Статистика страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) за 2009- 2011 гг

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………………………2

 

Глава I. Актуарные расчеты. Тарифная политика. Страховой тариф………………4

 

1. Актуарные расчеты. Сущность, особенности и задачи актуарных расчетов…….4
2. Тарифная политика. Её принципы…………………………………………………..5
3. Структура тарифной брутто  ставки (страхового тарифа) ………………………..5

 

Глава II Статистика страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) за 2009- 2011 гг……………………….8

 

1. Коэффициенты для расчета страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) за 2009 год…………………………8
2. Базовые тарифные ставки ОСАГО на 2010 год…………………………………….11
3. Изменение тарифов по ОСАГО в 2011 году………………………………………..12

 

Глава III Задача……………………………………………………………………………..14

 

Заключение…………………………………………………………………………………..15

 

Список Литературы………………………………………………………………………...16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование, как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства, является необходимым элементом  современного общества. Особое место  в страховании занимают страховые  тарифы, поскольку от них зависят  общее поступление страховой  премии, финансовая устойчивость, платежеспособность, рентабельность страховых операций и конкурентоспособность страховой  организации. Именно поэтому важной является целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению, упорядочению, дифференциации и корректировке страховых тарифов в интересах страхователей и безубыточного развития страхования – т.е. разработка тарифной политики.

Важно помнить, что тарифная политика должна быть реализована таким  образом, чтобы она обеспечивала соблюдение интересов, как страхователя, так и страховщика, а именно: 1) формировала страховые тарифы таким  образом, чтобы они были приемлемы  для всех участников страховых отношений; 2) обеспечивала неизменность размеров страховых тарифов в течение  длительного периода времени; 3) гарантировала  получение прибыли страховщиком.

Только правильно сформированная и реализованная тарифная политика сможет обеспечить выполнение целей  и задач страховой компании: рентабельность деятельности и общедоступность  страхования для населения, организаций  и государства.

Определение тарифной ставки можно  понять после того, как будут понятны  схема работы страхового рынка. Так  страховщик и страхователь заключают  между собой сделку на то, что  страховая компания, окажет определенную услугу своему клиенту при наступлении  страхового случая, указанного в договоре. Любая услуга имеет свою стоимость  или цену, которая выражается в  страховом взносе (тарифе, премии), которую  страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается  при подписании договора и остается неизменной в течение срока его  действия.

     Реальная стоимость  страховой услуги состоит в  том, что если наступил страховой  случай, то страховщик, например, оплачивает  затраты страхователя, возмещая  ему тем самым ущерб, понесенный  им в связи с происшедшим.  Необходимо определить, как страховщик  определяет для себя данную  цену, чем он руководствуется  в процессе ее установления.

     Во-первых, величина  премии должна быть достаточна, чтобы:

- ответить по договору страхования  в размере предлагаемых претензий;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховой  компании;

- обеспечить определенный размер  прибыли.

Во-вторых, цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Она варьируется в определенном интервале, нижняя граница которого определяется равенством между поступлениями  платежей от страхователей и выплатами  страхового возмещения (страховых сумм) по договорам плюс издержки страховой  компании (П_н=А+З). Понятно, что при таком уровне цены, страховщик не получи ни какой прибыли. Верхняя граница цены страховой услуги определяется размером спроса на нее и величиной банковского процента (П_в=F(D_s;i). Тогда П_н <=П_X.<=П_в. Влияние спроса подтверждается тем, что стоимость данной страховой услуги определяется потребностью в ней. Если спрос высокий, то растут цены на страховые услуги, вследствие этого появляется множество страховых фирм конкурентов, после чего страховые тарифы приходят к определенному уровню (выравниваются).

