Страховая деятельность

     Содержание

1. Классификация страхования ……………………………………………………..3

     1.1 Виды страхования………………………………………………………….3

     1.1.1 Личное страхование……………………………………………....3

     1.1.2 Имущественное страхование……………………………………..4

     1.1.3 Страхование ответственности ……………………………...........5

     1.1.4 Страхование опасных производственных  объектов…………….7

     1.1.5 Перестрахование…………………………………………………..8

2. Формы страхования……………………………………………………………….10

     2.1 Обязательное страхование………………………………………………..10

     2.2 Добровольное страхование…………………………………………..........11

3. Федеральный  закон Российской Федерации от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельца опасного объекта за  причинение вреда в результате  аварии на опасном объекте"………….13

Список использованных источников……………………………………………….44

     1. Классификация страхования

1. Виды  страхования

 

     Существуют  разные подходы к классификации  страховой деятельности. В большинстве  стран мира выделяют две разновидности  страхования: страхование жизни  и виды страхования, не связанные  со страхованием жизни. Данная классификация  применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка  и решении других вопросов.

     Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

     В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и  методических материалах также принято  выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования  на отрасли лежат отличия в  объектах страхования. 

     

1. Личное  страхование

 

     Виды  страхования, существующие в России, предусматривают в числе прочих и личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность  выплатить предусмотренную договором  сумму в случае, если наступление  страхового события повлечет за собой  ущерб здоровья страхователя (застрахованного  лица) или его смерть. Выплата  страховой суммы может производиться  единовременно или периодически. Договор личного страхования  подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную договором страховую премию. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

     В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

 
     

2. Имущественное страхование

 

     Договор страхования имущества оговаривает  обязанности страховщика возместить страхователю или выгодно приобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Таким образом, объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций.
• Страхование имущества граждан.
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Страхование финансовых рисков.

 

3. Страхование ответственности

 

     Это вид страхования предусматривает  в качестве объекта страхования  ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности  перекладывает ответственность  за возможный ущерб на страховую  компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как  правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности  страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом  или арбитражем. Действующее в  Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности  устанавливает требования для таких  случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

     Такой вид страхования, как страхование  гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там  имеет силу закона. Законодательством  предусмотрено, что каждый, имеющий  отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность  за потенциально возможный ущерб  или вред, который он может нанести  здоровью, жизни и имуществу третьих  лиц. Зона гражданской ответственности  распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или  неисполнение договорных обязательств.

     Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов  страхования, с большим количеством  разновидностей. На его основе так  же существует множество страховых  продуктов.

     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  третьему лицу. Страхование ответственности  включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. Деление страхования  на отрасли не позволяет выявить  те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования. 

1.1.4 Страхование опасных производственных объектов 

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов — одно из самых  важных условий обеспечения промышленной безопасности опасного объекта. Документом, регламентирующим страхование опасных  производственных объектов, является Федеральный закон №116-ФЗ от 21.07.97г. «О промышленной безопасности опасных  производственных объектов». По федеральному закону, опасными объектами являются те, авария на которых может привести к причинению вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, нарушению  условий их жизнедеятельности, имуществу  юридических лиц. Такого рода аварии чаще всего случаются или могут  случиться на предприятиях горнодобывающей, металлургической, химической, нефтехимической  и нефтеперерабатывающей промышленности, тепло – и электроэнергетики; предприятиях, использующих объекты  газо потребления и газоснабжения, АЗС и АЗГС, подъемные сооружения; у организаций, занимающихся транспортировкой опасных веществ. Объектом страхования  ОПО являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его  обязанностью возместить ущерб от причиненного вреда при наступлении страхового случая. Что считается страховым  случаем? Страховой случай — это  наступление гражданской ответственности  страхователя за причинение вреда при  эксплуатации опасного объекта в  результате аварии, произошедшей в период действия договора обязательного страхования. Может быть застрахован риск ответственности только самого Страхователя и только в пользу третьих лиц. Если опасный объект застрахован, то третьи лица, т.е. потерпевшие, получат страховое возмещение при наступлении страхового случая вне зависимости от финансового положения причинителя вреда.

       Страховая компания берет на себя:

• расходы по спасению жизни и имущества пострадавших, или по уменьшению убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика;
• расходы по ликвидации последствий аварии;
• расходы по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности;
• расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел о возмещении причинённого вреда (предполагаемым страховым случаям).

 

     1.1.5 Перестрахование 

     Среди существующих в России видов страхования, перестрахование стоит особняком. Оно представляет собой систему  финансовых отношений, предусматривающую  передачу части ответственности  по финансовым рискам от основного  страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка  и комплектации сбалансированного  страхового портфеля. Перестрахование  может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и  специализированные страховые компании. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Добровольное и осуществляется по доброй воле сторон, а обязательное страхование. – в силу существующего законодательства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Формы страхования 
 

     2.1 Обязательное страхование

 

     Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

     Примеры обязательного страхования:

• Обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

     Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

     Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

     Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно  все, кто собирается совершить поездку.