Банковская конкуренция – основа рынка финансовых услуг

Министерство  сельского хозяйства Российской Федерации

Федеральное государственное  общеобразовательное учреждение высшего  профессионального образования  «Курская государственная сельскохозяйственная академия имени профессора И.И. Иванова»

Кафедра финансы  и кредит

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

на тему:

«Банковская конкуренция  – основа рынка финансовых услуг»

Выполнила студентка

Финансового факультета

специальности «финансы

и кредит» 3 курса 5группы

Ерохина Мария  Юрьевна

Проверила Сухарева Е.Е.

Курск – 2007 

Содержание

Введение                                                                                                            3

1 Современные  особенности и закономерности  банковской конкуренции       4

1.1 Возникновение  и развитие банковской конкуренции                               4

1.2 Понятие банковской  конкуренции и сфера ее деятельности                      7

1.3 Особенности  банковской конкуренции                                                     9

1.4 Виды банковской  конкуренции                                                                         13

1.5 Уровни банковской  конкуренции и формы банковских  объединений      20

2  Аналитический обзор банковской конкуренции в РФ                              23

2.1 Характеристика  банковской конкуренции                                              23

2.2 Сравнительная  характеристика российских банков  с зарубежными              28

2.3 Банковский  маркетинг как основа банковской  конкуренции                          36

3   Актуальные проблемы банковской конкуренции и пути их решения              47

Выводы и предложения                                                                                 51

Список использованной литературы                                                             52 

Введение

Создание условий  для развития конкуренции на рынке  банковских услуг является одним  из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения  финансовых услуг. Конкуренция побуждает  к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более  широкий ассортимент продуктов  и услуг по более привлекательным  ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению  эффективности производства и перераспределения  экономических ресурсов.

Под банковской конкуренцией следует понимать экономический  процесс взаимодействия, взаимосвязи  и соперничества между кредитными организациями в целях обеспечения  лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально  более полного удовлетворения разнообразных  потребностей клиентов и получения  наибольшей прибыли в данных условиях.

При написании  курсовой работы мною была поставлена цель, изучить основные аспекты понятия  «банковская конкуренция», рассмотреть  современное состояние банков Российской Федерации, изучить их проблемы и  выявить пути решения.

В соответствии с целью мною были поставлены следующие  задачи:

1) Изучить, что  включает в себя понятие «банковская  конкуренция»;

2) Изучить современные  особенности и закономерности  банковской конкуренции;

3) Оценить современное  состояние банков в Российской  Федерации; 

4) Выявить проблемы  банковской конкуренции на современном  этапе и пути их решения.

При написании  курсовой работы я использовала учебные, периодические и методологические издания, конспект лекций.  

1 Современные  особенности и закономерности  банковской конкуренции

1.1 Возникновение  и развитие банковской конкуренции

Некоторые признаки конкурентного поведения можно  найти у самых первых банков средневековья  и даже у древних прообразов кредитных  институтов, но о реальной банковской конкуренции до второй половины XIX века говорить не принято. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков было относительно мало. Рынок был не насыщен, и в этих условиях существовала возможность  расширения собственного дела без ущемления  интересов друг друга.

С другой стороны, неразвитость банковской конкуренции  была связана со специфической предпринимательской  этикой банкиров. Согласно которой  банковское дело воспринималось как  нечто принципиально отличное от обычной коммерции, от торговли товарами.

Еще в прошлом  столетии в британских банковских кругах считалось нечестным отбивать друг у друга клиентов, более того, в случае перехода клиента из другого  банка по собственному почину ему  не открывали счет без предварительных  переговоров с этим банком. А месторасположение  для новых баков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы  они находились вне сферы деятельности уже существующих.

Однако сейчас ситуация изменилась, и для банков началась эпоха конкуренции охоты  на клиентов. Если раньше клиент сам  должен был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать клиентам (прежде всего предпринимателям) услуги прямо на дому, соревнуясь в  том, кто  предложит наиболее выгодные условия. Президентом Банковского института в Великобритании в 1902 году был отмечен такой факт: банки стали вступать в конкуренцию даже по поводу таких сделок, которые в итоге обещали быть убыточными. Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя достижения стратегических конкурентных преимуществ.

В ХХ веке Европейское  банковское дело пережило две глубокие перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед первой мировой войной основу операций крупных частных  банков Западной Европы составляли кредитование промышленности и сделки с ценными  бумагами. Мелкие промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в  основном в кредитных товариществах. Сберкассы ограничивались исключительно  сберегательными операциями использованием привлеченных сбережений для долгосрочного  кредитования. Безналичные расчеты  еще не получили широкого распространения. Таким образом, у каждой группы кредитных институтов была приоритетная сфера влияния. А вмешательство в чужую сферу встречалось относительно редко.

