Страховий ринок України в умовах фінансово-економічної кризи

      Діаметрально  протилежна ситуація із динамікою виплат страхових сум/ відшкодувань за період з 2007 по 2009 рр. За перший квартал 2008 року порівняно з відповідним періодом 2007 року було здійснено страхових виплат на суму 1 543,1 млн грн, що майже у двічі більше; за перший квартал 2009 року було здійснено виплат страхових сум / відшкодувань на 35,9 млн.

грн. менше, ніж за відповідний період 2008 року. Але аналіз рівнів валових і чистих виплат вказує на значну позитивну динаміку даних показників, а саме:

      – рівень валових виплат з першого  кварталу 2007 по відповідний період 2009 рр. збільшився на 17 в.п. і становив 44,4 %;

      – рівень чистих виплат, відповідно, збільшився на 10,1 в.п. і становив 32,2 %.

      Показники рівнів валових і чистих виплат, на перший погляд, мають позитивну тенденцію і поступово наближаються до показників, що існують на розвинених страхових ринках Європи.

      Але, якщо врахувати стрімку динаміку зменшення кількості укладених  договорів і надходження страхових премій, то сучасну ситуацію на страховому ринку можна визначити як кризову.

      За  оцінками Держфінпослуг, характерними ознаками сучасного страхового ринку  України є такі:

      – суттєве зменшення попиту на страхування  з боку потенційних страхувальників (загальна кількість укладених договорів у четвертому кварталі 2008 року була меншою, ніж у попередні квартали – 162 417 818 договорів, що на 10 % менше, ніж у другому кварталі, та на 51 % менше, ніж у першому кварталі);

      – загострення конкуренції між  страховиками: набувають розвитку нові види зниження страхової премії за рахунок введення бонусів, розстрочок платежів, нових видів і умов страхування;

      – виникнення проблеми відсутності нових  договорів і можливості подальшого виконання своїх зобов’язань за укладеними договорами (на ринку намітилася тенденція передачі частини зобов’язань іншим страховикам, об’єднання та злиття невеликих страховиків, скорочення витрат через реорганізацію та скорочення підрозділів, представництв, філій; протягом 2008 року скоротилося 77 філій страховиків і налічувалося 1 379);

      – перед вітчизняними страховиками виникло  ряд проблем щодо недостатності  ліквідних активів, що необхідні, насамперед, для виконання своїх зобов’язань перед страхувальниками (за результатами 2008 року три компанії були не платоспроможними – фактичний запас платоспроможності був меншим за нормативний; тільки у 441 страховика був сформований гарантійний фонд на загальну суму 13,2 млрд грн, з них у 43 компаній він був меншим – 5 тисяч грн);

      – неможливість повернення коштів з депозитних рахунків банків внаслідок різкого зниження ліквідності банківської системи; зниження дохідності та ліквідності цінних паперів у активах страховиків (за результатами 2008 року величина сформованих страхових резервів становила 10,9 млрд грн, активи, сформовані відповідно до статті 31 ЗУ „Про страхування”, становили 23,9 млрд грн, з них інвестовано активів у цінні папери – 9,4 млрд грн, на банківські депозити – 6,7 млрд грн);

      – зростання виплат страхових сум / відшкодувань та підвищення збитковості  процесів страхування (наслідком зростання темпів страхових виплат при зниженні темпів зростання страхових премій є погіршення загального стану забезпеченості страховиків, насамперед ліквідними активами, які забезпечують формування страхових резервів);

      – використання на страховому ринку різних тіньових схем, маніпулювання грошовими потоками, використання страхування з метою уникнення від оподаткування (аналізуючи показник брутто – норми збитковості за 2008 рік, виявлено, що 70,2 % усіх вітчизняних страховиків здійснили страхових виплат менше 15 % щодо річних надходжень).

      V. Висновки з даного  дослідження і  перспективи подальших  розвідок

      Отже, сучасна фінансово-економічна криза загострила старі та виявила нові проблеми вітчизняного страхового ринку. Основними ознаками страхового ринку на сучасному етапі стали: зменшення кількості укладених договорів; невиконання страховиками своїх зобов’язань перед страхувальниками за укладеними договорами; значне зростання виплат страхових сум/відшкодувань та підвищення збитковості процесів страхування; неможливість повернення коштів страхових резервів, що були розміщені на депозитних рахунках банків внаслідок банківської кризи; маніпулювання грошовими потоками страховиків, використання договорів страхування життя з метою уникнення оподаткування, використання на страховому ринку різних тіньових схем.

     Література:

     1. Фурман В. М. Страховий ринок  в Україні : проблеми становлення та стратегія розвитку : автореф. дис. на здобуття наук. ступеня д.е.н.: спец. 08.04.01 „Фінанси, грошовий обіг і кредит”/ В. М. Фурман. – Київ, 2006. – 36 с.

     2. Шелудько Н. М. Фінансові кризи на ринках, що розвиваються: теоретичні й емпіричні аспекти аналізу / Н. М. Шелудько, А. І. Шкляр // Фінанси України. – 2009. – № 2. – С. 3–21.

     3. Барановський О. І. Предтечі  фінансових криз / О. І. Барановський //Фінанси України. – 2009. – № 3. – С. 3–22.

     4. Барановський О. І. Сутність  і різновиди фінансових криз / О. І. Барановський // Фінанси України. – 2009. – № 5. – С. 3–20.

     5. www.dfp.gov.ua.

     6. Загородній А. Г. Фінансовий  словник / Загородній А. Г., Вознюк Г. Л., Смовженко Т. С. – 3-тє вид., випр. та доп. – К. : Т-во „Знання”, КОО, 2000. – 587 с.