Проектирование ИС кредитования

ВВЕДЕНИЕ     

Практически во всем мире кредитование является одним из важнейших направлений  банковской деятельности. Этот вид  услуг появился в период зарождения финансовой системы, и с тех пор  играет большую роль в социально-экономическом  регулировании общества, способствуя  перемещению капитала из одних отраслей в другие. Предприятиям кредиты нужны  для эффективной работы - с их помощью обеспечивается непрерывный  технологический цикл, рост объемов  производства и оборота капитала, а также образуется дополнительная прибыль.

      Российский  рынок кредитования в последние  годы характеризуется стремительным  ростом. Эта тенденция, по мнению экспертов, в ближайшие годы сохранится. Общий объем кредитов физическим лицам, выданных всеми банками в 2011г., составил 5,44 трлн. руб. В течение последних трех лет объем кредитования физических лиц неуклонно увеличивается, в 2011 году объем выданных кредитов физическим лицам увеличился на 49% относительно 2010 года, в 2010 году рост составил 40%. Между тем в последнее время лавинообразное расширение потребительского кредита  привело к заметному увеличению финансовых рисков российской банковской системе в целом. Для банка риск кредитования - это то, что платежи по счетам либо могут задерживаться, либо вовсе не выплачиваться, тем самым все это может привести к различным проблемам: например, в движении денежных потоков и затем отрицательно отразиться на ликвидности кредитной организации. И даже, несмотря на все инновации и, казалось бы, устойчивую экономическую политику России в сфере оказания финансовых услуг, риск при кредитовании является основной причиной банковских проблем.     

Задачи  информационных систем для автоматизации  банковского кредитования многообразны. Прежде всего это — сокращение сроков и затрат на подготовку и выдачу кредитов, формирование единой базы заемщиков и закладных, анализ накапливаемой информации, работа с  просроченной задолженностью, покупкой и продажей пулов кредитов, получение оперативной и управленческой отчетности по направлению кредитования и многое другое.     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Описание предметной области и моделирование  функционала ИС.

 

Кредитное агентство - организация, осуществляющая сбор и распространение  информации о платежеспособности компании или отдельных лиц.

Кредитное агентство –  это юридическое лицо, занимающееся подбором кредитных программ для  своих клиентов на профессиональном уровне.

Каждое агентство должно иметь четко и детально проработанную  программу развития кредитных операций. Большинство агентств формулирует  цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков  в социальном документе-меморандуме  о кредитной политике.

Меморандум о кредитной  политике определяет: цель кредитной политики на текущий год; главные принципы формирования кредитного портфеля; организацию кредитования; обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска; процентную политику по ссудам.

Кредитор и заемщик  в кредитной сделке являются субъектами отношений, находящимся в тесном взаимодействии. Это остается устойчивым и неизменным, другими словами, является структурой кредита. 
В процессе купли-продажи товаров продавец не всегда сразу получает деньги, т. к. покупатель не всегда сразу платит за товар, а через какой - то определенный срок. Так в процессе товарно - денежного обмена продавец становится кредитором, покупатель - должником. 
Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда у одного субъекта отсрочено получение эквивалента; у другого субъекта - его уплата. 
Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуду. Кредиторами становятся субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций. С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами. 
 
Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. 
          Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредит — это система  экономических отношений в связи  с передачей от одного собственника другому во временное пользование  ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитное соглашение —  письменный договор кредитора и  должника при предоставлении-получении  кредита, подробно оговаривающий условия  возвратности, срочности и платности.

Стандартными требованиями к заемщику являются:

1) наличие у заемщика  гражданства РФ;

2) возраст от 20 до 65 лет  (на момент полного погашения  кредита);

3) наличие регистрации  по местожительству (постоянная  прописка).

4) наличие трудового стажа  не менее одного года (на последнем  месте работы — не менее  трех месяцев);

5) ежемесячный платеж  не может превышать 35—40% совокупного  дохода заемщика.

