Страховой интерес. Иски страхователей и выгодоприобретателей о страховых выплатах

     Допущение объективного интереса может иметь  для оборота некоторый положительный  результат, т. к. оно упрощает заключение договора и ликвидацию убытков и обеспечивает одним договором интересы различных лиц, когда эти интересы связаны с одним объектом. Однако этот положительный результат не искупается теми отрицательными последствиями, которые влечет за собой допущение объективного интереса. Договор лишается своей определенности, т.к. страховщик при неопределенном количестве страховых интерессентов не мог бы предусмотреть меры своей ответственности и не мог быть даже уверен, что страховое вознаграждение попало к действительному интерессенту.

     ГК  допускает страхование только субъективного интереса. Это видно из ст. 369, указывающей, что, если при имущественном страховании сумма, указанная в договоре, окажется выше страхового интереса, то договор признается действительным только в пределах страхового интереса... причем, если означенное превышение было следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик может на суде потребовать признания договора недействительным, а также возмещения ему убытков. При страховании объективного интереса все эти правила не нашли бы места в законе, и страховщик должен был бы уплатить страховое вознаграждение не только страхователю, но и другим интерессентам, не указанным в договоре.

     Идея  субъективного интереса поводится  ГК и при т. н. страховании за чужой счет. Когда страхователь страхует чужой интерес, указывая имя того, за чей счет и в чью пользу заключается страхование, наличие субъективного интереса не вызывает сомнения. В этом случае застрахованным оказывается интерес выгодоприобретателя. Аналогично разрешается вопрос, когда страхование заключается за чужой счет без наименования выгодоприобретателя. В данном случае имя выгодоприобретателя делается известным только впоследствии, при возникновении страхового требования (фрахтовщик страхует груз за счет грузополучателя, который неизвестен). И здесь страхуется, таким образом, субъективный интерес. Сложнее обстоит дело с т. н. страхованием "за чей счет следовать будет" (wen es angeht), при котором остается неизвестным, заключается ли страхование в своем или чужом интересе (страхователя или третьего лица). Здесь, действительно, страхование очень близко стоит к страхованию объективного интереса. Тем не менее и при страховании "за чей счет следовать будет" с того времени, как произошел страховой случай и предъявлено требование о выдаче страхового вознаграждения, возникает необходимость выяснения личности интерессента, который должен представить доказательства, что ему принадлежал страховой интерес в момент предусмотренного страхованием события и что именно он понес от этого события ущерб.

2. Иски страхователей и выгодоприобретателей о страховых выплатах

     На  основании заключенного со страхователем  договора страхования у страховой  организации (страховщика) возникает  обязанность при наступлении  страхового случая осуществить страховую выплату. Эта обязанность предусмотрена ст. 929 и 934 ГК РФ. При этом лицом, которое приобретает право на получено страховой выплаты, т.е. кредитором по договору страхования, в соответствии с условиями этого договора может быть как сторона по договору (страхователь), так и выгодоприобретатель.

     Однако  страховщик иногда отказывает в страховой  выплате. Такой отказ может быть обоснован различными причинами:

• страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя);
• страхователю по имущественному страхованию уже возмещен ущерб виновным лицом;
• страхователь (выгодоприобретатель) не исполнил каких-либо обязанностей по договору;
• по другим причинам, указанным в законе или предусмотренным в договоре страхования.

     В случае отказа в страховой выплате  страховщик обязан письменно уведомить  об этом заявителя с указанием  причин отказа. Однако нередко бывают случаи, когда страховщик не производит страховую выплату без прямого  уведомления об отказе или производит выплату в ненадлежащем размере.

     Если  страхователь (выгодоприобретатель) считает  определенные действия страховщика, связанные  с осуществлением страховой выплаты, неправомерными, то на основании ст. 3, 27 ГПК РФ, ст. 4, 23 АПК РФ он вправе обратиться в суд (арбитражный суд) либо третейский суд с иском о защите своего права на получение надлежащей страховой выплаты. В третейский суд с заявлением о рассмотрении спора в этом суде можно обратиться только при наличии письменного соглашения участников спора о рассмотрении спора в третейском суде. При отсутствии подобного соглашения страхователь или выгодоприобретатель обращается с исковым заявлением в суд или арбитражный суд.

     При обращении в суд (арбитражный  суд) первое, что надо иметь в виду, — это соблюдение сроков. Общий срок исковой давности (срок для обращения в суд или арбитражный суд за защитой нарушенного права) равняется З годам (ст. 196 ГК РФ). Так как договор страхования является обязательством с определенным сроком исполнения, то на основании ст. 200 ГК РФ течение исковой давности начинается по окончании срока, во время которого страховщик должен был осуществить страховую выплату. При наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности суд в соответствии со ст. 205 ГК РФ может восстановить этот срок.

     Следует отметить, что для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности. Иск по этим требованиям может быть предъявлен только в течение 2 лет (ст. 966 ГК РФ).

     Вопрос  о том, в какую систему судов обращаться: систему общих судов или систему арбитражных судов, а также в какой конкретный суд подавать исковое заявление, связан с определением подведомственности и подсудности дел. Действующее законодательство решает этот вопрос следующим образом. В соответствии со ст. 25 ГПК РФ в общий суд с иском по спору, вытекающему из договора страхования, может обращаться страхователь (выгодоприобретатель) — гражданин. Исключением из этого правила является случай, когда гражданин зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.

     В системе арбитражных судов спор в соответствии со ст. 22 АПК РФ рассматривается  в том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) является юридическим  лицом или гражданином, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя.

