Статистика страхования

"center">,

где - доля страховой суммы отдельных видов застрахованного имущества в общей его страховой сумме по организации.

Для характеристики относительного измерения среднего уровня убыточности страховых сумм строится система индексов: переменного  состава, постоянного состава и  структурных сдвигов:

• Индекс средней убыточности постоянного состава:

 

• Индекс  средней убыточности постоянного  состава:

 

• Индекс  структурных сдвигов:

 

На основе этих индексов рассчитывают абсолютные изменение средней убыточности:

=

+().

От того, насколько объективно обоснована тарифная ставка, зависят финансовое состояние  страховых организаций, уровень  развития страхового дела, взаимоотношения  со страхователями. Тарифная ставка предназначена  для возмещения ущерба причиненного застрахованному имуществу стихийными бедствиями и другими страховыми событиями.

Одной из задач статистики имущественного страхования является определение  уровня тарифных ставок.

Тарифная  ставка определяет, сколько денег  каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы  страховой суммы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма  собранных взносов оказалась  достаточной для выплат, предусмотренных  условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка – это цена услуги, оказываемой страховщиком населению.

Полная  тарифная ставка называется брутто-ставкой. В основе определения размеров страховых  платежей лежит уровень тарифной ставки. Различают нетто-ставку и  брутто-ставку.

Нетто-ставка () выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначены для формирования страхового фонда (совокупности страховых платежей).

Брутто-ставка () состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней.

Нагрузка () служит для покрытия накладных расходов страхования и образования резервных фондов.

Сравнение этого показателя позволяет сделать  выводы об изменении во времени уровня устойчивости страхового дела. Чем  меньше коэффициент, тем устойчивее финансовое состояние.

Нетто-ставка вычисляется с определенной степенью вероятности по формуле:

  (1.2.18)

где

      вней убыточности от среднего уровня;

(1.2.19)

где t – коэффициент доверительной вероятности, определяемый по таблице на основании заданной вероятности.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и надбавки к нетто-ставке и рассчитывается по формуле:

(1.2.20)

где доля нагрузки по страхованию имущества в брутто-ставке.

В имущественном  страховании производят оценку устойчивости страхового дела с помощью коэффициента финансовой устойчивости:

(1.2.21) 
 
 

  
 

1.3 статистика личного страхования

Личное  страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

Личное  страхование состоит из двух подотраслей: страхование жизни  и страхование  от несчастных случаев.

К страхованию  жизни относят страхование на дожитие до определенного возраста, страхование на случай смерти, смешанное  страхование, семейное страхование, страхование  рент  и пенсий.

Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется  посредством получения им страховых  взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанный срок нанесенный ущерб.

Страховые суммы определяются в соответствии с компенсациями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Рассмотрим  некоторые показатели личного страхования.

Застрахованный  определяется как объект, подвергающийся риску, связанному с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем.

Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

При страховании  страховщик берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный  страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Одной из задач статистики личного страхования  является обоснование уровня ставок страховых платежей.

Тарифные  ставки в страховании жизни состоят  из нескольких частей. Возьмем для  примера смешанное страхование  жизни, в котором объединяются несколько видов страхования: 1) страхование на дожитие; 2) страхование на случай смерти; 3) страхование от несчастных случаев. По каждому из них создается страховой фонд, поэтому тарифная ставка в смешанном страховании состоит из трех частей, входящих в нетто-ставку, и четвертой части – нагрузки.

Так как  рассмотренные страховые события  являются массовыми, имеют вероятностный  характер и связываются с возрастом  застрахованных, то при установлении тарифных ставок используется теория вероятностей и таблицы смертности (см. приложение №1.) и средней продолжительности жизни, которые строятся на основе переписей населения и наблюдений страхового учреждения.

Рассмотрим  методику обоснования единовременной нетто-ставки на дожитие.

Размер  единовременного взноса страхователя при  страховании жизни должен соответствовать современной величине платежа страховщика, определяемого  произведением вероятности дожития  до определенного возраста на соответствующий дисконтный множитель, т.е.

(1.3.1)

где - единовременная нетто-ставка на дожитие для лица в возрасте х лет но срок t лет;

- число лиц, доживших до возраста страхования и заключивших договоры;

- дисконтный множитель; (1.3.2)

S – страховая сумма.

