Страхование от последствий стихийных бедствий

Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«Южно-Уральский  государственный университет»

Факультет «Экономика и управление»

Кафедра «Экономика, управление и инвестиции» 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

На тему: Страхование от последствий стихийных бедствий 
 
 
 
 
 

Выполнила:  Габдурахманова Ю.Р.

Студентка группы БЗФ-388

Проверила: Матвийшина Е.М. 
 
 

ЧЕЛЯБИНСК

2011

Введение

    Страхование - это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Таким образом, страхование является одним  из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь, что служит основой  для непрерывности и бесперебойности  процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются  через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование  относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это  не исключает возможности использования  его на всех стадиях общественного  производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страхование, как  и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены  законодательством.

В процессе страхования участвуют два субъекта: страхователь и страховщик.

На состояние  экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией  последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются  за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Что необходимо понимать под «Стихийными бедствиями»

 Абсолютное  большинство страховых компаний  квалифицируют «Стихийные бедствия»  на основании Государственного  классификатора чрезвычайных ситуаций (ДК 019-2001), утверждённого приказом  Государственного Комитета Украины  по стандартизации, метрологии и  сертификации № 552 от 19.11.2001г. Кроме  этого, определение «Стихийных  бедствий» также содержится и  в правилах страхования. К ним страховщики относят смерч, ураган, бурю, шторм, тайфун, спуск лавин, обвал, оползень грунта, сель, наводнение, ливень, град, проседание грунта, землетрясение, затопление грунтовыми водами, и т.д.

 И  вот здесь уже может быть  проблема. В некоторых страховых компаниях есть правила страхования, где страховщики сужают круг чрезвычайных ситуаций природного характера правилами страхования. Это значит, что Классификатор (ДК 019-2001) даёт одно толкование, а страховая компания другое – более узкое.

Следует отметить, что и сам Классификатор (ДК 019-2001) далёк от совершенства в  контексте реализации права страхователя на страховую защиту и, соответственно, страховое возмещение. Если детальнее  разбираться, то страховая компания может отказать в выплате, ссылаясь на то, что метеорологическое либо иное явление не может классифицироваться как чрезвычайная ситуация в соответствии с Классификатором (ДК 019-2001).

 Так,  чтобы страховая компания покрыла  повреждение автомобиля градом, то его диаметр должен быть  более 20 мм. (код 2012), в результате выпадения осадков – снегопад с 20 мм. снега и более за 12 часов (код 20213), ливень с количеством осадков за 1 час 30 и более миллиметров (код 20211).

 Метеорологическое  явление в данном случае будет  подтверждаться справкой соответствующего  регионального центра по гидрометеорологии,  сейсмологическое явление – органами  сейсмологической службы и т.д. 

 Однако, если диаметр града, зафиксированный  метеорологической службой, менее  20 мм, то страховая компания формально  имеет право отказать в выплате  возмещения. Хотя град диаметром  15 мм. также может причинить колоссальный материальный ущерб.

Некоторые страховые компании включают в свои программы страхования риск «Падение предметов», а некоторые включают такие события в риск «Стихийные бедствия». Так вот, достаточно сомнительным остаётся покрытие падения предметов без соответствующих уточнений по второму варианту. Т.е. страховая компания покрывает падение предмета, которое происходит в результате стихийного бедствия. Тогда как быть с сосульками, которые падают весной с крыш, либо с веткой дерева, которая обломилась при скорости ветра меньшей, чем 25 км/с (код 20231, ДК 019-2001). Такие убытки должны фиксироваться коммунальными службами, поскольку их вызвали не чрезвычайные ситуации природного характера («стихийные бедствия» в соответствии с правилами страхования). Только вот далеко не у всех компаний эти моменты учтены.

А теперь самое интересное. Ссылаясь на Классификатор (ДК 019-2001), правила ни одной из страховых компаний внятно не объясняют подходов к содержанию риска «стихийные бедствия». Это значит, что ни одни правила страхования (изучали восемь) не дают однозначного ответа относительно того, признаёт ли страховая компания «стихийным бедствием» события только по факту их включения в Классификатор, либо же такие события должны отвечать критериям чрезвычайных ситуаций природного характера. Вопрос достаточно дискуссионный, однако это даёт манёвр для страхователя в случае отказа. Ведь принцип «Что не запрещено – то разрешено» пока никто не отменял. 

2.  Правила страхования имущества Некоторых компаний

Компания 1

1. По  договору страхования имущества,  заключенному в соответствии  с настоящими дополнительными  условиями  страхования Страховая  компания предоставляет страховую  защиту от повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества  вследствие ниже перечисленных  стихийных бедствий:

а) землетрясения;

б) оползня, оседания грунта;

в) бури, вихря, урагана, смерча;

г) наводнения;

д) града;

е) необычных  для данной местности продолжительных  дождей и снегопадов. 

