СТРАХОВОЙ
РЫНОК В США
Страхование – одна
из древнейших категорий общественно-производственных
отношений. В США широко развита система
страхования. Страхование осуществляют
многочисленные страховые компании (их
в США несколько тысяч), а виды страховых
услуг чрезвычайно разнообразны.
В США первые страховщики,
как самостоятельные юридические
лица, созданные для целей страхования,
появились в 1720 году. Период первоначального
освоения США в области страхования
связан с появлением большого числа
компаний-однодневок, становившихся
банкротами и сеявших панику среди
потребителей. Это привело к решению
Парламента о монополии страховых
операций по страхованию корпоративных
интересов двумя страховщиками The
London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation,
проводящими операции по страхованию
в США и поныне. В значительной
мере в то время проведением страхования
на североамериканском континенте занимались
филиалы и отделения страховщиков
из Великобритании. Однако потребности,
определяемые экономическим ростом
национальной экономики, привели к
созданию и национальных страховщиков.
В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем
одной из первых страховых компаний
по страхованию от огня в Филадельфии
– The Philadelphia Contributionship. Первое страховое
общество, учрежденное в форме
акционерного общества, появилось в
1794 г., первое специализированное общество
по страхованию жизни учреждено
в 1759 г.[4]
Страховой бизнес
США отличается огромным размахом
и уверенно лидирует на мировом
рынке страхования по всем
возможным показателям.
Американские
страховые монополии контролируют
около 50% страхового рынка развитых
стран мира. В США работает
около 9 тыс. компаний имущественного
страхования и около 2 тыс. компаний,
занимающихся страхованием жизни
и здоровья. Активы всех компаний
составляют около 2,5 трлн. долларов.
В среднем активы одной компании
составляют 950 млн. долларов, а на
12 крупнейших компаний приходится
60 млрд. долларов.[5]
В США имеются
два типа страховых компаний:
общества взаимного страхования
и акционерные общества. Государственных
страховых фирм вообще не существует.
Акции акционерных обществ может
приобрести как физическое, так
и юридическое лицо.
Страховые компании
осуществляют три типа страхования:
коммерческое (широкий спектр); личное
(страхование строений, автомобилей
и другого имущества граждан);
бекифиты (страхование жизни и
здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное
и др.).
Страховщики США
заседают в 27 из каждых 100 советов
директоров американских промышленных
корпораций. Впереди страховых компаний
в этом плане – только коммерческие
и инвестиционные банки.
Организационную
основу американских страховых
компаний составляют акционерные
общества и общества взаимного
страхования. Существует институт
андеррайтеров и страховых брокеров
– страховых агентов или независимых
брокерских фирм.
Крупнейшие страховые
компании представляют собой
финансовые конгломераты: через
дочерние компании они могут
помимо страхования заниматься
предоставлением кредитов и займов,
организовывать чековое обслуживание
клиентов, эмитировать расчетные
кредитные карточки, проводить операции
с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять
имуществом и капиталом по поручению клиентов.
Страхование в
США разделено на две отрасли:
страхование жизни и иные виды
страхования. Самым крупным страховщиком
в США является компания State Farm
Group, занимающая своими подразделениями
18% рынка страхования автомобилей
и 23% страхования жизни, а в
целом по рынку – 12%. Этот
показатель вдвое превышает долю
рынка компании «Allstate Insurance Group»,
занимающей 2-е место. На долю
компании «American Insurance Group» (AIG) приходится
примерно 4% рынка иных видов страхования.