     После того как лицо, обращающееся с иском, определило, в системе каких судов  должен рассматриваться его спор (т.е. определило подведомственность спора), возникает вопрос о подсудности, т.е. об определении конкретного  суда в данной системе, в котором должен рассматриваться спор.

     Дело  в том, что истец может иметь  место жительства (место нахождения) в одном месте, ответчик — в другом, поэтому в этом случае непонятно, в какой суд обращаться с иском. Общим правилом является то, что иск должен быть предъявлен и рассмотрен по месту жительства (месту нахождения) ответчика (ст. 117 ГПК РСФСР, ст. 25 АПК РФ). Однако в некоторых случаях законодателем сделаны исключения из этого общего правила. Например, если в договоре страхования указано место его исполнения, в соответствии со ст. 118 ГПК РФ и ст. 26 АПК РФ иск может быть предъявлен по месту исполнения договора.

     Кроме того, ст. 120 ГПК РФ и ст. 30 АПК РФ предусматривается и договорная подсудность. Это означает, что территориальная  подсудность спора может быть изменена по соглашению его сторон. Соглашение об определении территориальной подсудности спора может быть включено в качестве одного из условий договор страхования либо оформлено в виде отдельного соглашения после заключения договора страхования, в том числе и после возникновения спора по этому договору.

     Особо следует остановиться на возможности  регулирования нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»  отношений, вытекающих из договоров  страхования. Важность надлежащей страховой выплаты гражданину несомненна, так как очень часто она осуществляется в результате несчастных случаев: пожара, травмы, болезни и т.д. В отличие от страховой организации гражданин не является профессионалом на крайне специфическом рынке страховых услуг, поэтому он нуждается в дополнительной защите его прав, регламентированной специальными нормами.

     Однако  формулировки Закона о защите прав потребителей таковы, что применять  их к отношениям, вытекающим из договора страхования, достаточно сложно. Нет указаний о возможности применения этого Закона к подобным отношениям и в судебной практике.

     К отношениям, регулируемым упомянутым Законом, в частности, относятся отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров.

     Очевидно, что со временем будет общепризнанно, что действие Закона Российской Федерации  «О защите прав потребителей» распространяется и на отношения, вытекающие из договоров  страхования, либо будет принят специальный федеральный закон, защищающий права граждан — потребителей страховых услуг. Однако в настоящее время нельзя с уверенностью сказать, признает или нет конкретный суд, в который будет подано исковое заявление, что действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется на рынок страховых услуг.

     Рассмотрим  теперь вопросы, касающиеся подачи искового заявления. Исковое заявление подается в письменной форме. Заявление подписывается  истцом или его представителем. К  исковому заявлению, поданному представителем, должна быть приложена доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия представителя. Форма и содержание искового заявления устанавливаются ст. 126 ГПК РФ и ст. 102 АПК РФ.

     В соответствии со ст. 126 ГПК РФ в исковом  заявлении гражданина-страхователя (выгодоприобретателя) в общий суд должны быть указаны:

• наименование суда, в который подается заявление;
• наименование истца-страхователя (выгодоприобретателя), его место жительства, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем;
• наименование страховой организации (страховых организаций – при состраховании), ее (их) место нахождения;
• обстоятельства, на которых истец основывает свое требование, и доказательства, подтверждающие изложенные истцом обстоятельства;
• требование истца;
• цена иска;
• перечень прилагаемых к заявлению документов.

     В соответствии со ст. 102 АПК РФ в исковом  заявлении юридического лица – страхователя (выгодоприобретателя) в арбитражный суд должны быть указаны:

• наименование арбитражного суда, в который подается заявление;
• наименование лиц, участвующих в деле, и их почтовые адреса;
• цена иска;
• обстоятельства, на которых основаны исковые требования;
• доказательства, подтверждающие основания исковых требований;
• расчет взыскиваемой или оспариваемой суммы;
• требования истца со ссылкой на законы и иные нормативные правовые акты, а при предъявлении иска к нескольким ответчикам (при состраховании)— требования к каждому из них;
• перечень прилагаемых документов.

     В исковом заявлении в арбитражный  суд указываются также и иные сведения, если они необходимы для правильного разрешения спора, а также имеющиеся у истца ходатайства.

     К исковому заявлению, подаваемому как  в общий, так и арбитражный  суд, должны быть приложены документы, подтверждающие:

• уплату государственной пошлины в установленных порядке и размере;
• обстоятельства, на которых основываются исковые требования.

     При подготовке искового заявления необходимо иметь в виду, что каждая сторона  судебного (арбитражного) разбирательству  должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

     Таким образом, все доказательства должны предоставить сами стороны по делу. Лицо, обращающееся в суд или арбитражный  суд, должно приложить значительные усилия для сбора и предоставления необходимых доказательств. Доказательства, необходимые для предъявления суду при рассмотрении споров, связанных с ненадлежащим осуществлением страховой выплаты, можно подразделить на следующие три группы:

• доказательства, подтверждающие заключение договора страхования (заявление о страховании, страховой полис и т.д.);
• доказательства, подтверждающие надлежащее оформление страхового случая истцом, в том числе свидетельствующие о размере страховой выплаты (заявление о страховой выплате, страховой акт, аварийный сертификат и т.п.);
• доказательства, подтверждающие ненадлежащее осуществление или неосуществление страховщиком страховой выплаты (письменный отказ страховщика и др., если такие документы имеются у заявителя; в случае отсутствия таких доказательств факт неосуществления страховой выплаты сам по себе является доказательством).