Ценообразование в системе страхования

     При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т. е. статистики по величинам q, S и Sв эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, Sв. В отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже:

• 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;
• 0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
• 0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;
• 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
• 0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части и рисковой надбавки :

    Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле:

     Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантии - требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям. Возможны два варианта расчета рисковой надбавки: 1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае:

где  — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято из таблицы [5]:

Например, при значении коэффициента , коэффициент = 1.

• - среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев.

Если  у страховой организации нет  данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле:          

Брутто-ставка Tб  рассчитывается по формуле:       

• - нетто – ставка;
• - доля нагрузки в общей тарифной ставке.

        Факторами, влияющими на размер страхового тарифа, являются:

• затраты на осуществление деятельности по страхованию и ожидаемая прибыль;
• соотношение спроса и предложения на страховые услуги;
• величина и структура страхового портфеля;
• качество предлагаемых услуг.

     Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т.е. устойчивое сбалансирование доходов и расходов страховщика, либо превышение доходов над расходами. Завышение тарифной ставки приводит к перераспределению через страховой фонд излишних средств, занижение, наоборот, к образованию дефицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к не выполнению страховщиком своих обязательств перед страхователями. 

                                    Список использованных источников 

1. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015 -1 от 27.11.1992 (в ред. ФЗ от 30.11.2011 № 362 – ФЗ)
2. Наумов В.В. Ценообразование: Учебное пособие (в схемах) - М.: МИЭМП, 2008. – 49с.
3. Страхование: Учебное пособие / Ю.А.Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков – М.: ИНФРА-М, 2008. – 311с.
4. Страхование: Учебник / Ю.Т. Ахвледиани - М.:ЮНИТИ - ДАНА, 2006.- 543с.
5. http://www.grandars.ru
6. http://ru.wikipedia.org