Страхование жизни

   - порядка страховых выплат;

   - продолжительности периода времени  выплат ренты (определенное договором  количество лет или пожизненно);

   - способа уплаты страховой премии - единовременно или в рассрочку;

   - нормы доходности от инвестирования  страховщиком средств страховых  резервов.

   Договор страхования ренты вступает в  силу после уплаты страхователем  страхового взноса, и обязательства  страховщика по страховой выплате  могут наступить только в случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме. Поэтому в договорах страхования ренты выделяют два периода их действия:

   - период уплаты страховых взносов;

   - период выплаты страховой ренты.

   Иногда  между этими периодами может быть и выжидательный период (период между моментом окончания уплаты страховой премии и моментом начала выплаты аннуитета).

   Периодичность уплаты страховых взносов устанавливается  в договоре страхования ренты  и может быть ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Страховая премия может быть уплачена и единовременно.

   В силу того, что по договору страхования  ренты происходит накопление страхового резерва, страхователю может быть предоставлено  право на получение ссуды в  пределах фактически сформированного резерва. При этом дополнительно устанавливаются срок и порядок возврата страхователем ссуды.

   В зависимости от порядка уплаты страховой  премии по договору страхования ренты, начала и продолжительности страховых  выплат различают:

   - немедленный пожизненный аннуитет;

   - отсроченный пожизненный аннуитет;

   - повременный аннуитет.

   При немедленном пожизненном аннуитете  страховая премия уплачивается страхователем  единовременным платежом, и обязательства  страховщика по страховой выплате  должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью в течение жизни застрахованного лица.

   Отсроченный пожизненный аннуитет предполагает обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременным платежом или в рассрочку в течение  согласованного периода и обязанность страховщика производить страховые выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. Таким образом, с установленной в договоре даты страхователь получает право на получение аннуитета, который выплачивается пожизненно с периодичностью и в размере, предусмотренными договором.

   При повременном аннуитете обязательства  страховщика по страховой выплате  устанавливаются на ограниченный период, т.е. выплата ренты застрахованному  лицу производится в течение определенного договором времени.

   Страхование пенсии

   (англ. pension insurance) - вид страхования жизни, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно.

   В зависимости от периода выплаты  пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую  в течение определенного числа  лет, и пожизненную, выплачиваемую  до конца жизни застрахованного. Возможно пенсионное страхование к достижению определенного возраста, на случай инвалидности, потери кормильца и т.д. Страхование пенсии - метод создания более высокого уровня материальной защиты нетрудоспособных, дополняющий государственное пенсионное обеспечение. В качестве страхователя может выступать любая организация, обеспечивающая повышенную пенсию своим работникам (коллективное, или групповое, страхование), и граждане, заключающие индивидуальные договоры. С 1988 по 1991 в бывшем СССР проводилось страхование дополнительной пенсии, фонд которого наполовину формировался из взносов застрахованных, другую же часть предусматривалось получать из государственного бюджета. Обесценение денег разрушило это страхование, и в России широкого развития оно не получило. Федеральные законы «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (2001) и «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» определяют порядок образования и страхования трудовых пенсий. Функции страховщика возложены на Пенсионный фонд РФ. В развитых странах получила распространение пенсионное страхование при долевом участии средств предпринимателя и самих работников.