Единственная  нетто-ставка на случай смерти – временная, т.е. на определенный срок:

  (1.3.3)

где - единовременная нетто-ставка на случай смерти для лица в возрасте х лет сроком на n лет;

  – число застрахованных лиц;

- число умирающих в течение периода страхования.

Для практических расчетов этих показателей используют таблицы коммутационных чисел.(см. приложение №2.)

Тарифная  нетто-ставка по смешанному страхованию  складывается из нетто-ставки на дожитие, на случай смертности и на случай утраты трудоспособности. Расчет ее производится путем суммирования названных нетто-ставок.

Размер  брутто-ставки в личном страховании  определяется так же, как и в  имущественном, - путем деления нетто-ставки на разность между 1 и нагрузкой, выраженной в долях единицы.

Общую сумму страховых взносов за год  получают умножением годовой брутто-ставки на страховую сумму. 
 
 
 

2. Практическая часть

2.1 Расчет показателей  имущественного страхования

Для расчета  практической части возьмем условные данные страховой организации региона  по имущественному страхованию за 2004 – 2009 год.

Таблица 1.

 

Используя выше приведенные данные, определим показатели, характеризующие деятельность страховой  организации.

1. Степень охвата страхового поля. (вычислим по формуле (1.2.5))

 
 
 
 
 
 

Вывод: степень  охвата страхового поля с 2004г. по 2005г. изменилась на 1%, с 2005г. по 2006г. -  на 2%, с 2006г. по 2007г. – на 1%, с 2007г. по 2008г. – на 3%, с 2008г. по 2009г.  – на 1%. 

2. Степень охвата объектов добровольного страхования: (вычислим по формуле (1.2.6))

 
 
 
 
 
 

Вывод: степень  охвата объектов добровольного страхования  с 2004г. по 2005г. изменилась на 3%, с 2005г. по 2006г. – на 1%, с 2006 по 2007 – на 3%, с 2007г. по 2008г. – на 3%, с 2008г. по 2009г. – на 4% 

3. Доля пострадавших объектов: (вычислим по формуле (1.2.7))

 
 
 
 
 
 

Вывод: доля пострадавших объектов с 2004г. по 2005г. уменьшилась  на 0,02%, с 2005г. по 2006г. – на 0, 28%, с 2006г. по 2007г. – увеличилась на 0,1%, с 2007г. по 2008г. – уменьшилась на 0,16%, с 2008г. по 2009г. уменьшилась на 0,06%.

4. Частота страховых случаев: (вычислим по формуле(1.2.8))

 
 
 
 
 
 

Вывод: частота  страховых случаев с 2004г. по 2007г. не изменялась и была равна 3, в 2008г. по 2009г. частота страховых случаев  уменьшилась на 1 и стала равна 2.  

5. Уровень опустошительности: (вычислим по формуле(1.2.9))

 
 
 
 
 
 

Вывод: уровень  опустошительности с 2004г. по 2005г. уменьшился на 3%, с 2005г. по 2006г. – на 4%, с 2006г. по 2007г. увеличился на 5%, с 2007г. по 2008г. уменьшился на 4%, с 2008г. по 2009г. – на 3%. 

6. Показатель  полноты уничтожения: (вычислим по формуле(1.2.10))

 
 
 
 
 
 

Вывод: показатель полноты уничтожения с 2004г. по 2005г. увеличился на 0,1%, с 2005г. по 2006г. уменьшился на 1%, с 2006г. по 2007г. уменьшился на 0,47%, с 2007г. по 2008г. уменьшился на 0,03%, с 2008г. по 2009г. показатель полноты уничтожения  не изменился. 

7. Средняя страховая  сумма, руб.: (вычислим по формуле(1.2.1))

 
 
 
 
 
 

Вывод: средняя  страховая сумма с 2004г. по 2005г. увеличилась  на 5,3 руб., с 2005г. по 2006г. понизилась на 17,8 руб., с 2006г. по 2007г. увеличилась на 0,5 руб., с 2007г. по 2008г. понизилась на 15,5 руб., с 2008г. по 2009г. понизилась на 4,4 руб..