Страхование в туризме

4.2. Факт заключения договора между страхователем и страховщиком удо­стоверяется (подтверждается) страховым полисом с выписками из Правил страхования. Страховые полисы разрабатываются каждой страховой организа­цией самостоятельно в рамках действующего законодательства и могут выда­ваться непосредственно страховыми организациями, туристскими агентствами, сотрудничающими со страховыми компаниями, а также по автоматизи­рованной системе выдачи страховых полисов.

4.3.  Страхователи — юридические лица (туристские фирмы) могут заклю­чать договоры личного страхования в пользу физических лиц (своих сотруд­ников, их детей и престарелых родителей).

4.4. Страхователи — дееспособные физические лица вправе заключать догово­ры страхования в свою пользу и в пользу недееспособных лиц (застрахованных). В случае, если турист (физическое лицо) заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он одновременно может быть и застрахованным.

4.4.1. Страхователь обязан:— уплатить страховой взнос (страховую премию) в соответствии с

условиями договора; — сообщить страховщику достоверную информацию, имеющую зна­чение для определения степени риска; — обеспечить сохранность документов по договору страхования.

4.4.2. Застрахованный обязан: — обеспечить сохранность страхового полиса; — при наступлении страхового случая незамедлительно сообщить пред­ставителю страховщика либо самому страховщику через указанную в полисе круглосуточную телефонную службу или любым доступ­ным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения, и выполнять все их рекомендации.

5.  Объекты страхования.

5.1. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахо­ванного, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью или до­полнительными расходами на оказание медицинской помощи в связи с вре­менной или постоянной потерей трудоспособности (здоровья) или гибелью в результате несчастного случая..

6.  Страховые риски. Страховые случаи.

6.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай на­ступления которого проводится страхование.

6. 2. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обла­дать признаками вероятности и случайности его наступления.

6.3. Наиболее характерными страховыми событиями для туристов являются: несчастный случай, болезнь, смерть или гибель в результате несчастного случая.

6.3.1. Несчастным случаем является внезапное, случайное воздействие раз­личных внешних факторов (механических, термических, химических и др.) на организм человека, приводящее к нарушению анатомической целостности или его физиологических функций, например, случайное падение, ранение, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, паде­ние какого-либо предмета на застрахованного, внезапное удушение, неумыш­ленное отравление вредными продуктами или веществами, а также травмы тела, происшедшие при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами и др.

6.3.2.  Внезапная болезнь — неожиданно изменившееся состояние орга­низма человека, угрожающее его здоровью и жизни.

6.3.3.  Смерть или гибель — прекращение жизнедеятельности человека,

вследствие травмы, острого отравления или несчастного случая, 7. Страховые случаи.

7.1.  Страховым случаем, согласно закону, является свершившееся страхо­вое событие, предусмотренное договором страхования, при реализации кото­рого страховщик обязан произвести выплату страхового обеспечения.

7.2.  Страховыми случаями, по настоящим правилам, признаются факти­чески произошедшие, внезапные, непредвиденные и непреднамеренные со­бытия, в результате которых был причинен вред здоровью страхователя (за­страхованного) или наступила его гибель (смерть).

7.3. Страховыми случаями при личном страховании туристов являются:

7.3.1.  Острое внезапное заболевание, подтвержденное медиками.

7.3.2.  Травматическое повреждение органов и тканей, полученное в ре­зультате несчастного случая.

7.3.3.  Стоматологический осмотр, рентгеновское исследование, удаление или пломбирование зубов, обусловленные наступлением острой зубной боли или травмами, полученными в результате несчастного случая.

7.4.  События, предусмотренные в п. 7. 3, признаются страховыми случая­ми, если они являются следствием внезапного заболевания или несчастного случая, происшедших во время пребывания застрахованного за пределами страны (места) постоянного проживания в период действия договора страхо­вания.

7.5. Не являются страховыми случаями:

7.5.1.  Заболевания, по которым застрахованный проходил курс лечения до начала поездки и/или все расходы, о которых идет речь относились именно к этому лечению, или если поездка была противопоказана застрахованному по состоянию здоровья.