2. Ущерб  от землетрясения подлежит возмещению  лишь в том случае, если Страхователь  докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации  застрахованных зданий и сооружений  должным образом учитывались  сейсмогеологические условия местности,  присущие данной местности. Для  основы берутся стандарты, используемые  при строительстве зданий и  сооружений предусмотренные для  данной местности, что подтверждается  документацией проектно-строительных  организаций и заключением главного  архитектора. 

3. Не  является страховым случаем и  не возмещается ущерб, произошедший  вследствие:

а) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества, происшедших от оползня, оседания грунта, если они вызваны проведением  взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или  проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

б) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества  от бури, вихря, урагана, смерча или  иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра не превышала 25 м/сек. Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений гидромета;

в) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества  от проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или  грязи через незакрытые окна, двери  или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;

г) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества  водой, если они не вызваны непосредственно  одним из перечисленных в пункте 1 настоящих дополнительных условий  стихийных бедствий, например, убытки вследствие повреждения имущества  талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д.

4. При заключении договора страхования имущества по данному риску действие договора страхования распространяется на случай повреждения, утраты (гибели) закрепленных на наружной стороне застрахованных зданий (сооружений) мачт, антенн, плакатных щитов, защитных козырьков или навесов только в том случае, если это особо оговорено в договоре страхования и применен корректировочный коэффициент в соответствии с Приложением № 1 Правил страхования имущества.

5. Здания  и сооружения неоконченные строительством, а также освобождающиеся для  капитального ремонта или по  другим причинам на длительный  срок лицами, использующими их  по прямому назначению, на страхование  не принимаются. Если в период  действия договора страхования  имущества застрахованные здания и сооружения освобождаются для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней, то Страхователь обязан незамедлительно известить об этом Страховую компанию, при этом действие договора страхования имущества прекращается и Страховая компания возвращает Страхователю страховые взносы за неоконченный срок действия договора страхования.

Компания 2

В соответствии с п. 3.4. «Правил страхования имущества  от огня и других опасностей»   стороны могут включать в договор  страхования дополнительные страховые  риски.

1. По  договору страхования, заключенному  в соответствии с Правилами  страхования и на основании  настоящих «Дополнительных условий  №4» (далее Условия) Страховщик  предоставляет Страхователю (Выгодоприобретателю)  страховую защиту от повреждения  или гибели имущества вследствие  следующих стихийных бедствий:

1.1. бури, вихря, урагана, смерча, шторма;

1.2. селя, снежных лавин, камнепада - воздействия  на застрахованное имущество  двигающихся с гор грязевых  потоков, снежных лавин, падающих  камней;

1.3. цунами;

1.4. наводнения, затопления, паводка, ледохода;

1.5. града;

2. Если  это особо оговорено в договоре  страхования, страховая защита  предоставляется от повреждения  или гибели имущества вследствие:

2.1. оползня,  горного обвала, перемещения или  просадки грунта;

2.2. землетрясения,  извержения вулкана, действия  подземного огня вулканической  природы;

2.3. воздействия  подпочвенных вод на застрахованное  имущество, вызванное повышением  уровня грунтовых вод; 

2.4. гололеда, обильного снегопада;

2.5. действия  морозов - механических разрушений  в элементах застрахованного  имущества, вызванных низкой температурой  наружного воздуха, значения которой  находятся за пределами средних  нормальных значений для конкретного  региона.

3. Ущерб  от землетрясения подлежит возмещению  лишь в том случае, если Страхователь (Выгодоприобретатель) докажет, что  при проектировании, строительстве  и эксплуатации застрахованных  зданий и сооружений должным  образом учитывались сейсмо-геологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

4. Ущерб  от бури, вихря, урагана, смерча  или иного движения воздушных  масс, вызванного естественными  процессами в атмосфере, возмещается  только в том случае, если подобные  природные явления будут классифицированы  компетентным органом (Гидрометеоцентром Республики Абхазия) как стихийные бедствия.

5. Если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных зданий и сооружений, а также находящегося в них имущества являлось наличие в них конструктивных дефектов, не связанных с наступлением страхового случая, их частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации, Страховщик имеет право отказать в страховой выплате  в той мере, в которой ветхость застрахованных зданий и сооружений повлияла на размер убытка. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) докажет, что ветхость строений не оказала влияния на размер убытка, обязанность Страховщика производить страховую выплату сохраняется.