Анализ страхового рынка

Содержание

Введение                                                                                                                     3

1.Теоретические  аспекты создание пластиковых  карточек и их виды

1.1 Характеристика, сущность  и функции пластиковых карт                         5

1.2 Виды пластиковых карт                                                                                     10

1.3 Технология обслуживания  пластиковых карточек                                        14

2. Расчеты пластиковыми  карточками в Республике Казахстан  за период

c 2009-2012 год

2.1 Анализ пластиковых  карт в Республике Казахстан                                   19

2.2 Проблемы и совершенствование  рынка пластиковых карт                         23

Заключение                                                                                                               34

Список использованной литературы                                                                  36

Приложение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

История появления первых массовых в привычном понимании платежных  карточек насчитывает уже более  полувека. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.

Важным этапом в развитии мировой  карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения  платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску «чиповых» карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.   

В настоящее время  на рынке платежных карточек представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона.

Появление товаров и развитие товарного обращения повлекло за собой появление и развитие денег. Движущей силой развития денег служит прогресс товарных отношений.

Каждая новая ступень  развития денег порождается потребностями  соответствующей ступени зрелости товарных отношений. В современных  условиях товаром являются не только продукты материального производства и услуги, но и факторы производства, а также сами предприятия как  хозяйственные ячейки. Новым условиям соответствуют развитие новых форм денег.

Общая тенденция экономического прогресса общество сопряжена с  последовательным превращением на протяжении определенных исторических периодов всех продуктов в товары, обращающихся на соответствующих рынках.

С точки зрения полезности невозможно найти единую меру, с  помощью которой можно было бы сравнить различные товары. Например, сигареты для курильщика обладают определенной ценностью, тогда как для некурящего человека они абсолютно бесполезны. Или другой пример: два человека могут по-разному оценить полезность того или иного товара. Так, для  фотомодели одежда имеет первостепенное значение, большую ценность, чем  калорийные продукты питания, а для  спортсмена - наоборот.

С экономической точки  зрения деньги можно определить как  средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества  стоимостей товаров. Используя деньги в качестве всеобщего эквивалента, мы можем измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке, и  сравнить их между собой.

Безналичный оборот происходит на основе замещения движения наличных денег кредитными операциями. Кроме  того, при проведении взаимных расчетов используются так называемые счетные  деньги. При проведении зачетов взаимных требований счетные деньги в размере  зачетной суммы функционируют, но не совершают оборота. Или, напр имер, совершается бартерная сделка, но стоимость взаимных поставок не равна. Проведение зачетов также осуществляется при помощи зачетных денег, а сама сделка завершается с помощью перечисления незачетной суммы (безналичными или наличными деньгами). В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты.

С развитием информационных технологий на первый план выходит  такой платежный инструмент как  пластиковая карточка. Платежная  карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях. В Казахстане пластиковая карточка получила свое развитие только с 1993 года с подготовки  к созданию Национальной межбанковский системы платежных карточек на основе концепции электронных кошельков. При помощи этой концепции население получило возможность проведения расчетов за товары и услуги в любом месте Республики Казахстан и независимо от того, в каком банке обслуживается держатель такой карточки.

На сегодняшний день карточная система имеет множество преимуществ и поэтому, удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит, прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства карточной системы. Таким образом, пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операций благодаря наличию широкой сети магазинов, принимающих к оплате карточки при покупке товара, автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операции. Одним из достоинств являются льготы при покупке товара, при заказе авиабилетов и другие льготы, определяемые банками-эмитентами.

Объект исследования - система пластиковых  карт.

Предмет - действующая в Республике Казахстан система пластиковых  карт.

Цель работы - изучение действующей системы пластиковых карт в Республике Казахстан.

Задачи:

1. Изучить теоретические аспекты пластиковых карт

2. Провести анализ пластиковых карт в Республике Казахстан

3. Выявить проблемы и совершенствование  рынка пластиковых карт

 

1 Теоретические аспекты создание пластиковых карточек и их виды

 

 

1.1 Характеристика, сущность  и функции пластиковых карт

 

Одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения  является пластиковая банковская карта.

  Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли, сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Сами карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (Б виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек – в «более молодых»). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы не обязательным, но, поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.         Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

 Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

ширина – 85,595 ± 0,125 мм;

высота – 53,975 ± 0,055 мм;

толщина – 0,76 ± 0,08 мм;

радиус окружности в углах  – 3,18 мм.

На лицевую сторону  платежных карточек наносят логотип  финансового института, торговые марки  платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также  присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом 1807816-1. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Под графической персонализацией иногда понимают нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института – эмитента, чаще же – нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего – 16. В  платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер  банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется  исходя из предыдущих цифр с помощью  несложного алгоритма.

Эмбоссирование (тиснение) – метод физической персонализации. Эмбоссированные символы – выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации и микросхему.                                 Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или РIN-кодом).

РIN-код – персональный идентификационный номер – представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту. РIN-код может идеально выполнять свои функции только в следующих условиях, если:

1) при передаче карточки от банка клиенту она не попадает в чужие руки;

2) банковские карточки не воруют, не теряют, их нельзя подделать;

3) PIN-код невозможно узнать при доступе к системе другим пользователем;

4) в электронной системе банка отсутствуют сбои и ошибки;

5) в самом банке нет мошенников.

Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита  банка, либо за счет собственных вкладов  клиента держатель карты может  потратить. Проведение платежа состоит  в том, что при покупке по карте  магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.

Особенностью продаж и  выдачи наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и соответственно банками  «в долг» -товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Вариант 1. Держатель дебетовой  карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую  сумму. Ее размер и определяет лимит  доступных средств. При осуществлении  расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при  проведении авторизации, которая при  использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для  возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь  внести средства на свой счет.