   Существуют  два основных способа проведения пенсионного страхования на предприятиях. Первый из них предназначается для обеспечения пенсией рабочих и служащих, второй - для управленческого персонала и других высококвалифицированных работников. При первом способе предприятие в каждом отработанном тем или иным лицом году «покупает» для него пенсию, оплачивая ее из своих средств. Затем этот взнос частично, а иногда и полностью компенсируется из средств профсоюза или заработка рабочего. При достижении застрахованным пенсионного возраста его пенсия будет равна сумме пенсий, «купленных» для него в каждом конкретном году (то есть каждый год покупается у частной страховой компании отсроченная, единовременно оплаченная пожизненная страховая рента). При втором способе каждый член группового договора делает взносы в пенсионный фонд в определенном проценте от заработной платы. Взносы аккумулируются в фонде на предприятиях. Размер пенсии заранее не фиксируется. Он определяется в момент ухода на пенсию. Тогда из фонда изымаются взносы данного сотрудника, предприниматель доплачивает определенную сумму и «покупает» для него у страховой компании пенсию. Эта система страхования называется «депозитно-административный пенсионный план», поскольку предназначена для обеспечения пенсией администрации предприятий и основана на предварительном депонировании (накапливании) средств. Подобный вид страхования может включать условие участия в прибылях страховой компании. Тогда размер пенсии изменяется в зависимости от прибылей и убытков. Когда по месту работы нет группового страхования, открывают так называемые индивидуальные пенсионные счета на предприятиях, которые выступают в качестве страховщика. Условия обеспечения пенсией по старости включаются в коллективный договор рабочих и служащих с предпринимателями. Широкое развитие получило также пенсионное страхование полностью за счет средств граждан. 
 
 
 
 
 
 
 

4. Страхование на случай смерти и  его разновидности

 

     Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного

страхования. Наиболее часто используемые разновидности  его:

-         временное страхование;

-         пожизненное страхование;

-         амортизационное страхование;

-         страхование капитала и ренты  в случае выживания.

     Риск, покрываемый этими видами страхования – это смерть застрахованного по

любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

    При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а уплаченные премии остаются распоряжении страховщика.

    Приведем  основные характеристики временного страхования:

-         стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на

более высокие страховые суммы в  связи с тем, что страховщик не выплачивает

страховой капитал, если застрахованный доживет  до окончания договора;

-         договор заключается в основном  при возрасте застрахованного до 65-

70 лет,  причем ограничивается число  контрактов, где застрахованные  – люди,

приближающиеся  к этому возрасту;

-         указывается контрактация этого  вида страхования, чтобы

гарантировать отмену долга, если должник умрет  раньше окончания срока

действия  договора.

    Виды  временного страхования:

-         с постоянными премией и капиталом;

-         с постоянно увеличивающимся  капиталом;

-         с постоянно уменьшающимся капиталом;

-         возобновляемое;

-         с возмещением премий.

   Во  временном страховании жизни  с постоянными премией и капиталом  страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю премию, которая поддерживается постоянно.

   Во  временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма

увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

   Во  временном страховании с уменьшающимся  капиталом страховая сумма

уменьшается ежегодно на основе обшей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной,

если  срок ее уплаты меньше длительности страхования.

   Во  временном возобновляемом страховании  страховая сумма постоянна, а  премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный период, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени – это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.

   При временном страховании с возмещением  премий если застрахованный доживает до окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент – возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

   Рассмотрим  методику определения подлежащих выплате  страховых сумм по случаям смерти.

  Выплата страховой суммы в связи с  наступлением смерти страхователя или

застрахованного обусловлена соответствующим объемом  страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.

  Получатель  страховой суммы должен представить  в соответствующую страховую организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы. По страхованию работников за счет организаций и обязательному страхованию пассажиров получатель представляет также акт о несчастном случае. Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве на наследство.

   Если  смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев смешанного или свадебного страхования, с самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате. 
 

   ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

   Страховая деятельность в России стала приобретать  характер особого вида коммерческой  деятельности только в последние годы, после ликвидации

государственной   монополии   "Госстраха"    и "Ингосстраха"  и      принятия

Закона     Российской   Федерации      "О страховании".        Многочисленные

коммерческие  страховые   общества, функционирующие  ныне  на  страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы  страховых  операций,  о чем свидетельствует,  с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков,  а с другой -низкий процент охвата страхового поля.

   Сфера страхования   представляет    собой    инфраструктуру, способствующую повышению       эффективности       всех      сфер предпринимательской деятельности.  Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в России,  в т.ч.  и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Я считаю, развитие страхового дела в  нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта   промышленно   развитых    стран, имеющих многолетние традиции    по   организации   страхового   рынка   и законодательному регулированию деятельности страховщиков.