И если крупные  банки, как уже отмечалось, конкурировали  друг с другом, то, например, сберкассы  ими в качестве серьезного конкурента не рассматривались.

Эта конкурентная ситуация в корне изменилась после  первой мировой войны в связи  с волной рационализации в банковском деле. Вызванной чрезвычайно сильным  расширением безналичного оборота. Именно в этот период в западные коммерческие банки пришли вычислительные машины, было внедрено ведение клиентами  книг выписок по счетам. Благодаря  этому банки охватывали все новые  круги клиентуры. Что явилось  одной из причин усиления концентрации в банковском секторе экономики. Многочисленные мелкие частные банки  и провинциальные банки были поглощены  крупными банками. В свою очередь, и  среди крупных банков произошел  ряд слияний. Так, если в 1920году в  Германии было десять крупных банков с разветвленной филиальной сетью, то в 1933 году – только три.

Вторая крупная  структурная перестройка банковского дела Западной Европы началась в 60-ых годах, когда на роль первостепенного источника ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения. До этого крупные коммерческие банки обслуживали только предприятия и частных лиц с высоким уровнем доходов. Широким же массам населения были доступны по существу только сберкассы. Положение резко изменилось с связи с ростом доходов широких масс населения, достигших положения перспективных банковских клиентов. Этому способствовало и введение безналичной выплаты зарплаты. В этой ситуации больше всех выиграли, конечно же, сберкассы, имевшие наилучшие связи с людьми. Помимо них, однако, свою долю дополнительной клиентуры пожелали получить и крупные банки, которые начали открывать счета населению.

После этого  первого шага стало важно превратить миллионы обладателей счетов в настоящих  банковских клиентов. Это было достигнуто посредством оказания им помощи в  освоении форм безналичных расчётов, но в первую очередь - за счёт расширения ассортимента потребительских кредитов. В дальнейшем в целях привлечения  и удержания частных клиентов были внедрены самые разнообразные  сберегательные планы. Кроме того, коммерческими  банками и банковскими группами начали создаваться инвестиционные компании, которые давали возможность  даже при незначительном объёме сбережений вложить их в ценные бумаги. Фактически банки начали впервые всерьёз  заниматься маркетингом.

Расширение массовых операций всех кредитных институтов повлекло за собой стирание различий между банковскими группами, универсализацию  банковской деятельности, а как следствие - усиление банковской конкуренции.

80-ые годы  характеризуются дальнейшим обострением  конкуренции. Возросшая чувствительность  клиентов к цене в развитых  странах привела к уменьшению  маржи между процентными ставками  по кредитам и по вкладам.  Это, а также рост издержек  на оплату труда и материальное  обеспечение банковской деятельности  ещё более сузили возможности  ценовой конкуренции. Внутренние  рынки сбыта банковских услуг,  в особенности в Западной Европе, оказались по существу исчерпаны,  что было усугублено снижением  мировых темпов экономического  роста и повышением кредитных  рисков. В этих условиях западные  банки начали проявлять интерес  к новым рынкам сбыта, представленным, прежде всего, странами Восточной  Европы.

На современном  этапе тема банковской конкуренции  является очень актуальной. Финансовый рынок РФ с каждым годом улучшает свои позиции. Вступление России в ВТО  предполагает взятие Россией обязательств обеспечить еще большую открытость рынков.

1.2 Понятие банковской  конкуренции и сфера её деятельности.

В общем виде конкуренцию можно определить как  соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной  и той же цели. Такими рыночными  субъектами являются либо продавцы, либо покупатели. Характерные признаки конкуренции  следующие:

¾   Существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов).

¾   наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной политики.

¾   чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов.

Аналогично банковская конкуренция – это совершающийся  в динамике процесс соперничества  коммерческих банков и прочих кредитных  институтов, в ходе, которого они  стремятся обеспечить себе прочное  положение на рынке кредитов и  банковских услуг.

Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в  том, что это - очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы  и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а  о многих банковских рынках.

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов  или покупателей практически  во всех рыночных секторах. Если рассматривать  рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что в неё входят следующие  сектора:

1. Рынок средств  производства и производственных  услуг. На него коммерческие  банки выходят в роли продавцов  банковских услуг для предприятий  (расчётное обслуживание, ведение  счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование  производственных объектов), а также  в роли покупателей производственных  ресурсов (приобретение офисного  оборудования).

2. Рынок предметов  потребления и потребительских  услуг. Здесь банки выступают  как финансовые посредники (выдача  ссуд на потребительские цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках  работы с общественностью).