Теоретические основы деятельности страховой компании

Второй способ, который  не всегда приемлем из-за конкуренции  на рынке страховых услуг, заключается  в повышении страховых тарифов. Однако в сочетании с первым способом увеличение тарифов в разумных пределах может помочь страховой организации  справиться с ситуацией. 

Сказанное выше позволяет  считать основными функциями  страхования следующие: 

формирование страховыми организациями страховых фондов целевого назначения, т.е. по осуществляемым ими видам страхования, и общих  величин страховых фондов страховщиков; 

возмещение страховыми организациями участникам страхования  причиненного им страховыми случаями ущерба и осуществление выплат страхового обеспечения (страховых сумм) по договорам  личного страхования; 

осуществление предупредительных (превентивных) мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьшение риска их наступления  и величины наносимого ими ущерба; 

инвестирование страховщиком временно свободных денежных средств страховых резервов с целью получения дополнительного дохода в интересах участников страхования (страхователей). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 Классификация  страхования  

Cтраховая деятельность в Казахстане регулируется законом Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II "О страховой деятельности". 

В отличие от России, у нас существует четкая классификация, выделяющая отрасли, классы, виды. Лицензии на право осуществления страховой  деятельности выдаются по классам страхования  в разрезе отраслей - по отрасли "страхование  жизни" и отрасли "общее страхование". Следовательно, страховые компании имеют лицензии двух типов: лицензию по отрасли "страхование жизни" и по отрасли "общее страхование". Причем совмещение отраслей для одной  компании не допустимо. 

Отрасль "страхование  жизни" включает следующие классы проводимого в добровольной форме  страхования. 

Страхование жизни. 

Аннуитетное страхование. 

И поэтому в лицензии по жизни просто перечисляются классы страхования. 

Отрасль "общее  страхование" включает следующие  классы проводимого в добровольной форме страхования. 

Страхование от несчастного  случая и болезней. 

Медицинское страхование. 

Страхование автомобильного транспорта. 

Страхование железнодорожного транспорта. 

Страхование воздушного транспорта. 

Страхование водного  транспорта. 

Страхование грузов. 

Страхование имущества, за исключением классов, указанных  в подпунктах 3 - 7 настоящего пункта. 

Страхование предпринимательского риска. 

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта. 

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта. 

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта. 

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного  транспорта. 

Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика. 

Страхование гражданско-правовой ответственности по договору. 

Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных  в подпунктах 10 - 14. 

В лицензии по отрасли "общее страхование" в добровольной форме, перечисляются классы страхования, работать по которым в рамках правил может компания, получившая эту лицензию. 

Содержание каждого  класса в добровольной форме страхования  и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются  нормативными правовыми актами уполномоченного  органа. Это значит, для получения  лицензии по этому классу необходимо подготовить правила страхования, состоящие из разделов и статей, которые предусмотрены гражданским  кодексом Республики Казахстан (глава 40, "Cтрахование", статьи 803 - 845) и расчет тарифных ставок, с обязательным заключением лицензированного актуария. Лицензирование актуариев введено Национальным банком Республики Казахстан в 2001 году (это отдельная большая тема). 

Вид страхования  представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый  страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством  заключения договора страхования. Страховая  организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования  в форме договора присоединения  с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом. 

Каждый вид обязательного  страхования является отдельным  классом страхования. Содержание каждого  класса в обязательной форме страхования  и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются  законодательным актом, регулирующим данный класс страхования. 

Для проведения обязательных видов страхования выдаются лицензии на осуществление страховой деятельности по обязательному страхованию, в  которых перечислены разрешенные  классы страхования. 

В настоящее время  в Казахстане насчитывается пять обязательных видов страхования, количество которых планируется довести  до десяти - двенадцати. 

Содержание каждого  класса страхования описывается  законом. 

Страхование жизни  представляет собой совокупность видов  личного страхования, предусматривающих  осуществление страховой выплаты  в случаях смерти застрахованного  или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста. 

Аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов. 

Страхование от несчастного  случая и болезней представляет собой  совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление  страховой выплаты в фиксированной  сумме, либо в размере частичной  или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случаях  смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного  случая или болезни. 

Медицинское страхование  представляет собой совокупность видов  личного страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские  учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. 

Страхование средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средством транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу. 

Страхование грузов представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих осуществление  страховых выплат в размере частичной  или полной компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам лица, связанным  с владением, пользованием, распоряжением  грузом, вследствие его повреждения  или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки  груза. 

Страхование имущества  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих осуществление  страховых выплат в размере частичной  или полной компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам лица, связанным  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом, вследствие его повреждения  или уничтожения, за исключением  имущества, перечисленного в подпунктах 3 - 7 пункта 3 статьи 6 настоящего закона. 

Страхование предпринимательского риска представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 810 Гражданского кодекса Республики Казахстан. 

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства. 

Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление  страховых выплат в размере частичной  или полной компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам лица, связанным  с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи  с использованием им транспортного  средства в качестве перевозчика. 

Страхование гражданско-правовой ответственности по договору представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление  страховых выплат в случаях, предусмотренных  статьей 812 Гражданского кодекса Республики Казахстан. 

Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих осуществление  страховых выплат в случаях, предусмотренных  статьей 811 Гражданского кодекса Республики Казахстан. 

После того, как правила  страхования будут согласованы  уполномоченным государственным органом, страховщику необходимо увеличить  минимальный размер уставного (для  действующих компаний - собственного капитала) в зависимости от классов  страхования, по которым планирует  работать компания.