Однако как для  одного, так и для нескольких предметов  страхования (транспортных средств) сам по себе перечень рисков, предусмотренных в договоре страхования, характеризует объем страховой ответственности страховщика в основном с одной стороны — со стороны увеличения/уменьшения вероятности наступления страхового случая в связи с рисковыми обстоятельствами. Полная и обобщенная оценка объема страховой ответственности страховщика по договору страхования транспортного средства, как и другого вида имущества, осуществляется только по страховой сумме каждого и всех застрахованных по договору транспортных средств.

        По договору страхования  транспортного средства от одного или  нескольких страховых рисков или по двум, а также нескольким договорам страхования от тех же рисков (допускается страхование у разных страховщиков) страховая сумма, в том числе общая по двум (двойное страхование) либо нескольким договорам, не должна превышать страховую стоимость средства транспорта (ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 950 ГК РФ). В части превышения страховой суммы над страховой стоимостью застрахованного транспортного средства договор страхования считается ничтожным (является недействительным без необходимости установления этого через суд), а излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

        Страхователь в  зависимости от финансовых возможностей по уплате страховой премии вправе застраховать транспортное средство на страховую сумму, которая меньше его страховой (действительной) стоимости — неполное страхование. Тогда при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости транспортного средства (ст. 949 ГК РФ).

        Договор неполного  страхования транспортного средства может быть при необходимости  и наличии денежных средств для  уплаты страховой премии дополнен вторым договором страхования (дополнительное страхование) у любого страховщика от тех же страховых рисков. При этом общая страховая сумма по двум договорам страхования также не должна превышать страховую стоимость застрахованного транспортного средства (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).

        При двойном страховании, когда общая страховая сумма  превышает страховую стоимость транспортного средства, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком (или по каждому договору), сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК РФ).

        Действительной (страховой) стоимостью имущества, включая транспортные средства, согласно ч. 2 ст. 947 ГК РФ считается «действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования».¹⁵ В практике заключения договоров страхования действительная стоимость обычно определяется как разница между балансовой (восстановительной) стоимостью и величиной износа транспортного средства — амортизационных отчислений по данным бухгалтерского учета юридических лиц и по установленным страховщиком ставкам (процентам) годового износа и по сроку эксплуатации транспортного средства физического лица. При определении действительной стоимости также может учитываться техническое состояние, товарный вид и реальный спрос на предмет страхования на рынке данного товара.

        В международной  практике страхования водных и воздушных  судов применяются различные  способы отражения страховых  и нестраховых рисков (случаев) в  страховых полисах (договорах страхования) при указанных видах ответственности  страховщика.

        В частности, достаточно широко применяются стандартные  условия страхования — основные оговорки с присвоенными им обозначениями (кодами), не содержащие исчерпывающего перечня рисков (страховых случаев), от которых проводится страхование объектов имущества страхователей. Для удовлетворения конкретных потребностей страхователей в страховании применяются дополнительные оговорки, расширяющие или ограничивающие объем страховой защиты как по составу рисковых событий, так и по покрываемым убыткам от них.

        Оговорки представляются в правилах страхования или в отдельных сборниках оговорок и отражаются в страховых полисах в виде обозначений с кратким ориентирующим текстом. Имеется также способ указания в страховом полисе вида ответственности страховщика (по существу от любого страхового риска или случая) с одновременной ссылкой на оговорки, исключающие ответственность страховщика за убытки, возникшие в результате других указанных в оговорках событий.

        Единых, абсолютно  одинаковых условий страхования  транспортных средств нет как у национальных страховщиков, так и у представителей международного страхового рынка.

        Исторически на мировом  рынке страховых услуг первенствовала длительное время Великобритания. Поэтому в настоящее время, например, наиболее распространенными на международном страховом рынке являются английские условия страхования каско водных судов Института лондонских страховщиков («оговорки ИЛС»). Практически аналогичное положение и в страховании каско воздушных судов. Немного лишь уступают англичанам в этих областях страхования немецкие, американские и норвежские страховщики.

        Российские страховщики  за последние годы, опираясь на передовой  мировой опыт страхования транспортных средств, существенно продвинулись вперед. В наибольшей степени организация  и условия страхования транспортных средств соответствуют международным стандартам у АО «Ингосстрах», которое длительное время занимается этим видом страхования, включая транспортные средства иностранцев, прибывающих в Россию, и выезжающих за рубеж граждан Российской Федерации.

        На определение  величины страховой суммы по договору страхования транспортных средств  оказывают влияние установленные  страховщиком в правилах страхования лимиты ответственности по каждому транспортному средству и/или договору в целом. Страховая сумма не может в этом случае превышать установленный лимит ответственности или быть меньше его — для случая установления минимального лимита ответственности. При возрастании страховой стоимости за период действия договора страхования страховая сумма может быть увеличена, а страхователем должна быть уплачена дополнительная сумма страховой премии по дополнительному соглашению к договору страхования.

        Наряду с сострахованием и перестрахованием при заключении договоров страхования дорогостоящих транспортных средств или их парка по соглашению сторон устанавливается франшиза, обычно безусловная. Франшиза предусматривается в процентах от страховой суммы или в фиксированной денежной величине. Применение франшизы не только уменьшает размер уплачиваемой страхователем страховой премии, снижает объем обязательств страховщика по возмещению убытков от страхового случая, но и стимулирует владельца транспортного средства к обеспечению правильной эксплуатации, хранения, предотвращения наступления страхового случая.