Необходимые для получения  кредита документы: паспорт, справка  о доходах за последние три  месяца по форме 2-НДФЛ, или копия  декларации о доходах по форме 3-НДФЛ с отметкой налоговой инспекции, или справка о доходах в  свободной форме; трудовая книжка; водительское удостоверение; пенсионное страховое  свидетельство; военный билет; карточка пенсионного фонда РФ; свидетельство  о присвоении ИНН или о регистрации  в качестве индивидуального предприниматели; заграничный паспорт.

Справка о доходах в  произвольной форме должна в обязательном порядке содержать следующие  реквизиты: полное наименование организации-работодателя; ИНН организации-работодателя; юридический  и фактический адреса работодателя, телефон организации-работодателя. Справка выдается за подписью главного бухгалтера или руководителя организации.

Дополнительные документы  предоставляются при их наличии  и повышают шансы на получение  кредита: это документы об образовании (дипломы, профессиональные аттестаты, сертификаты, свидетельства); документы  о семейном положении (свидетельство  о заключении/расторжении брака, рождении детей, брачный договор); трудовой контракт; при наличии дополнительных доходов в других организациях —  трудовой контракт и справка о  доходах за последние три месяца по форме 3-НДФЛ (выдается в бухгалтерии  организации-работодателя); документы, подтверждающие другие регулярные доходы (проценты по депозитам, от сдачи имущества  в аренду и т.д.); документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартиры, дома, земельного участка, автомобиля, ценных бумаг и т.п.) ;, документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа, выписки по счетам), т.е. так называемая кредитная история.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Сравнительный анализ информационных систем.

Один из основных вопросов для того, кто хочет взять кредит - это вопрос выбора банка. Хорошая  информационная подготовка даёт возможность  не только выбрать наиболее выгодные для себя условия кредитования, но и обезопаситься от всевозможных афёр.

На сегодняшний день, достаточно популярным считается кредит, который  можно взять в любом банке. Кредит выдается на разные сроки, различной  суммы.

Ниже приведен сравнительный  анализ ИС банков по выдаче кредитов.

 

	HodimeCredit	Otpbank	Совкомбанк
Наличие сайта	www.homecredit.ru	www.otpbank.ru	www.sovcombank.ru
Клиентская база	23,7 млн.человек	2,6 млн.человек	1,7 млн.человек
		кредит наличными; потребительские займы в  магазинах-партнерах без залога; ипотеку; автокредиты.
Отзывы	положительные	нейтральные	нейтральные
Награды	«Лучший налогоплательщик года 2012» Национальная банковская премия «За вклад в развитие банковской системы России» - 2011	Лауреат национальных премий «Финансовый Олимп 2008» в категории «Потенциал и перспектива» и трижды лауреат премии «Брэнд года 200/EFFIE» за успехи в построении бренда в сфере финансовых услуг. В 2011 году ОТП Банк стал лауреатом в специальной номинации «Финансовая грамотность» от Дирекции Премии Ежегодной премии «Права потребителей и качество обслуживания - 2011». Организаторы Премии являются Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Фонд «Социальные проекты и программы».	В подготовленном РБК рейтинге российских банков по размеру чистых активов за I полугодие текущего года Совкомбанк занял 113 место, поднявшись на 57 позиций по сравнению с прошлым годом. Объем чистых активов Банка превысил 17 млрд. рублей Кроме того, наблюдается стабильный рост розничных показателей Совкомбанка. Так, по итогам I полугодия Банк занял 53 место по потребительским кредитам и 56 место по депозитам физлиц. Вкладчики доверили Совкомбанку свыше 8 млрд. рублей, что почти в 2,5 раза больше, чем в 2007 году. В свою очередь, Банк выдал кредиты частным клиентам на общую сумму 7 913 млн. рублей (прирост по этому показателю составил 278%).
Позиция банка на рынке	-  11 место на  рынке по портфелю срочных  вкладов   -  5 место  на рынке по портфелю кредитов   -  8 место  на рынке по портфелю кредитных  карт	ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России, а по ряду направлений розничного кредитования является лидером. В частности, ОТП Банк занимает 2 место на рынке pos-кредитования.	69 место по размеру  чистых активов 30 место по депозитам  физлиц 30 место по потребительским  кредитам 18 место по количеству  банкоматов 5 место по количеству  платежных терминалов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Разработка модели  функционала ИС в среде BPWin