Сущность личного страхования

СОДЕРЖАНИЕ 

Теоретическая часть

Личное  страхование

     1. Сущность и теоретические основы личного страхования 3

     2. Критерии классификации личного страхования 8

     3. Основные подотрасли личного страхования 9

          3.1 Страхование жизни 9

          3.2 Страхование от несчастных случаев и болезней 13

          3.3 Медицинское страхование 15 

Практическая  часть 

Тесты 18

Задача 19 

Список  литературы 20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность и теоретические основы личного страхования

    Личное  страхование сегодня является важнейшим сектором страховой деятельности, который обеспечивает страховую защиту граждан, а также, укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

    Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

    Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованное лицо может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться  в случае инвалидности или смерти.

    В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, но всегда существует связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

    Необходимость личного добровольного страхования определяется рискованным характером воспроизводства рабочей силы, повышением степени риска жизни в связи с ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения.

    Личное  страхование - очень древний институт. Еще в древней Индии существовали денежные фонды для благотворительных  целей, а у древних иудеев - коммунальные учреждения, аккумулирующие средства для взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась -они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов.

    В XVI-XVII веках страхование жизни стало более дифферен-цированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же -человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

    Страхование от несчастных случаев и болезней, как форма личного страхования, начало развиваться, прежде всего, как  защита интересов работающих при  различных производственных травмах. В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д., и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

    Основное  развитие этот вид страхования получил  с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производ-ственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Вскоре, этот вид страхования стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование: в Англии (1880г.) был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии (1871г.) был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

    Таким образом, личное страхование определяет отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    Под договором личного страхования  в Российской Федерации, в соответствии со ст.934 ГК РФ, понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Страхователем, может выступать юридическое  лицо, но застрахо-ванный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Для личного страхования, в отличие от имущественного, никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. В этой связи может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

    Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально  ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

    Предметом рискового личного страхования  выступают:

     • при страховании на случай смерти (гибели) – человек как биологическое существо по самому факту своего бытия или небытия (т.е. жизни или смерти);

     • при страховании здоровья – физиологические и психические качества организма;

     • при страховании трудоспособности – функциональные свойства человека как работника.

    В соответствии с Гражданским кодексом договор личного страхо-вания является публичным договором (ст. 927 Гражданского кодекса).

    Публичным договором признается договор, заключенный  коммерческой организацией и устанавливающий  ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 Гражданского кодекса).

    Применительно к страхованию особенности публичного договора заключаются в следующем:

    1) страховая организация, имеющая  лицензию на право осу-ществления личного страхования и осуществляющая это страхование, обязана заключить договор страхования с любым лицом, которое к ней обратится, на тех условиях, на которых данная организация страхует других лиц;

    2) страховая организация, осуществляющая  личное страхование, должна иметь стандартные правила страхования, с тем чтобы обеспечить единство условий страхования всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами;

    3) страховая организация не вправе  оказывать предпочтение одному  страхователю перед другими в отношении заключения договора личного страхования, если законом и иными правовыми актами не допускается иное;

    4) размер страховых премий, объект  страхования, характер события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование, размер  страховых сумм, а также иные условия договора личного страхования устанавливаются одинаковыми для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей. Одинаковость условий страхования достигается использованием данной страховой организацией стандартных форм договора личного страхования (страхового полиса), а также стандартных правил страхования;

    5) отказ страховой организации  от заключения договора личного  страхования при наличии у нее лицензии на осуществление данного вида личного страхования является необоснованным. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить этот договор. Страховая организация, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить страхователю причиненные этим убытки;

    6) условия договоров личного страхования,  а также условия этого страхования,  заложенные страховой организацией в стандартных формах договора (страховом полисе) и стандартных правилах страхования, не соответствующие требованиям публичности договора личного страхования, ничтожны.

    Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Страховщик, также, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.  

2. Критерии классификации личного страхования

    Классификация личного страхования производится по следующим критериям:

    По  объему риска:

     • страхование на случай дожития или смерти;

     • страхование на случай инвалидности или недееспособности;

     • страхование медицинских расходов.

    По  виду личного страхования:

     • страхование жизни;

     • страхование от несчастных случаев;

     • добровольное медицинское страхование.

    По  количеству лиц, указанных в договоре:

     • индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

     • коллективное страхование  (страхователями  или застрахованными выступает группа физических лиц).

    По  длительности страхового обеспечения:

     • краткосрочное (менее одного года);

     • среднесрочное (1-5 лет);

     • долгосрочное (6-15 лет).

    По  форме выплаты страхового обеспечения:

     • единовременной выплатной страховой суммы;

     • с выплатой страховой суммы в форме ренты.

    По форме уплаты страховых премий:

     • страхование с уплатой единовременных премий;

     • страхование с ежегодной уплатой премий;

     • страхование с ежемесячной уплатой премий. 

3. Основные подотрасли личного страхования

    В Личном страховании выделяется три основных подотрасли:

    1. Страхование жизни;

    2. Страхование от несчастных случаев  и болезней;

    3. Медицинское страхование.

    Рассмотрим  их более подробно. 

3.1 Страхование жизни