Статистика страхового рынка

1.      ВВЕДЕНИЕ

Слово "статистика" - это синоним совокупности фактов, определенных сведений о социально-экономических явлениях и процессах. Определяющей чертой таких сведений является количественная характеристика. Статистикой называют также науку, которая объединяет принципы и методы работы с массовыми числовыми данными.

Исторически развитие статистики связано с образованием государств. Развитие бухгалтерского учета и первичной регистрации фактов, накопление массовых данных и необходимость их обобщения, повышения спроса на информацию заложили фундамент статистики как науки. С развитием математики, прежде всего теории вероятности, совершенствовались методы статистического анализа и расширялась сфера их использования. В XX ст. статистические методы были внедрены почти во все отрасли знаний. Статистика используется при изучении жизненного уровня населения и общественного мнения, оценивании предпринимательских и финансовых рисков, в маркетинге, страховании и тому подобное. Следовательно, объектами статистического анализа могут быть наиболее разнообразные явления и процессы общественной жизни.

Предметом статистики являются размеры и количественные соотношения между массовыми общественными явлениями, закономерности их формирования, развития, взаимосвязи. В приведенном определении предмета статистики подчеркиваются две принципиальные его особенности. Во-первых, статистика изучает количественную сторону общественных явлений, а во-вторых, она изучает не одиночные, а массовые явления.

Количественная сторона общественных явлений - это в первую очередь их размеры. Изучая количественную сторону явлений, статистика отображает ее в своих числах-показателях и именно этим характеризует конкретную меру явлений, устанавливает общие свойства, выявляет сходство и разницу отдельных черт, объединяет элементы в группы, выявляет определенные типы явлений.

Изучение количественной стороны общественных явлений неразрывно связано с их качественным содержанием. Ведь количественная размерность не существует без качественной определенности. Так, при группировке населения по возрасту статистика разделяет качественно отличные контингенты: дошкольного возраста, школьного, трудоспособного, пенсионного. Однако прежде чем делать расчеты, необходимо определить качественные свойства и границы каждого контингента.

Явления общественного жизни динамичные, они непрерывно меняются и развиваются. Со временем меняются размеры явлений, соотношения и пропорции. Их значение является различными для отдельных объектов, регионов и тому подобное. А после того количественную сторону общественных явлений статистика должна изучать в конкретных условиях пространства и времени.

Другая особенность предмета статистики связана с массовостью общественных явлений. Статистика изучает явления, которые повторяются в пространстве или с течением времени.

Для массового явления характерное участие в нем определенного множества элементов, существенные свойства которых похожи. Так, акционеров фирмы объединяет собственность, менеджеры, в отличие от акционеров, управляют делами фирмы, рабочие выполняют определенные производственные функции. Наличие любых свойств у отдельного, одиночного элемента — случайность. Значительное количество элементов объединяется в одно целое, совокупное действие случайностей дает результат, практически независимый от случая. Общеизвестно, что рынок ценных бумаг связан с риском. Склонность к риску среди населения как потенциального инвестора различная. Одни готовые рисковать, другие не воображают риска без гарантий или избегают его при любых условиях. В общем же, склонность к риску среди молодежи значительно высшая, чем среди людей преклонного возраста.

В соответствии с международной классификацией финансовых институтов, используемых в процессе формирования потоков социально- статистической информации, страховые компании относятся к сектору финансовых корпораций, подсектору небанковских финансовых учреждений.

Страхование как экономическая категория является составной частью категории финансов любой страны. Однако если финансовые потоки  в целом связаны с распределением и перераспределением доходов, расходов и накоплений, то страхование отражает только перераспределительные отношения между субъектами.

В дальнейшем в данной работе использованы материалы ОАО "ВСК" и обзоры страхового рынка России за 2004- 2005 годы.

2 .СТАТИСТИКА СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОГО РЫНКА.

2.1. социально-экономическая сущность страхового дела и задачи статистического изучения.

Страхование- это необходимый элемент производственных отношений, оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства и является важнейшим условием нормального , непрерывного и бесперебойного воспроизводственного процесса. Рисковый характер, обусловленный в первую очередь противоречием между человеком и природными силами, порождает специфические отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий форс-мажорных обстоятельств и стихийных бедствий, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Эти субъективные отношения выражают реальные и наиболее насущные потребности  людей в поддержании достигнутого жизненного уровня. Данные отношения отличает определенная специфика, и они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты общественного производства.

Услуги страхования распространяются на страховом рынке. Страховой рынок- это особая сфера денежных отношений. Где объектом купли- продажи выступает специфическая услуга- страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

В последнее десятилетие страховой рынок России характеризуется ростом числа страховых компаний и страховщиков, а также объемов соверша­емых ими операций, появлением новых потребностей и новых направ­лений их деятельности. Кроме того, произошло достаточно резкое обо­стрение конкуренции со стороны как отечественных страховых компа­ний, так и зарубежных страховых и перестраховочных фирм,.однако

в Государственном реестре страховщиков на 01.01.2005 зарегистрировано 1280 страховых организаций. За прошлый год  число страховых организаций сократилось на 8%.  Под кампанию по отзыву лицензий у страховщиков, не выполнивших требования по увеличению минимального размера уставного капитала, попало 226 компаний. Всего за 2004 год рынок уменьшился на 264 страховщика.

