Платежные системы

Понятие, основные элементы и модели платежной системы

Платежный оборот –  совокупность трансакций по платежам, опосредующих движение товарных ценностей  и фин. Активов во внутр. И внешн. Хозяйственных оборотах стран.

Инструменты: деньги, чеки, векселя, товары….

В структуре платежного оборота выделяют денежно-платежный  оборот и неденежные формы расчета.

Форма –наличные и безналичные. Любая платежная операция с использованием безналичных денег сопровонается вохникновением двух потоков: информационный (инстукции о платеже) и собственно поток денежных средств.

     Платежное обязательство, расчет и платеж.

     Плат. Обязательства (payment obligation) – обязательство плательщика по переводу ден. Средств и цб.

     Платеж  –( payment) процедура, опосредующая погашение платежного обязательства между двумя и более эконом агентами.

1. Обмен инфо между плательщиком и получателем денег + фин посредниками о порядке и способе погашения обязательства
2. Процесс урегулирования взаимных платежных претензий

Расчет – settlement - первод д/с или цб от плательщика к получателю, окончательный процесс расчета.

В рассчетаз с  участием банков выделяют клиентские платежи и платежи по собственным  обязательсвам банков: 1) внутрибанковские расчеты – плательщик и получатель обслуживаются одним банком/ филиалом; 2) межфилиальные – расчеты между подразделениями одного/ центральн банка; 3) межбанковские – обобщающие платежи, которые выплачивают переводы банков и небанковских фин институттов между собой, как правило, обслуживание клиентских обязательств + расчетах по собственным обязательсвтам. Межбанковские переводы: мелкие суммы , крупные суммы.

По форме организациии расчетов: 1) межбанковские переводы через ??? корреспондентские счета, открываемые банками другу и друга 2) переводы через посредников (сторонний финансовый институт, в котором участники расчетов открывают счета с целью проведения вазиморасчетов).

По определению  комитета по платежным и расчетн  системам, банки межд расчетов, платежная  система – система институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода д/с между эконом субъектами с целью ?????, возникающих  у них ежедневно платежных  обязательств.

 Основные элементы  платежной системы 1) участники  системы 2) средства расчетов и  плат инструменты, использ в  системе  3) технология платежа 4) законодат база и совокупн контрактов и соглащений между участниками сустемы.

Институты-посредники выполняют ф-ции расчетонго агента, который управл процессом расчетов: опред расчет позиций, ведет мониторинг обмена платежами и осущ переводы по счетам. 

Прямые и непрямые(ассоциированные) участники платежн системы.

Прямы – фин  институты, которые имеют свій счет у расчетных агентов и вправе напрямую вводить платежные поручения  в систему(direct participant)

Нерямые ()indirect – фин институты, которые не вправе самостоятельно вводить платежные поручения. Проводят расчеты через прямых участн. 

Средства расчетов и платежн инструменты.

Основные плат средства: 1) обязательсва комм. Банков по отношению к небанк клиентуре (банковск депозиты) 2) обязат банков перед  другими банками (депозиты банков-корреспондентов) 3) депозиты комм банков на счетах у  расчетных??????? В центо банке или  клиринговой палате 4) депозиты банков в центробанке.

2-4 – межбанковские  расчеты.

Плат инструменты  – технич средства передачи инфы о  платеже между участниками расчетно-платежных  отношений. При осуществлении межбанк  переводов, передачи инфы обычно принимает  форму платежн поручения (payment order) или сообщений.

Банки производят платежи друг к другу во исполнение либо обязательств ствоиз клиентов либо собственн 3мя основными методами: 1) путем кредитования и дебетования межбанк платежей на счетах ностро и лоро, если установлены корреспонд отношения 2) кредитование и дебетов счетов, открытых в банке корреспонд, который явл третбей стороной 3) кредит и дебет счетов, открытых в центробанке

Автономный режим  – обработка платежных поручений  – последовательная обработка каждого  отдельного поручения вплоть до осуществления  платежа (снижает риски неплатежа  и увеличивает скорость)

Пакетная обработка  –накопление платежных поручений по мере поступления их в систему до опред момента времени, а затем их одновременную обработку и осуществление платежей.

Окончательный расчет – определяется безусловно и безотзывно.