     Динамика банковского  процента в сравнении со страховыми  тарифами определяют решения  клиента по поводу того, как  ему противостоять своим рискам. То есть, он определяет, что для  него лучше: взять ссуду в  банке или обратиться к страховой  компании. Кроме этого, средства  клиентов, аккумулированные в страховой  компании, инвестируются в различные  виды деятельности, в том числе  кладутся на депозит в коммерческие  банки, предоставляются в виде  кредитов, вкладываются в недвижимость  и ценные бумаги и т.д. В  данном случае страховая компания  может конкурировать с банком, в процессе чего она соизмеряет  свои страховые тарифы со ставками  в коммерческом банке, стараясь  повлиять на выбор клиента.  Другой вариант - доходы от  инвестиционной деятельности покрывают  расходы страховой компании и  идут на формирование прибыли,  тем самым, позволяя страховщикам  снижать цены страховых услуг.

     Цена страховой услуги  определяется также некоторыми  специфическими факторами, такими  как: состояние дел страховой  компании, величина и структура  ее страхового портфеля, управленческие  расходы, доходы, которые страховщик  получает от инвестиций временно  свободных средств и т.д. 

     Страховая услуга  хотя и специфический, но все  же товар, а, следовательно,  она имеет определенный жизненный  цикл, который, в свою очередь,  влияет на величину стоимости  страховой услуги. Жизненный цикл  страховой услуги имеет вид  параболы, который определяет тенденцию  изменения размера страхового  тарифа во времени.   

     Цена страховой услуги  на языке страхования называется  страховой премией, и имеет  определенную структуру, элементы  которой должны обеспечивать  финансирование страховщика. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I Актуарные расчеты. Тарифная политика. Страховой тариф

 

1.Актуарные расчеты.  Сущность, особенности и задачи  актуарных расчетов

 

 

 Актуарные расчеты — система статистических и экономико-математических методов расчетов тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения.

Актуарием (actnarins)  в Древнем Риме назывался официально назначенный человек, который записывал решения Сената и ежедневно вел записи дебатов. Впервые термин “актуарий” по отношению к бизнесу употреблен в 1762 г., когда в Лондоне было сформировано Общество справедливого страхования жизни и выживания. В 1775 г. на этот пост был назначен математик Вильям Морган, который ограничил сферу своей деятельности вычислением ставок страховых взносов и обеспечением надежности финансовых операций. С тех пор название “актуарий” стало применяться для тех, кто выполнял эту финансовую и математическую работу. Термин “актуарий” был впервые использован в законодательстве Великобритании в 1819 г.. В современном понимании “актуарий” - это человек, который обладает определенной квалификацией для оценки рисков и вероятностей в области финансов и предпринимательской деятельности, связанной со случайными событиями.

Особенности страхового дела, влияющие на проведение актуарных расчетов:

• вероятностный характер исследуемых событий;
• исчисление стоимости страховой услуги производится в отношении всей страховой совокупности;
• необходимость специальных резервов страховщика.

   Методической основой   актуарных расчетов является  соблюдение принципа эквивалентности,  т.е. установление равновесия  между платежами и страховыми  выплатами компании.

Основными задачами актуарных расчетов являются :

• изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;
• исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести по следствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
• математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования;
• исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки.

На основании актуарных  расчетов: 

• определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда;
• производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни;
• определяются размеры тарифных ставок, которые при по мощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций.

 

 

 

2 Тарифная политика. Её принципы

 

Под тарифной политикой понимается целенаправленная деятельность страховой организации по разработке, установлению,  уточнению и упорядочению страховых тарифов. Цель тарифной политики - успешное и безубыточное развитие страховой организации.

•    Принципы тарифной политики:
• - эквивалентность страховых отношений. Этот принцип означает, что нетто- ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба для обеспечения возвратности средств страхового фонда за тарифный период;
• - доступность страховых тарифов - тарифные ставки не должны быть обременительными для широкого круга страхователей, при этом существенно возрастает эффективность страхования как метода страховой защиты;
• - стабильность размеров страховых тарифов - неизменность тарифных ставок длительное время порождает у страхователей уверенность в надежности страховщика. Повышение тарифных ставок допустимо лишь при неуклонном росте убыточности страховой суммы;
• - расширение объема страховой ответственности - обеспечивается снижением показателей убыточности страховой суммы, а для страхователя тарифные ставки становятся более доступными;
• - самоокупаемость и рентабельность страховых операций  т.е.  страховые тарифы должны  строится таким образом, чтобы поступления страховых платежей постоянно покрывали расходы страховщика и обеспечивали ему определенную прибыль.

