Теоретические основы договора страховании

   В соответствии с правилами п. 2 ст. 450 и  п. 2 ст. 9.59 ГК договор страхования по требованию страховщика может быть, расторгнут в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при значительном изменении обстоятельств, сообщенных при заключении договора, которое существенно увеличивает риск наступления страхового случая или размер возможного ущерба от него.        

  Статья 452 ГК устанавливает форму и  порядок изменения и расторжения  договора. Согласно норме п. 1 ст. 452 ГК соглашение об изменений или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или расторжении договора, в том числе и договора страхования, может быть заявлено стороной в суд только после отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа  в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК).

    Досрочное прекращение договора. Последствия изменения и расторжения  договора страхования определяются  норами ст. 453 ГК. При изменении  договора, в том-числе и договора  страхования, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае расторжения договора — обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом. Обязательства сторон

 договора  страхования прекращаются по  решению суда так же в случае  признания судом договора недействительным.

 Наряду  с этим обязательства сторон  по договору страхования прекращаются  в соответствии с нормами ГК (без решения суда) в следующих случаях:

    1) в связи с истечением срока  страхования. Однако в договорах  страхования отдельных его видов  (например, страхование  детей  к бракосочетанию, страхование негосударственных  дополнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора страхования не влечет - прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно (п. 3 ст. 425 ГК);

    2) в случае надлежащего и полного  исполнения обязательства страховщиком  перед уплатившим страховую премию  страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом)  по договору  страхования: страховые выплаты  произведены в размере страховой  суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании (п. 1 ст. 408, п. 2 ст. 962 ГК);

    3) в случае смерти страхователя  — физического лица или при  ликвидации в установленном законодательством Российской Федерации порядке страхователя — юридического лица либо ликвидации страховой организации (п. .1 ст. 418, ст. 419 ГК);               

      4) когда после вступления договора  страхования в силу возможность  наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК).

      В соответствии с нормой п. 2 ст. 958 ГК страхователь (выгодоприобретатель)  может отказаться от договора  страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.  Согласно п. 3 указанной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

          9.6. Страховые документы  при заключении  и прекращении  договора

      Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК  определяют,  в какой форме  может быть заключен договор страхования. В частности, в соответствии с п. 1 ст. 434 договор может быть заключен  в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. В то же время согласно ст. 940 ГК договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которое осуществляется на основании Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Согласно нормам ГК письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению - указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК). Согласно п. 2 ст. 940 договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

   Руководствуясь правилами п. 3 ст. 940 ГК при заключении договора  страхования страховщики обычно  применяют разработанные им или  объединением страховщиков стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным - видам страхования.  В практике страхования заключенный договор страхования может быть представлен:

   а) одним документом — договором  страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим  изложение правил страхования  в самом документе или на  оборотной его стороне;

   б) договором страхования (страховым  полисом), подписанным обеими сторонами,  с прилагаемыми к нему правилами  страхования;

   в) письменным (или устным) заявлением  страхователя и страховым полисом,  подписанным страховщиком, с изложением  в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

   г) письменным (или устным) заявлением  страхователя и страховым полисом,  подписанным страховщиком, с приложением  к нему правил страхования.

   Условия договора в соответствии  с п. 4 ст. 421 ГК определяются по  усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, по норме п. 1 ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. Например, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора (ст. 942 ГК).  Императивные нормы ст. 936 ГК применяются при заключении договоров обязательного страхования. Эти нормы, в частности, предусматривают:  

  а)  заключение договора обязательного  страхования со страховщиком  лицом, на которое законом возложена  обязанность такого страхования  (страхователем);

  б)  осуществление обязательного страхования  за счет страхователя, за исключением  страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может производиться за их счет;

  в)  установление предметов (объектов) страхования, рисков, от которых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.

  Все  уведомления и извещения в  связи с исполнением и прекращением  договора страхования также оформляются  в письменной форме и направляются  по адресам страхователя, указанным в договоре. В случае изменения адресов и/или реквизитов сторон договора страхования стороны обязаны заблаговременно известить друг друга об этом.

Если  сторона не была извещена об изменении  адреса и/или реквизитов другой стороны  заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с момента их поступления по прежнему адресу. 

Заключение.

        Договор страхование является  важной составляющей второй части  гражданского права России – обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

        Страхование способствует как  технологическому и экономическому  развитию, так и одновременно  стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

        С другой стороны, собираемые  страховыми организациями крупные  капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами, установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. 

        Важнейшее значение имеет форма  договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.  
 
 
 

Список  используемой литературы.  

Правовые  акты. 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48).
2. Кодекс торгового мореплавания РФ (ст. 246-283). М., 1999.
3. Федеральный закон от 26 января 1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ». Ст. 4, 5, 6, 8,  9 // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 411.
4. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. «Об организации страхового дела в РФ» с изм. от 31 декабря 1997. // Ведомости Съезда нар. Депутатов РФ и Верхов. Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
5. Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // САПП РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.
6. Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 40.
7. СЗ РФ. 1995. № 50.
8. Собрание постановлений Правительства СССР. 1965. №19-20.
9. Сборник постановлений Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ: 1992-1998. М., 1999.

Судебная практика. 

10. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума  Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 1 июля 1996 г. // Сборник постановлений  Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ: 1992-1998. М., 1999.
11. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. № 4744/97. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 2.
12. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 января 1998 г. № 1386/96. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 5.
13. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля 1998 г. № 1540/98. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 7.
14. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1998 г № 1173/98. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 11.
15. Определение СК Верховного Суда РФ от 18 июля 1997 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1997. № 12.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Литература. 

16. Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1886.
17. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000.
18. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999.
19. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992.
20. Кавелин К.Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству. СПб., 1879.
21. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: Для предпринимателей. М., 1996.
22. Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб., 1897.
23. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947.
24. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут. 1999.
25. Синайский В.И. Русское гражданское право. Вып. II: Обязательственное, семейное и наследственное право. Киев, 1915.
26. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1878.
27. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., 1999.
28. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II.