7.5.2. Хронические заболевания и их обострения, не влекущие угрозы для жизни застрахованного.

7.5.3.  Венерические инфекционные заболевания, передаваемые половым и иным путем.

7.5.4.  Случаи, связанные с психическими заболеваниями.

7.5.5.  Солнечные ожоги, дерматиты, солнечная аллергия.

7.5.6.  Ситуация, когда путешествие было предпринято специально — с намерением получить лечение (глазное или зубное протезирование, рожде­ние ребенка, хирургическая операция и др.).

7.5.7.  Выполнение любых форм опасных действий, связанных с водным спортом, скачками, автогонками и соревнованиями; профессиональным или организованным спортом, альпинизмом, требующим использования веревок и проводников, спусков в пещеры, прыжками в воду с трамплинов, с зим­ним спортом и любыми формами полетов, за исключением совершаемых в качестве пассажира, оплатившего проезд регулярным авиарейсом или лицен­зированным чартерным перелетом по установленному маршруту, если допол­нительный риск не был оплачен дополнительным страховым взносом.

7.5.8.  Умышленное нанесение самому себе травм; случаи, связанные с употреблением алкогольных напитков, токсических, наркотических средств или иных веществ, а также подвержение себя ненужному риску (за исключе­нием попытки спасти жизнь другому человеку).

8.  Страховая сумма (страховое покрытие).

8.1. Страховой суммой является определенная договором страхования де­нежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взно­са и страховой выплаты, если договором не предусмотрено иное.

8.1.1.  Страховая сумма (лимит ответственности страховщика) — это де­нежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по до­говору страхования. В страховом полисе могут быть указаны страховые суммы отдельно по каждому из страхуемых рисков.

8.1.2.  Страховая сумма при личном страховании туристов устанавливается страховщиком с учетом пожеланий страхователя или застрахованного.

8.1.3. Страховая сумма может выплачиваться по частям или в полном объе­ме, в зависимости от величины имущественного ущерба (убытка), но не бо­лее суммы страхового покрытия.

8.1.4.  При выплате страховой суммы в полном объеме договор страхова­ния прекращает свое действие.

9.  Страховой взнос (страховая премия).

9.1.  Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обя­зан внести страховщику в соответствии с договором страхования.

9.1.1. Для определения страховой премии (страхового взноса) страховщик использует утвержденные страховые тарифы, представляющие собой процент­ные ставки от страховой суммы. В особых случаях эти тарифы могут быть изме­нены (повышены или снижены) в зависимости от степени риска, что оговари­вается в полисе. Если в полисе не оговорен иной порядок уплаты, то страховая премия вносится единовременно наличными деньгами в кассу страховщика или перечислением на банковский счет страховщика.

9.1.2.  При уплате страховой премии наличными деньгами в кассу страхов­щика последний, в подтверждение принятия платежа, обязан выдать страхова­телю квитанцию установленной формы. Эта квитанция впоследствии будет яв­ляться необходимым документом для получения страховых выплат.

9.1.3. Страховая премия может быть уплачена лицом, не являющимся стра­хователем. В этом случае лицо, уплатившее премию, никаких прав по договору страхования не приобретает.

9.2. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора, исключая понесенные расходы; если требование страхователя обус­ловлено нарушением условий страховщиком, то последний возвращает страхо­вателю внесенные им страховые взносы полностью.

9.3. При досрочном прекращении договора страхования по требованию стра­ховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полнос­тью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы и за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

9.4.  Утрата страхового полиса не прекращает действие договора, однако дубликат полиса выдается за дополнительную плату.

10.  Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

10.1.  При наступлении страхового случая застрахованный обязан в крат­чайший срок проинформировать о происшедшем один из диспетчерских цен­тров сервисной компании, указанный в страховом полисе. При этом следует сообщить следующую информацию: фамилию, имя застрахованного; номер страхового полиса; описание обстоятельств происшедшего и характер требуе­мой помощи; местонахождение застрахованного и номер контактного теле­фона для обратной связи.

