Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республике Беларусь

     Прибыль банка представляет собой разность между его валовым доходом  и расходами. Валовой доход банка  зависит, прежде всего, от объема его  кредитных вложений и инвестиций, размеров процентной ставки по выдаваемым кредитам, от величины и структуры активов банка.

     Коммерческие  банки классифицируются по ряду признаков. В зависимости от формы собственности  они подразделяются на частные и  государственные. По форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде обществ открытого или закрытого типов.

     Акции банков, созданных в виде акционерных  обществ открытого типа, распространяются путем свободной продажи юридическим  и физическим лицам. Акции банков в виде акционерных обществ закрытого типа выкупаются, как правило, их учредителями.

     В зависимости от территории деятельности коммерческие банки подразделяются на международные, республиканские  и региональные. Международные банки  создаются с участием иностранного капитала и могут иметь филиалы в других странах. Большинство же коммерческих банков являются региональными. Они обслуживают клиентов определенной области, города, района или же региона.

     Коммерческие  банки в зависимости от круга  выполняемых операций бывают универсальными и специализированными.

     Универсальный банк осуществляет все или почти  все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

     Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном  или немногих видах банковской деятельности. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

     К странам, где преобладает принцип  специализации банков, относятся  Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, ФРГ, Австрии.[9, c. 48]

     Учетные и депозитные банки специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 месяцев) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к "кредитору последней инстанции" и осуществляют размещение государственных казначейских векселей.

     Ссудо-сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования.

     Инвестиционные  банки — кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпусков новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием влияний и присоединений корпораций, долгосрочным кредитованием капитальных вложений. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В отличие от других коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций и получения кредита от коммерческих банков.

     Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости — земли, строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Ипотечные кредиты используются для расширения своего хозяйства, покупки машин, других средств производства, земли.

     Трастовые банки специализируются на трастовых операциях, клиринговые — на зачетах в расчетах, биржевые — на обслуживании биржевых операций,

     Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В базовый набор операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать, входят:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.

     Помимо  выполнения базовых операций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Можно выделить некоторые ведущие направления банковской деятельности, присущие всем банкам независимо от государственной принадлежности и фактора их местонахождения, к которым относятся: активные, пассивные и активно-пассивные операции.

     Пассивные операции - это операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних. К пассивным операциям относятся: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее.

     Активные  операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли. Это краткосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средств банка в хозяйственной деятельности предприятий и так далее.

     Активно-пассивные  операции – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами. Это различные расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов.

     В целом на сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно  проводят политику кредитной экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике. Немаловажную роль играют коммерческие банки и в обслуживании иностранных инвестиций, включая кредитно-финансовое обслуживание совместных предприятий. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны. 
 
 
 

2. Банковская система  Республики Беларусь

     2.1  Возникновение банковской  системы Республики  Беларусь 

     История возникновения банков в Беларуси своими корнями уходит в ХIХ в. 8 января 1870 года был подписан сенатский указ об учреждении в Гомеле городского общественного банка, который 1 апреля приступил к обслуживанию клиентов. Его основной капитал при учреждении был определен в 20 тысяч рублей. В фондах музея Национального банка хранится чек этого банка - неоспоримое вещественное доказательство, что банк существовал в действительности.[6,c. 17]

     Как и многие другие городские банки, Гомельский городской общественный банк — это первое в Беларуси частное коммерческое денежно-кредитное учреждение, которое выдавало долгосрочные займы под заклад городских и строительных участков. Капитал этих банков образовывался из средств городского бюджета, а кредитовались в них по большей части средние и мелкие предприниматели. Кредиты предоставлялись также городской управе, местному земству, а прибыль от операций отчислялась на нужды городского благоустройства и благотворительные цели.

     Среди экспонатов музея Национального  банка хранятся также облигация  Минского коммерческого банка достоинством 100 рублей выпуска 1896 года а также билет на бессрочный вклад.

     Известно, что 21 апреля 1873 года министром финансов Российской империи был утвержден  Устав этого банка, а 10 сентября он приступил к работе. Учредителями банка стали представители местного бизнеса. Основной капитал при создании был определен в 1,5 млн. рублей.[6, c. 16]

     В соответствии с Уставом Минский  коммерческий банк имел право на учет векселей, получение платежей по ценным бумагам и векселям, операции с  драгоценными металлами, прием вкладов, хранение ценностей, перевод денег в города, где находились его отделения. Свои представительства банк имел не только на территории Беларуси — в Гомеле, Могилеве, Пинске, но и в других городах империи: Либаве, Ромнах, Конотопе, Житомире, Белой Церкви, Сумах, Ровно.

     В 1881 г. в Минске было создано отделение  Государственного банка России, через  два года такие отделения начали работать в Витебске и Могилеве, в 1884 г. - в Гродно.[6, c. 17] К 1917 году сеть отделений коммерческих банков была создана и в белорусских губернских городах. В уездных городах преобладали отделения Смешанного и Виленского частного банков. Белорусские отделения Госбанка России предоставляли кредиты главным образом кредитным учреждениям и представителям крупной буржуазии. Отделения коммерческих банков в полной мере не удовлетворяли потребности белорусских промышленников и фабрикантов, предпринимателей и ремесленников в кредитах, чем умело воспользовались иностранные банкиры, которые активно вкладывали свои капиталы в белорусских губерниях.

     В дореволюционной банковской системе  губерний особое место занимала кредитная  кооперация. Первое такое товарищество было открыто в 1876 г., а в 1914 их было 491. Кредитные вложения составляли 17,4 млн. руб. Кредиты предоставлялись преимущественно зажиточным крестьянам. К октябрю 1917 г. насчитывалось более 16,3 тысячи организаций кредитной кооперации с суммой баланса 900 млн. руб. [6, c. 21]

     После Октябрьской революции филиалы  действовавших в Беларуси частных  банков были национализированы, а земельные банки закрыты. 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской конторы государственного банка и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. Позже открылись местные отделения государственного банка в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства — в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке. В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется в государственный банк СССР. В его состав вошла и Белорусская контора.

     В Беларуси в 1922-1925 гг. шел процесс  организации банков, обслуживающих  отдельные отрасли народного  хозяйства, а также коммерческих банков. В 1923–1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: “Промбанка”, “Всесоюзного кооперативного”, а с 1936 года — “Торгбанка”. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт Гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк, в 1925 году создан “Белкоммунбанк”.

     В целях концентрации свободных средств  для кредитования нужд сельского  хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, Гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в “Белсельбанк”, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

     Решить  эти узловые задачи можно было лишь на базе твердой валюты, поэтому  с переходом к НЭПу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922–1924 годах была проведена денежная реформа. Создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным центром СССР и органом регулирования денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики. Этот период в отечественной экономической истории характеризуется снижением цен на товарном рынке, повышением доходности крестьянских хозяйств, ростом реальной заработной платы. В 1925 году кредитные вложения по секторам экономики были распределены: промышленность — 44,4%, сельское хозяйство — 14,5%, торговля — 40,4%, частный сектор — 0,7% [6, c. 19]

     В 1930-1932 годах в стране была проведена  кредитная реформа, суть которой  сводилась к полной замене коммерческого  кредитования прямыми банковскими кредитами с одновременным внедрением принципов хозрасчета и контроля рублем. В совокупности это позволило банкам увеличить объемы краткосрочного кредитования за последующие десять лет в 23 раза, причем на долю промышленности в предвоенном 1940 году приходилось 58% всех кредитов. К этому году в банковской системе Беларуси трудилось уже свыше 4 тысяч человек.

     В результате перестройки банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы  с филиалами госбанка СССР, “Промбанка” СССР, “Сельхозбанка” СССР, а до 1957 года и “Торгбанка” СССР.