        Срок  страхования транспортных средств обычно устанавливается при добровольном страховании от 1 месяца до 1 года. Однако правилами страхования предусматриваются сроки страхования на одну поездку (рейс), которые могут быть и менее 1 месяца.

        При обязательном страховании имущества (в том числе транспортных средств) государственных служащих срок страхования транспортных средств равен, например, времени их работы в соответствующих государственных органах. Действие обязательного страхования транспортного средства, являющегося предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге.

        Срок страхования  транспортного средства может досрочно сократиться, когда гибель этого средства произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

        Плата за страхование  транспортного средства (страховая  премия), как и любого другого  имущества страхователя, определяется умножением страхового тарифа (тарифной брутто-ставки) на страховую сумму. Если договором страхования предусматривается франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.

        От количества, страхуемых по договору страхования разнотипных (разномарочных, разного класса) групп  транспортных средств с различными наборами характерных для них рисков и соответственно с отличающимися уровнями тарифных ставок зависит этапность и сложность расчетов страховой премии. Кроме того, если сроки страхования оказываются в ряде случаев менее одного года, то применяются разработанные страховщиками корректирующие годовую страховую премию (или тарифную ставку, являющуюся годовой) коэффициенты.

        При непрерывном  заключении договоров страхования  транспортного средства, отсутствии страховых случаев и страховых  выплат по предыдущему договору страхователю предоставляется, как и обычно при страховании имущества, скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию, как правило, в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается до 50%. Многими страховыми организациями предоставляются также льготы страхователям транспортных средств, которые применяются для отдельных категорий страхователей имущества (инвалидов, участников ВОВ, пенсионеров), а также при переходе страхователя в данную страховую компанию от другого страховщика.

        Базовые тарифные ставки по страхованию водных судов (годовые) рассчитываются по видам различных  типов судов, обычно отдельно для  морских и речных, озерных судов. Страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений. Так, например, для страхования морских (океанских) судов в середине 90-х годов страховые тарифы Военно-страховой компании (ВСК) по различным их видам колебались от 4,8 до 7,5%, в том числе: для пассажирских судов — от 5 до 6%, для судов технического флота — от 5,4 до 7%. Для речных судов различных видов тарифные ставки изменялись от 2,7 до 4,5%.

        Базовые тарифные ставки корректируются в сторону увеличения или уменьшения установленными страховщиком в правилах страхования поправочными коэффициентами, учитывающими возраст судна, страховую стоимость и страховую сумму, вид ответственности страховщика. В зависимости от степени риска эксплуатации судов (район плавания, характер груза, продолжительность рейса и т.п.) наряду с поправочными коэффициентами могут применяться понижающие и повышающие коэффициенты.

        Аналогично устанавливаются  и корректируются при заключении конкретных договоров страхования тарифные ставки по страхованию различных видов воздушных судов по их типам. Уровень базовых значений страховых тарифов Военно-страховой компании в указанный период времени находился в пределах от 3,5 до 6,8%.

        При страховании  автотранспортных средств страховые  тарифы рассчитываются по видам ответственности отдельно для легковых и грузовых автомобилей с дифференциацией их по маркам, грузоподъемности, сроку службы.

        Методические основы установления страховых тарифов  по страхованию средств железнодорожного транспорта практически такие же, как и по другим видам транспорта.

        5 ПОРЯДОК  ДЕЙСТВИЙ СТРАХОВАТЕЛЯ И СТРАХОВЩИКА ПРИ СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ

        Страховым законодательством  и правилами (договорами) страхования  транспортных средств предусматриваются характер и порядок действий страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика при наступлении страхового случая.

        Страхователь (выгодоприобретатель), как и при страховании имущества, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования транспортного средства, обязан:

• принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были даны им при сообщении ему о наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);
• уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способами, которые указаны в договоре страхования транспортного средства (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
• сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции (в Государственную инспекцию по безопасности дорожного движения — ГИБДЦ, милицию, орган пожарного надзора, транспортную инспекцию соответствующего вида транспорта, аварийно-спасательную службу и т.п.); при страховом случае с водным судном капитан или его вахтенный помощник делает соответствующую запись о факте, обстоятельствах и причине страхового или иного события, о принятых мерах и локализации, уменьшении негативных последствий, а по прибытию в морской порт капитан представляет в соответствующий орган «морской протест», в котором излагается все о происшедшем случае (аварии) и действиях капитана, его команды;
• составить перечень повреждений застрахованного или погибшего, уничтоженного транспортного средства с указанием поврежденных, уничтоженных или утраченных узлов, агрегатов, иного, в том числе дополнительного, оборудования;
• сохранить поврежденное, разукомплектованное вследствие страхового случая (в том числе при хищении деталей, узлов, оборудования) транспортное средство и обеспечить представителю страховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспашеру) условия для осмотра транспортного средства, места происшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления страхового случая и установления размера убытков;
• получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного вреда, для представления их страховщику вместе с заявлением о выплате страхового возмещения.