3.Структура тарифной  брутто-ставки ( страхового тарифа)

Основная часть тарифной ставки – нетто-ставка, которая выражает непосредственно цену страхового риска, обеспечивает покрытие ущерба. Вполне понятно, что на момент калькуляции цены величина будущего ущерба неизвестна, поэтому величина ущерба определяется на основе данных об ущербе за прошлый период. Поэтому при определении нетто–ставки по массовым рисковым видам страхования необходимо учитывать такие факторы, как вероятность наступления страхового случая, частоту и тяжесть проявления риска, размер страховой суммы договора. В качестве минимальной цены за риск выступает ожидаемая величина ущерба, называемая чистой нетто-премией.

Для гарантии страховой защиты в состав нетто-ставки (чистой нетто-премии) включается рисковая или дельта-надбавка, предназначенная для финансирования  случайных отклонений  реального  ущерба от ожидаемой  величины.

На нагрузку  в структуре  тарифной ставки падает часть премии ориентировочно  от 5% до 30% в зависимости  от вида страхования.

Для различных видов страхования  состав нагрузки может несколько  отличаться от названной выше. Так, по страхованию жизни в состав нагрузки включаются только расходы  на ведение дела и прибыль.

Рассмотрим основные составляющие нагрузки.

Основную часть нагрузки  занимают расходы на ведение дела. Расходы на ведение дела можно  разделить для целей анализа  следующим образом:

- организационные – расходы,  связанные с учреждением страхового  общества;

- аквизиционные – расходы,  связанные с привлечением новых  страхователей и с заключением  новых договоров страхования,  Основную часть аквизиционных  расходов занимают комиссионные  вознаграждения страховым агентам  и брокерам;

- инкассационные – расходы,  связанные с расчетно-кассовым  обслуживанием. Кроме того, к этим  расходам относятся затраты на  изготовление бланков, квитанций,  учетных регистров и т.п.;

- ликвидационные – расходы,  связанные с урегулированием  убытков, судебные издержки, командировочные  расходы к месту страхового  случая, оплата услуг экспертов  и т.п.;

- управленческие, которые  делятся на общие расходы и  расходы по управлению имуществом. В частности, управленческие расходы  включают в себя расходы на  оплату труда и отчисления  на социальное страхование; хозяйственные  и канцелярские расходы; транспорт;  связь; аренда; представительские  расходы; амортизация и т.п.

Отчисления, предусмотренные  законодательством. Как правило, эти  расходы связаны с осуществлением предупредительных мероприятий, направленных на снижение риска наступления страхового события и/или уменьшения ущербности при его наступлении. Законодательно  установлен предел таких  отчислений в структуре тарифа – не более 15%. Средства предупредительных мероприятий  в размере, предусмотренном структурой тарифной ставки, направляются на формирование резерва предупредительных мероприятий. Направления использования резерва  предупредительных мероприятий  могут быть следующими: приобретение и эксплуатация средств противопожарной, охранной сигнализации; финансирование разработок и/или приобретение средств  защиты от заболеваний (например, вакцинация); финансирование строительства водозащитных сооружений, средств, защиты от аварийности  технических систем и т.п. Кроме  резерва предупредительных мероприятий, в качестве указанного элемента нагрузки могут быть иные предусмотренные  законодательством отчисления, например, отчисления в резервы компенсационных  выплат по ОСАГО (2% от брутто-ставки в  резерв текущих компенсационных  выплат и 1% от брутто-ставки в резерв гарантий).