Oперации над вкладами

2) вклады на  предъявителя;

3) средства, переданные  банку в доверительное управление;

4) вклады в  зарубежных филиалах российских  банков;

5) денежные переводы  без открытия счета;

6) средства на  обезличенных металлических счетах.

Финансовые основы ССВ

Финансовой основой  системы является фонд обязательного  страхования вкладов (далее — Фонд). По данным на 1 декабря 2009 года его размер составлял 93,1 млрд руб.

Основными источниками  формирования Фонда являются имущественный  взнос государства (6,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.

Вклады несовершеннолетних граждан РФ: законодательство, порядок  открытия банковского счета несовершеннолетним гражданам   

В этом материале  речь пойдет про вклады (счета) несовершеннолетних граждан, оформляемых родителями, дедушками, бабушками или опекунами, а также о вкладах (счетах) несовершеннолетних граждан, оформляемых ими самостоятельно. То есть, об оформлении сберкнижки на ребенка или дебетовой карты. Современное поколение молодых людей все больше и больше проявляет интерес к финансам, и в том числе к открытию банковских вкладов несовершеннолетних. «Фарфоровые копилки» в виде кошечек, в которые обожали складывать свои деньги дети лет 40 – 50 назад, нынешнюю молодежь уже не привлекают, им подавай вклад в банке, да еще и с высоким доходом в виде процентов. И это правильно, темп жизни сменился, и несовершеннолетние граждане должны уметь работать с банками с детства, должны уметь открывать банковские вклады, подписывать договора на открытие счета, оформлять сберегательную книжку или дебетовую карту банка, т.е должны уметь считать и рационально распоряжаться своими сбережениями.

Сегодня вклады (счета) несовершеннолетним или самими несовершеннолетними, как правило, открываются: 

Для зачисления на них стипендий, грантов или зарплаты;

Для хранения присылаемых  родителями средств на обучение (в  другие регионы);

Для накопления средств на будущие нужды (учебу, квартиру, машину, и т.д.);

Для зачисления пособий или алиментов и др.

 
Чтобы определить, кто и в каких  случаях имеет право открывать вклад или карточный счет на имя несовершеннолетнего гражданина, и кто имеет право этим вкладом распоряжаться давайте, сначала обратимся к законодательству России. 
Вот эти три периода жизни и дееспособности: 

дееспособность  малолетних – это возраст до 14 лет. за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны. Законом допускаются незначительные сделки малолетних граждан, которые однако не касаются работы с банками;

частичная дееспособность несовершеннолетних - наступает в возрасте от 14 до 18 лет. несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя. несовершеннолетние граждане в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами, а также вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;

полная  дееспособность наступает по достижении гражданином 18 лет. Иногда полная дееспособность гражданина может быть объявлена по достижении им 16 лет. Это допускается, когда несовершеннолетний работает по трудовому договору, в том числе по контракту, или с согласия родителей, усыновителей или попечителя занимается предпринимательской деятельностью. Решение о дееспособности с 16 лет принимается органами опеки и попечительства (с согласия обоих родителей, усыновителей или попечителя) либо по решению суда. 

Оформление банковского  вклада (счета)

 
С учетом соблюдения требований ГК РФ оформление вкладов банками осуществляется в следующем порядке: 

вклады на имя  несовершеннолетних граждан, до достижения ими возраста 14 лет, открывают родители и другие вносители (дедушки, бабушки, опекуны и т.д.), для чего при себе им необходимо иметь паспорт (либо иной документ, удостоверяющий личность), а также свидетельство о рождении ребенка.

вклады на имя  несовершеннолетних граждан, в возрасте от 14 до 18 лет, открывают родители и другие вносители (дедушки, бабушки, опекуны и др.), или сами несовершеннолетние граждане. Чтобы открыть вклад и получить сберкнижку несовершеннолетний вкладчик предъявляет паспорт, а другие вносители предъявляют свои паспорта (либо иные документы, удостоверяющие личность), а также паспортные данные вкладчика или копию паспорта гражданина, на которого открывается вклад.