10.2.  В случае физической невозможности застрахованного связаться со страховщиком непосредственно перед консультацией с врачом или госпитализацией, застрахованный должен при первой же возможности обратиться (позвонить, отправить факсимильное сообщение) в один из диспетчерских центров сервисной компании.

10.3.  Страховая организация оставляет за собой право направить или под­ключить по телефону, факсу, интернету и т.д. своего врача для уточнения диагноза пострадавшего и дачи рекомендации по ускорению выздоровления и лечения.

10.4.  При наступлении страхового случая руководитель группы (при груп­повой поездке) или соответствующая служба страны пребывания (полиция, медицинская служба — при индивидуальной поездке) составляет акт или другой документ, подтверждающий факт несчастного случая или болезни.

10.5.  Данные документы должны содержать фамилию, имя, отчество по­страдавшего, дату, место и обстоятельства несчастного случая, гибели (смер­ти), координаты организации, куда был направлен пострадавший, и оформ­лены соответствующими подписями и печатями.

10.6. После возвращения застрахованного из поездки (при компенсацион­ной схеме страхования) он должен не позднее чем в трехдневный срок со дня окончания договора страхования обратиться к страховщику с заявлением, а также другими документами, подтверждающими сумму затрат на устранение последствий несчастного случая.

10.6.1.  К заявлению о выплате страхового обеспечения должны быть при­ложены:

10.6.2.  Оригинальные (подлинные) медицинские документы, содержащие обращения за медицинской помощью и о проведенных медицинских манипу­ляциях или медицинские документы о несчастном случае.

10.6.3.  По требованию страховщика застрахованный обязан предоставить дополнительную необходимую информацию о состоянии своего здоровья (ам­булаторная карта).

10.6.4.  Официальный протокол или справка, подтверждающие факт не­счастного случая или травмы и обстоятельства происшествия.

10.6.5.  Оригиналы счетов врачей и медицинских учреждений, квитанции за оплату медикаментов (наличие рецептов обязательно).

10.6.6.  При групповой туристской поездке — протокол представителя ту­ристской компании, с которой страховщик имеет договорные отношения.

10.7.  При пропаже застрахованного без вести или при его смерти к стра­ховщику должен обратиться наследник застрахованного с документом, под­тверждающим его право наследования, или выгодоприобретатель, назначен­ный страхователем в заявлении.

10.8. При наличии у страховщика всех необходимых документов, подтвер­ждающих страховой случай, производится выплата страховой суммы или ее части застрахованному.

11. Страховая выплата (выплата страхового обеспечения).

11.1.  При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному (законным наследникам) или выгодо­приобретателю в соответствии с условиями договора страхования, независи­мо от причитающихся им сумм по государственному социальному страхова­нию, социальному обеспечению или договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного им вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

11.2. Выплаты страхового обеспечения производятся, если несчастный слу­чай произошел в течение срока действия договора страхования и на террито­рии стран, указанных в договоре.

11.3.  Общая сумма страхового обеспечения за несколько несчастных случа­ев не должна превышать страховой суммы, указанной в страховом полисе.

11.4.  Предусмотренные договором страхования выплаты страхового обес­печения производятся застрахованному, а в случае его смерти — наследникам по закону, если в договоре страхования не определено другое лицо для полу­чения страхового обеспечения.

11.5.  При наступлении страхового случая страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) в течение 30 дней, начиная со дня, следующего за днем наступления страхового случая, любым доступным ему способом, по­зволяющим объективно зафиксировать факт сообщения, должен уведомить об этом страховщика.

11.6.  Для получения страхового обеспечения страхователь (застрахован­ный, выгодоприобретатель) должен направить страховщику письменное за­явление с приложением следующих документов:

а)  для решения вопроса о выплате страхового обеспечения в случае по­стоянной полной потери застрахованным общей трудоспособности:

— листок нетрудоспособности;

—  акт о несчастном случае;

—  оригинал договора страхования (страхового полиса);

—  заключение бюро медико-социальной экспертизы;

—  выписка из медицинской карты («истории болезни»);

—  документ, удостоверяющий личность;

б) для решения вопроса о выплате страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая:

— оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти;