Страховой рынок и его развитие в РФ

СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО  РАЗВИТИЕ В РФ

Введение.

Целью данной курсовой работы является изучение проблемы страхования  и страхового рынка. Страхование  сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее изученной  из всех. В России страхование находится  лишь на этапе своего развития, но возникло оно достаточно давно. И с тех  пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных  потребностей человека через систему  страховой защиты от случайных опасностей.

Страхование предоставляет  всем хозяйствующим субъектам и  членам общества гарантии в возмещении ущерба. В нем реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ.

Последовательность  действий при воспроизводстве представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и  природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает  риск, присущий различным стадиям  общественного воспроизводства  и любым социально-экономическим  отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых  отношений во всем мире.

В начале пятидесятых  годов 20-го столетия экономика характеризовалась  бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался  вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка  России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение  страхования к той или иной экономической категории, либо выделение  его в самостоятельную категорию. Так же до сих пор не решенным является вопрос о том, является ли страховой рынок частью финансового  рынка. Эти и другие вопросы были рассмотрены мной в ходе написания  данной курсовой работы.

Имущественное страхование.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и  оперативном управлении физического  или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные  права на получение вещей или  иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так  и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования  чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Для целей страхования  принято классифицировать имущество  по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают  имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество  граждан.

Состав имущества  промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее  предприятиям и организациям (основной договор);

имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки  и т.п. (дополнительный договор);

сельскохозяйственные  животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Договор страхования  имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка  задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании  имущества приняты следующие  пределы оценки его стоимости:

для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости  на день их гибели;

для оборотных  фондов - фактическая себестоимость  по средним рыночным, отпускным ценам  и ценам собственного производства;

незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту  страхового случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения  на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается  застрахованным исходя из стоимости, указанной  в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого  имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества  проводится на случай гибели или повреждения  в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств  транспорта, отопительной, водопроводной  и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или  поврежденное имущество, в том числе  и за имущество, поступившее к  страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного  имущества во время перевозки  страховое возмещение выплачивается  в случае, когда законодательством  или договором перевозки не установлена  ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения  имущества во время гибели или  повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения  его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в  заявлении о страховании.

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

сельскохозяйственные  животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;

здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие  и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы  и многолетние насаждения.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости  количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади  посева, исчисленной по разнице между  стоимостью урожая на 1 га в среднем  за последние пять лет и данного  года по действующим государственным  закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб  основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости  с учетом износа (амортизации). В  сумму ущерба включаются также расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхование имущества  граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества  граждан в результате стихийных  бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве  и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут  быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия  из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования  и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном  страховании граждан считается:

в случае уничтожения  или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

в случае повреждения  предмета - разница между указанной  выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с  учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества  и приведению его в порядок  в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется  по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Личное  страхование.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы  не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Также как и  в имущественном страховании  договор личного страхования  может быть обязательным или добровольным. И кроме того - долгосрочным и  краткосрочным. По каждому виду личного  страхования заключаются соответствующие  договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

страхование на случай дожития или смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских  расходов.

По виду личного  страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное  страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое лицо);

коллективное  страхование (страхователями или застрахованными  выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное (менее одного года);

среднесрочное (1-5 лет);

долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты  страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

страхование с  уплатой единовременных премий;

страхование с  ежегодной уплатой премий;

страхование с  ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования  является наиболее распространенным и  привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течении  срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важной особенность  личного страхования является то, что договор о страховании  может заключаться как с одним  лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование  группы лиц, объединенных какой-либо общей  чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

временное возобновляемое страхование продолжительностью в  один год, без дополнительных выплат или с ними;

страхование с  замедленной выплатой капитала;

ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

ренты на случай пенсии.

Страховой рынок  как составная часть финансового  рынка .

При рассмотрении страхового рынка в составе финансового  рынка является одним из многих его  дискуссионных звеньев. Не все страхователи получают назад вложенные средства, но часть из них получает страховые  выплаты, и в некоторых случаях  суммы этих выплат могут в несколько  раз превышать первоначальные вложения. Таким образом, на страховом рынке  осуществляется перераспределение  временно свободных денежных средств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств и их использования разорван во времени.