Сама процедура  открытия вклада и получения сберкнижки или дебетовой карты и договора банковского вклада стандартная, и описана в материале " Как открыть вклад или счет физического лица в банке. 
Вклады несовершеннолетних вкладчиков могут быть закрыты в следующем порядке: 

до 14 лет - его  законным представителем (родителем, усыновителем, приемным родителем, опекуном). Для  совершения данной операции в соответствии с действующим законодательством в банк предъявляется паспорт представителя, сберегательная книжка несовершеннолетнего гражданина и, кроме того, банки иногда требуют представить им письменное предварительное разрешение органа опеки и попечительства;

от 14 до 18 лет  – закрытие вклада оформляется самим  вкладчиком, т.е. несовершеннолетним гражданином. Для совершения операции требуется  паспорт, договор банковского вклада и сберегательная книжка на вклад  несовершеннолетнего гражданина, кроме  того, банки иногда требуют представить письменное согласие одного из родителей и письменное разрешение органа опеки и попечительства;

после наступления 18 лет – дальнейшее распоряжение вкладом, т.е. его закрытие вкладчиком осуществляется уже самостоятельно, даже если вклад был открыт в малолетнем возрасте представителем ребенка. 

Если вклад  несовершеннолетнего гражданина предусматривает  расходные операции, то средствами со счета могут пользоваться: 

до достижения 14-летнего возраста вкладчика –  законные представители (родители) несовершеннолетнего вкладчика. Сберкнижка, выданная на имя ребенка, хранится у законных представителей. В данном случае банки иногда требуют письменное предварительное разрешение органов опеки и попечительства;

с 14 лет до 18 лет - расходные операции по вкладу вкладчик осуществляет самостоятельно. Однако выдачу средств многие банки оформляют с учетом следующего:  

суммы заработной платы, стипендии, суммы, перечисленные  и внесенные наличными самим  вкладчиком, проценты по вкладу выдаются самому несовершеннолетнему без дополнительных разрешений;

суммы пенсий, пособий, алиментов, страховые, наследственные суммы и т.д., суммы, перечисленные, а также внесенные наличными  третьими лицами, в том числе законными  представителями, выдаются вкладчику  с письменного предварительного разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия одного из родителей.

Начиная с 18 лет, вкладчик вправе самостоятельно осуществлять приходные и расходные операции по счету.

 
 
Так определено, что опека и попечительство устанавливаются для защиты прав и интересов недееспособных или не полностью дееспособных граждан.опека и попечительство над несовершеннолетними устанавливаются при отсутствии у них родителей, усыновителей, лишении судом родителей родительских прав, а также в случаях, когда такие граждане по иным причинам остались без родительского попечения, в частности когда родители уклоняются от их воспитания либо защиты их прав и интересов.  
 
А в соответствии с п. 1 ст.37 ГК РФ для опекунов вводится порядок, при котором: «Доходы подопечного, в том числе суммы алиментов, пенсий, пособий и иных предоставляемых на его содержание социальных выплат, а также доходы, причитающиеся подопечному от управления его имуществом, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, расходуются опекуном или попечителем исключительно в интересах подопечного и с предварительного разрешения органа опеки и попечительства».  
 
Оформляя банковские вклады на несовершеннолетних граждан в возрасте до 14 лет (т.е. сберкнижку на ребенка), родители, бабушки и дедушки, опекуны и усыновители должны помнить следующее: 

При использовании  средств несовершеннолетнего (закрытие вклада в банке или проведение расходных операций по вкладу), размещенных  даже вами на банковском вкладе, потребуется предварительное разрешение органа опеки и попечительства, так как банки, не уполномочены самостоятельно квалифицировать вкладчика по статье 31 ГК РФ.

Сегодня в банках практически отсутствуют виды вкладов  на детей, оформляемые до совершеннолетия и на длительный срок, поэтому можно выбирать любой приемлемый по условиям вклад, но лучше без условия частичного снятия. Процентные ставки по вкладам, с которых можно осуществлять частичное снятие средств, как правило, ниже.

Сегодня банки  предлагают вклады на непродолжительный срок от 1 до 3, максимум 5 лет, но в момент пролонгации вклада на новый срок процентная ставка может измениться в сторону уменьшения или такой вид вклада может быть совсем закрыт банком. Следовательно, за вкладом надо следить, проверяя процентную ставку по данному виду вклада в момент пролонгации и само совершение пролонгации. И если ставка не устраивает, а появились более доходные виды вкладов, то средства можно переложить на другой вид вклада с более высокими процентами.