Страхование

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………...…3

1. Предмет, объекты  и субъекты страхования от  несчастных случаев………..5

2. Виды страхования  от несчастных случаев…………………………………..10

2.1. Обязательное  страхование от несчастных случаев в РФ………..………..10

2.2. Добровольное страхование от несчастных случаев………………………11

Заключение……………………………………………………………………….14

Список  использованных источников…………………………………………...15

 

ВВЕДЕНИЕ 

     Страхование как сфера финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.

     В условиях перехода к рыночной экономики  страхование принадлежит к числу  наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

     Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения  хозяйственной жизни, уходящих корнями  в далекую историю. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

     В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего финансовые средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство или все граждане, в коммерческом страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые премии.

     Страхование от несчастных случаев является самым  традиционным видом личного страхования для страховой практики. Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

     Страхование от несчастных случаев является традиционным видом страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхования смертельно опасных заболеваний, таким образом, полное современное название этого вида – страхование от несчастных случаев и болезней. Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.

 

1. ПРЕДМЕТ, ОБЪЕКТЫ И СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

 

     Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.

     Объектом  страховой защиты при страховании  от несчастных случаев являются имущественные  интересы застрахованного лица, которые  связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие несчастного случая.

     Несчастный  случай — это внезапное, кратковременное, непредусмотренное и независимое от воли застрахованного лица событие, которое привело к травме, инвалидности или другому расстройству здоровья.

     Основными субъектами страховых отношений  являются страхователи и страховщики. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

     Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона

     Страховщики - юридические лица, созданные в  соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

     Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

     Страхование от несчастных случаев — это рисковое страхование, которое, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

      К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как страхование военнообязанных, призванных на действительную военную службу; индивидуальное страхование от несчастных случаев; страхование от несчастных случаев на производстве; страхование пассажиров; страхование туристов экскурсионных групп от несчастных случаев; страхование временной нетрудоспособности; страхование детей от несчастных случаев; страхование специализированных отрядов по охране правопорядка и др.

      Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Данный вид страхования распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда. Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения доходов застрахованного лица или его близких.

      В настоящее время страхование  от несчастных случаев проводится как  в добровольной, так и в обязательной форме. Обязательным, например является страхование пассажиров. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке. По условиям индивидуального страхования от несчастных случаев можно застраховать самого себя, поэтому страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

      Страхователями  по данному виду страхования является тот же круг физических лиц, что и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит и в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал бы 75 лет.

      Страховыми  случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события: 1) временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности; 2) постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности; 3) смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

    Договор страхования может заключаться  на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки. Страховые выплаты производятся, если несчастный случай произошел в течение обусловленного срока действия договора, а также, как правило, если последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

      В нашей стране обычно страхование  от несчастного случая осуществляется без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на проведение медицинского освидетельствования застрахованного лица.

      Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, оговоренного договором.

      Тарифные  ставки устанавливаются в зависимости  от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

     Примерные тарифы страхования от несчастных случаев (в % к страховой сумме). 

 

     О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель ставит в известность страховщика, как только это станет возможным, но не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

     Срок  выплаты страховой суммы обусловливается  правилами (условиями) страхования. Чаще всего это — шестидневный или семидневный срок.

     Страховая выплата по причине смерти застрахованного  вследствие несчастного случая осуществляется в размере 100 % страховой суммы.

     При травмировании застрахованного  лица вследствие несчастного случая выплата проводится в процентном отношении соответственно таблице размеров страховых выплат.  Страховая выплата в размере 100%, соответственно указанной таблице, проводится в некоторых случаях при повреждении нервной системы, спинного мозга, глаз, органов пищеварения, которое привело к тяжелым последствиям, и при ампутации верхней конечности или кисти или всей нижней конечности.

     Кроме того, определенный процент страховой  суммы выплачивается при временной  нетрудоспособности застрахованного. Под нетрудоспособностью подразумевают невозможность продолжать профессиональную деятельность или выполнять обычные обязанности на протяжении определенного периода времени.

      Договоры  могут заключаться на страховую  сумму в 500 руб. и выше по соглашению сторон.

      Основные  правила выплаты  страхового обеспечения, применяющиеся в договорах страхования от несчастных случаев. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — в 69%.

      Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидности, например: I группа — 80%, II группа - 60%, III группа — 40% от страховой суммы.

      Если  несчастный случай привел к временной  утрате трудоспособности,

застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

<