Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

      2.3 Конкурентная борьба  банков 

      В конкурентной борьбе крупные банки  имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

        В борьбе с банками-аутсайдерами  банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

      Между банковскими объединениями ведется  также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

 

       3. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ 

1.   Становление БС РФ

 

      Сейчас  банковская система России переживает процесс реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих банков; специализации и реорганизации банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

      По  состоянию на 1 июля 1998 г. в стране действовало 1519 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. Примечательно, что банковская система России в основном представлена небольшими банками с уставным фондом до 5,5 млн. руб. (45%), и средними банками с уставным фондом от 5,5 млн. до 20 млн. руб. (40%). Правда, крупные банки с уставным фондом более 20 млн. руб. (15%) растут более высокими темпами (см. Приложение 2 рис.1).¹¹

      Вследствие  высоких кредитных рисков российские банки до сих пор предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления активности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами.

      Филиальная  сеть отечественных банков немногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг.

      Среди действующих банков всем критериям  финансовой устойчивости отвечают около 35%. Примерно столько же испытывают некоторые проблемы. Всего с 1991 г. лицензии были отозваны у 939 кредитных организаций, а решение о ликвидации принято по 648 кредитным организациям.¹²

      По  размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

        По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

      Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая  сеть филиалов (на 1 мая 2000 зарегистрировано 38567 филиалов)¹³, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям. 

2.   Центральный банк Российской Федерации

 

      Деятельность  Центрального банка регулируется федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  и «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятым 12 апреля 1995 г.

      В банковской системе России, согласно Закону РФ «О центральном банке РФ (Банке России)» (статьи 1 и 14), ЦБ РФ (ЦБР) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.  

      Цели  деятельности:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Обеспечение эффективности и бесперебойности функционирования системы расчетов.

      Получение прибыли не является целью ЦБ РФ. Уставный капитал – 3 млрд. руб.

      Центральный банк России обеспечивает:

• Единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
• Монопольную эмиссию наличных денег и организует их обращение.
• Государственную регистрацию кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитных организаций, занимается их аудитом.
• Надзор за деятельностью кредитных организаций.
• Регистрацию эмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами.
• Валютное регулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.
• Определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами.
• Валютный контроль, как через уполномоченные банки, так и непосредственно.
• Устанавливает правила осуществления расчетов в России.

      ЦБ  РФ участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, но независим в пределах полномочий.

      Банк  России не может участвовать в капитале кредитных организаций, если иное не установлено законодательством.

      Ему разрешено иметь 51% акций Сбербанка, участвовать в капитале Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ.

      Основными активами ЦБР можно считать: иностранную  валюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти статьи в сумме составляют более 70% активов (см. Приложение 2 рис.2).

      Основные  пассивы: резервный фонд, наличные деньги в обращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Исследовав множество аналитических источников, и оценивая состояние БС РФ на 2003 год и действия Государства в отношении её реформирования, можно в целом сделать вывод о том что реформирования банковской системы не происходит. Одни коммерческие банки проводят достаточно агрессивную стратегию, направленную на выживания и захват части рынка банковских услуг. Другим удалось получить централизованные стабилизационные кредиты. Наконец, ряд банков либо закрыты, либо находятся на грани банкротства. Государственное агентство реструктуризации кредитных организаций (АРКО) так и не начало функционировать. Вхождение иностранных банков на российский рынок приветствуется денежными властями (по крайней мере, на словах), однако никаких реальных действий в связи с этим не предпринимается. Из средств массовой информации видно, что Государственная Дума РФ пытается продвинуть какие-то реформы по БС РФ, но законов так и не было принято.

     Очевидно, что в среднесрочной перспективе  российская банковская система может надеяться лишь на один источник своего укрепления - реальную производственную ориентацию активов, не на основе переоценки валютных кредитов, а за счет реальной активизации кредитования реального сектора. Ясно, что на пути расширения банковского кредитования производства стоит множество институциональных барьеров, которые не позволяют полагаться на радикальные изменения в положении дел в ближайшее время. Проведенные исследования позволяют сделать вывод о том, что главные причины российского банковского кризиса лежат внутри самой системы. Проблемы российских банков в значительной мере обусловлены недостатками в управлении активами, недооценкой рисков банковской деятельности и излишним переплетением интересов собственников и менеджеров банков. Макроэкономические факторы в такой ситуации лишь сыграли роль детонатора и ускорили внешнее проявление внутренних проблем. Анализ банковских кризисов в странах с развивающимися рынками показывает, что банковские кризисы в них всегда происходили в периоды макроэкономических потрясений, но далеко не всегда макроэкономические потрясения сопровождались банковскими кризисами.

     Проблема  внешней задолженности, дефицит  собственного капитала и ограниченность работоспособных активов являются основными «болевыми точками» банковской системы на ближайшие годы. Решать эти проблемы российским банкам придется в условиях резкого сужения возможностей внешних заимствований и ограниченного роста депозитов населения, сдерживаемых как недоверием к банковской системе, так и падением реальных доходов населения. Основным препятствием для банков становится не только недостаток собственного капитала и привлеченных средств, но и ограниченность сфер зарабатывания прибыли. В условиях стагнации экономики и отсутствия государственных средств для восстановления предкризисного уровня капитализации банковской системы может потребоваться 5-8 лет. Следует ожидать, что развитие экономики и банковской системы приведет в ближайшие годы к устойчивому росту инвестиций в реальный сектор. Если же государственным структурам и банковской системе не удастся извлечь уроки из кризиса 1998 г., то российские банки имеют все шансы столкнуться в недалеком будущем с «классическим» кризисом плохих долгов.

 

       БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

      

1. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
2. Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 2002 г.
3. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 2003 г.
4. Банковское и кредитное дело. М., 2003 г.
5. Деньги и кредит. №6, 2001 г.
6. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2001 г.
7. Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов. – 2002 г.
8. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. – 2001 г.
9. Липсиц И. В. Экономика// Книга 2. М.: издательство «Вита-Пресс», 2002 г.
10. Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. 2001 г.

 

СПИСОК  СОКРАЩЕНИЙ 

      20-е - двадцатые

      АРКО - Государственное агентство реструктуризации кредитных организаций

      БС  РФ – Банковская система Российской Федерации

      в. - век

      ВВП – Валовый внутренний продукт

      г. - год

      гг. - года

      до  н. э. – до нашей эры

      др. - другое

      и т.д. – и так далее

      и т.п. – и тому подобное

      млн. руб. – миллионов рублей

      РСФСР - Российская Советская Федеративная Социалистическая Республика

      РФ – Российская Федерация

      США - Соединенные штаты Америки

      ЦБ  РФ – Центральный Банк Российской Федерации