Процедурно-правовые аспекты: окончательный расчет –  окончательное погашение платежного обязательств участников системы путем  дебет кредит счетов, открытых у  расчетного агента.

Способы осуществл расчетов 1) на валовой основе (брутто расчеты) – последовательное погащение обязательств по каждому поступающему в систему плат поручению 2) на чистой основе (нетто расчеты) – основыв на проведении процедуры неттинга??, который предполагает осуществляет взаимозачета встречных плат требований участников системы у расчетного агента. 

Основа правов обеспечения функционир плат систем – документы, регулир организацию плат оборота в стране: 1) нац банков законодат 2) нормативные акты, устанавливающие порядок использования отдельных плат инструментов 3) тк и коммерч кодексы????? 

Модели платеж системы: 1) прямые корреспонд счета коммерч банков 2) платежны системы через посредников.

Межд платежи осуществляются в рамках 3 осн моделей плат систем: филиалы – отделения иностр банков – внутренние плат системы 2) внешн сеть корр счетов зарубежн банками 3) трансграничные плат системы (TARGET и евроклиринговая система евроЭС).

Критерии :

1. Размер проходящ через плат систму платежей и обслуживаемый сегмент рынка банк услуг: 1 – система расчета по мелким суммам= розничная система – обсулживает массовые клиент платежи по розничны и мелкооптовым сделкам. Много платежей + низкая стоимость. Может быть с использванием бумажн и безбумажных технологий.    2 – по крупным суммам (оптовая) -  общенац масштаб. Незначительное кол-во + высокая стоимость. Электронная
2. Критерий обслуживания рынков: 1) товарный, 2) денежный 3) ЦБ 4) валютный
3. По степени подчинения 1) центролизованные (есть уровни и иерархия) 2)децентрализованные – target – сеть прям корр отношений
4. По условиям членства 1) с равн услов доступа для всех участников 2) в которыз группы имеют различные права доступа
5. Порядок резерв средств для осуществления расчетов 1) с предварит депонированием средств ()пример – клиринговые путем аванса) 2) без
6. По критерию способа расчета 1) валовые сист расчетов 2) на чистой основе
7. Возможность кредитования плат операций 1) прекращение всех рачестов когда заканчиваются деньги 2) возможность кредитования

 

Типологизация систем расчетов по крупным суммам:

1 способ завершения расчетов

1. В режиме реального времени: непрерывно в течение всего дня по мере поступления в систему плат поручений
2. В режиме дискретного времени: расчеты один или несколько раз в течение дня.

Способы завершения расчетов – комбинация способо осуществления расчетов (валовая или чистая основа)  и времени достижения их окончательности (реальн или дискретный). 

1)Валовые расчеты  в режиме реального времени  (RTGS) – агент центральный банк

 2) неттро расчеты в режиме дискретного времени (DNS) – клиринговая палата, цетрльный банк кредитор…. 

2 форма собственности

1. Государственная: собственник и опреатор центробанк
2. Частные: группа коммерч банков
3. Смешанные

 

3 конфигурация системы

Устанавливает соства участников и способ их взаимодействия при осущ платежей и расчетов

1. Одноуровневая – у всех участн счет в центробанке
2. Двухуровневая – есть коммерч банке или другие учрежд со счетами в других коммерч банках

4 тип информ обмена

В зависимости  от структуры информ потоков, обеспечивающих заверш расчетов через счета участников в центро банке существ 4 типа информ обмена между участниками: V, Y, L, T.

V, тип  - платежн поручении поступ в центробанк, где происх полная обработка и окончательный расчет, а потом центробанк сообщает всю инфу о платеже получателю. Опять же в V сист платежная инфа о платеже банку получателья поступает только после проведения окончательного расчета через счета банков-участников в центробанке.

Y-образный тип – банк отправитель передеает плат поручение оператору системы в центральн процессор, где в ходе обрадотки сообщения отбирается инфа, необх для осуществл окончательного расчета. Центробанк направляет платежное поручение центральному процессору и только потом идет инфа от получателя платежа.

5 масштаб  операции

1. Внутреннее
2. Трансграничное

6 типы используемых  счетов

1. Системы с унифицированными счетами (добровольные и обязательные резервы в центро банке объеденены)
2. С раздельными.