      Общая сумма страховых премий (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2004 год составила соответственно 471,6 и 307,6 млрд. руб. или возросла на 9,0 и 8,1%  в сравнении с 2003 годом.

Основными признаками, характеризующими специфику данной экономической категории, являются:

     вероятностный, случайный характер возникновения страхового слу­чая, связанный с рисковым характером рыночной экономики.

Стра­ховой случай — это наступление неожиданных, непредсказуемых и непреодолимых событий, влекущих за собой возможность нанесе­ния материального или морального ущерба юридическим и физи­ческим лицам;

      возможность количественной оценки нанесенного ущерба с помо­щью натуральных и денежных измерителей;

      объективная необходимость перераспределения ущерба в статике и динамике, т.е. по горизонтали между территориальными субъекта­ми и во времени;

      возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страхо­вые взносы каждого страхователя имеют только одно назначение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном масштабе и в течение определенного периода.

Классификация видов и способов страхования осуществляется в за­висимости от:

      специфики страховых компаний — государственное и негосударст­венное страхование. Иногда используют термины «централизован­ное» и «децентрализованное страхование». Централизованное страхование связано с прямым законодательным выделением из нацио­нального дохода и национального богатства страны определенных потоков — страховых фондов. Децентрализованное страхование предполагает создание финансовых резервов из других источников.

Со своей стороны негосударственные страховые учреждения могут относиться к различным формам собственности — акционерной (от­крытого или закрытого типа), собственности взаимных и коопера­тивных фондов, товариществ, совместной (типа Joint Venture), част­ной собственности;

     страхователей (физических или юридических лиц, которые уплачи­вают страховые взносы и тем самым вступают в конкретные страхо­вые отношения со страховщиком) — личное, общественное и соци­альное страхование, страхование ответственности, предпринима­тельских рисков, банковских рисков;

      числа страховых случаев, включаемых в объем страховой ответст­венности, — широкое и ограниченное страхование. Ограничение объема страховой ответственности зависит от финансовой страхо­вой компании, специфики контролируемого ею рынка, типа страхо­вателей, уровней странового и валютного рисков, риска форс-ма­жорных обстоятельств;

      уровня страхового обеспечения, который выражается уровнем стра­ховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятого для страхования (в процентном отношении). Часто условия страхования дают возможность страхователю самому устанавливать уровень страхового обеспечения. Существуют две системы страхового обес­печения — система пропорционального обеспечения и система пер­вого риска, которая предусматривает возмещение ущерба в рамках стоимости застрахованного имущества. Если сумма ущерба оказа­лась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возме­щаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещае­мым) риском;

формы — обязательное и добровольное страхование. Общество в лице государства устанавливает законом обязательное страхование, т.е. обязывает определенный круг страхователей вносить фиксиро­ванные страховые платежи, когда необходимость возмещения мате­риального или иного ущерба или оказания денежной помощи каса­ется интересов не только конкретного страхователя, но и общества в целом. Иными словами, обязательная форма страхования распро­страняется на приоритетные объекты страховой защиты. Поэтому в нашей стране обязательным является социальное страхование, стра­хование имущества сельскохозяйственных предприятий, страхова­ние строений, пассажиров и военнослужащих, а так же введенной в 2003 году страхование гражданской ответственности (ОСАГО).                                                                                                         

В соответствии с классификацией ЕЭС существуют следующие виды страхования.

1. Долгосрочное страхование

      страхование жизни и аннуитетов;

      страхование к бракосочетанию и рождению ребенка;

      связанное долгосрочное страхование;

      непрерывное страхование здоровья;

      страхование тонтин;

      страхование возмещения капиталов;

      страхование пенсий;

      индустриальное страхование жизни.

  2. Общие виды страхования,:

   от несчастных случаев;

      на случай болезни;

      автомобилей;

      железнодорожного подвижного состава;

      самолетов;

      судов;

      транспортное страхование грузов;

      от пожаров и стихийных бедствий;

      имущества;

      гражданской ответственности водителей автотранспорта;

      гражданской ответственности владельцев авиакомпаний;

      гражданской ответственности судовладельцев;

      общей ответственности. По этому виду различают страхование за­долженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием общей гражданской ответственности;

      кредитов и депозитов;

      от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работаю­щих по найму;

      от прочих финансовых потерь;

      судебных издержек.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляет­ся в целях соблюдения требований законодательства Российской Феде­рации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и иных субъектов и за­интересованных лиц и самого государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осу­ществляет Федеральная служба России по надзору за страховой дея­тельностью (Росстрахнадзор). Росстрахнадзор выдает страховым ком­паниям лицензии на осуществление страховой деятельности, устанавли­вает правила формирования и размещения страховых резервов, показа­телей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой дея­тельности, контролирует обоснованность страховых тарифов и обеспе­чение платежеспособности страховых компаний.

К функциям Росстрахнадзора относятся также ведение единого Го­сударственного реестра страховщиков и их объединений, Реестра стра­ховых брокеров и разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности. Кроме этого Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью занимается обобщением практики страховой деятельности, разработкой предложений по разви­тию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.