AIG занимает второе
место в мире по страхованию
недвижимости и от несчастных
случаев. Существует AIG с 1919 года
и представляет собой холдинговую
компанию, контролирующую 44 дочерних
компании в различных странах
мира. Все компании объединены
в 6 отделений. Помимо страхования
и перестрахования, в сферу
деятельности компании входят
финансовые услуги, пенсионные накопления
и управление активами.[6]
Одна из ведущих
широко диверсифицированных страховых
компаний США «СIGNA» основана
в 1982 году. Главные интересы корпорации
связаны со страхованием имущества
и ответственности. Ряд дочерних
фирм занимается брокерскими
операциями, пенсионным и личным
страхованием. Они действуют в
160 странах. Корпорация CIGNA – один
из пионеров в использовании
компьютерной техники в международных
страховых операциях, на базе
которой разработана и внедрена
во многих странах автоматизированная
система «Меридиан», позволяющая
значительно упростить и автоматизировать
регистрацию страховых случаев
и ведение счетов. [7]
Одна из крупнейших
ТНК по страхованию имущества
– корпорация All State Insurance Company, основанная
в 1931. Компания заключает различные
виды договоров страхования: от
несчастных случаев, автомобильных
катастроф, наводнений, пожаров,
землетрясений, страхует авиапассажиров
и др. Владеет пятнадцатью дочерними
компаниями.
Еще одна из
крупнейших страховых групп США
– Continental Corporation, основана в 1853
году. Предоставляет страховые услуги
почти в 100 странах мира. Специализируется
на перестраховании и транспортном
страховании.
Крупнейшей ТНК
по страхованию жизни является
The Prudential Insurance Company of America, основанная
в 1873 году. Разнообразны виды договоров
страхования: индивидуальное и
коллективное (групповое) страхование,
обычное страхование жизни, страхование
на случай смерти с пожизненной
уплатой взносов, страхование
с участием в прибылях компании,
страхование пенсий, медицинских
расходов и др.[8]
В США широко
используется электронный банк
данных по всем страховым компаниям,
это дает возможность распределить
компании по риску, размерам
премий и т.д.
Крупнейшие компании
США по страхованию жизни принимают
в управление многомиллиардные
средства, принадлежащие различным
пенсионным фондам. Задача страховых
обществ в этом случае –
путем разумной инвестиционной
политики обеспечить сохранность
и прирост доверенных средств.
За управление этими средствами
страховые компании взимают комиссионное
вознаграждение в размере 0,1% от
взятых в управлении сумм, что
приносит миллионные доходы.
Инвестиционные
вложения имеют огромное значение
для американских обществ по
сохранению жизни. Огромные инвестиционные
ресурсы превращают страховые
компании в один из влиятельных
внешних центров финансового
контроля по отношению к промышленным
корпорациям.[9]
3. Тенденции (перспективы)
развития
Американский
страховой бизнес отличается
огромным размахом и лидирует
на мировом рынке страхования
по всем возможным показателям.
Именно в США появилось
страхование жизни. Здесь в 1699 году впервые
появилась профессиональная организация,
занимающаяся страхованием жизни вдов
и сирот, а затем была создана страховая
компания Eckvatedl для личного страхования
граждан.
Из первоначальных
видов страхования – морского,
огневого и страхования жизни
– постепенно вырос широкий
спектр различных направлений
страхования.
В условиях
современного общества с развитой
рыночной экономикой практически
не существует материальных объектов
и интересов, не защищенных
страхованием.[28]
Американский
рынок страхования за свою
историю не раз сталкивался
с различными кризисами, проблемами,
разрешение которых вносило в
страховую деятельность США различные
изменения.
Хочется вспомнить
2001 год, когда ситуация в страховании
изменилась в корне после террористических
актов в Нью-Йорке 11 сентября 2001
года. Данные события ознаменовали
начало нового этапа в развитии
страхования, поставив под вопрос
сложившуюся практику оценки
страхового риска и продемонстрировав
уязвимость страхового сообщества
перед лицом катастроф нового
типа. Сорок миллиардов долларов,
а именно в такую сумму оценивается
страховой ущерб в результате
случившегося, беспрецедентны не
только с точки зрения экономических
последствий, но и как психологическое
потрясение, перевернувшее традиционные
представления об устойчивости
мировой системы страхования
и перестрахования. В силу этого
события 11 сентября стали значительным
фактором, обусловившим переход
к фазе жесткого рынка.[29]
В 2002 году объем
страховой премии на территории
США составил около 1 трлн. долларов.
Но все же доля США на
мировом рынке снижается в
связи с более динамичным развитием
страховых рынков Азии, Латинской
Америки и Европы. По доле страхования
жизни США несколько уступают
Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка
соответственно), по иным видам
страхования, прежде всего имущества
и ответственности, занимает 1-е
место в мире (46% мирового рынка).