Анализ страхового рынка

Таким образом, он выступает  своего рода хранилищем денег в электронной форме. В силу ограниченной вместимости его потеря не приносит больших убытков, поэтому он не требует дорогостоящих систем защиты и идентификации владельца, т.е. является анонимным.

Магнитные карточки наиболее распространены на сегодняшний день. Но, как утверждают специалисты, смарт-карты -это будущее. В последнее время наблюдается значительное увеличение использования в качестве платежного средства именно этого вида карт.

Карточки можно также  разделить по методу нанесения идентификационной информации (имя держателя карты, номер, срок действия и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссе-ром (embosser), и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается, и как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования.

По функциональным характеристикам  банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная позволяет владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету).

Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, находящейся на карт-счете. В США преобладают кредитные карточки, в Казахстане - дебетовые составляют большую часть всех платежных карт.

Как кредитные, так и дебетовые  карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) выдаются только физическим лицам, корпоративные - лишь компаниям (организациям).

Корпоративная карточка привязана  к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании - для оплаты расходов, связанных  с его хозяйственной деятельностью  и служебными командировками.

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные  в отдельный вид можно выделить семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но так же, как корпоративные, отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца карт счета. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки.

При этом дополнительным пользователям  предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Банковские карточки можно  также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations), в рамках которых происходит обслуживание. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих систем: VISA, Euro Card/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Еще один вид карточек, выпускаемых  в рамках платежных систем, - электронные  карты. Они есть во многих платежных  системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard -Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По ним можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены лишь для получения наличных денег в банкоматах, например, в системе MasterCard карточка Cirrus.

Во всем мире сегодня очень  популярны кобрендовые пластиковые карточки. В последнее время они активно внедряются и в странах СНГ. Кобрендовые кредитные и депозитные карты - это карты, выпущенные совместно банками и какими-либо компаниями. Они позволяют не только оплачивать товары и услуги, но и предоставляют возможность получать скидки или бонусы от компании-партнера банка. За рубежом кобренды составляют большую часть всех пластиковых карт. Так, в Европе каждая пятая карта - кобрендовая, а в США - каждая вторая.

Наиболее успешны и  многочисленны карты, которые выпускаются совместно с крупными торговыми сетями и супермаркетами, это около 60% всех кобрендов в мире. На втором месте проекты с авиакомпаниями (около 10%), далее - с сетями заправочных станций и сотовыми операторами (по 5%).

Больше всего в таких  картах потребителей привлекает «кэшбек» - начисление бонусов за каждую покупку, обычно это 1 - 2% от стоимости товаров. Сумма постепенно накапливается, и  в конце года клиент может ее получить. Что касается кобрендов с авиакомпаниями, то здесь клиенту начисляется не только денежный процент, но и бонусные мили, которые в дальнейшем могут позволить приобрести бесплатный билет, повысить класс обслуживания или снять номер в гостинице. Подобные проекты требуют больших затрат, маркетинговой работы и заинтересованности обеих сторон. Недостаточно просто выпустить карту, необходимо активно вести ее продвижение на рынок. При этом следует отметить, что кобрендовые пластиковые карты - очень выгодная форма продаж. По статистике, оборот по таким картам в торгово-сервисной сети на 30% выше, чем по обычным[2].

1.3 Технология обслуживания пластиковых карточек

Банковские кредитные  карточки предоставляют продавцам (не только товаров, но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит «руками  банка». При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно, независимо от того, когда покупатель оплатит  покупку. Таким образом, кредитные  карточки позволяют вынести кредит за пределы банка, непосредственно  «на рубеж» обслуживания потребителя. Выгода банка при этом состоит  в получении процентов за предоставленный  пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях-либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю очередного (как правило, ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. Особое беспокойство банкам при этом доставляют клиенты, возвращающие кредит вовремя и являющиеся чистыми «потребителя удобств». Они получают все выгоды от использования карточек, но свободны от выплаты процентов. Рассмотрим вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Так, например, в США данные о кредитных историях граждан хранятся в Национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои запросы. В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита.

Отметим, что именно в  качестве «незнакомцев» и фигурируют отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или  EuropayCard/MasterCard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и составляет не менее нескольких тысяч долларов.

Лимиты операций по кредитным  карточкам устанавливаются индивидуально  для каждого клиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США  типичным является месячный лимит, а  в Европе в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены  недельные лимиты. Кроме того, могут  быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Рассмотрим в общем последовательность операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе предоставления товаров и услуг по кредитным карточкам и проведения последующих расчетов.

1. Желая совершить покупку  (или получить услугу), держатель  карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает,  возможно ли совершение сделки. Для этого он проверяет подлинность карточки и правомочность распоряжения ею покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при необходимости, проводит авторизацию (голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала).

3. Удостоверившись в том,  что сделка может быть совершена,  продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с  карточки. При ручной обработке  для этого используется импринтер, и держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

4. Экземпляр чека, карточка  и товар передаются покупателю.

5. В конце дня точка  обслуживания пересылает в банк-эквайер (или эквайер-центр) данные о транзакциях за день (при обработке вручную пересылка может происходить реже - один раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов (signature based transactions), а при автоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные за день данные (PIN based transactions).

6. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

7. Процессинговый центр обрабатывает переданные банками-эквайерами транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит  взаиморасчеты между банками-участниками,  открывшими у него корреспондентские  счета. Прочие банки-участники  осуществляют перечисления самостоятельно.

9. Держатели карточек  возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит  при приобретении товаров и  услуг.

Система обслуживания дебетовых  карт. В противоположность кредитным карточкам использование дебетовых карточек предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карточки в любой момент времени не снимаемого остатка.

Для клиента финансовая привлекательность  дебетовой карточки может состоять в начислении процентов на остаток  на счете и, возможно, получении скидок при покупках. Заметим, однако, что  в обоих случаях речь может  идти о нескольких процентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карточки, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции. И, конечно, дебетовая карточка обеспечивает традиционную для пластиковых карт возможность осуществления безналичных расчетов.

Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс  по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать «дебетовым держателем», необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, по-видимому, будет включена и плата за годовое обслуживание. Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной для кредитной карточки, но, в то же время, обладает рядом существенных отличий. Рассмотрим всю последовательность.

1. Желая совершить покупку  (или получить услугу), держатель  карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает,  возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет визуальную проверку карточки, а затем проводит авторизацию голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации. При проведении авторизации транзакции передаются в банк-эквайер и, при необходимости, - дальше в процессинговый центр.

3. Получив разрешение  на проведение сделки, продавец  оформляет чек (слип), перенося  на него данные с карточки. При ручной обработке используется  импринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

4. Экземпляр чека, карточка  и товар передаются покупателю.

5. В конце каждого дня  (или реже - несколько раз в  неделю) точка обслуживания пересылает  в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания (в принципе, таким основанием могут служить и электронные транзакции).

6. Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).

7. Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит  взаиморасчеты между банками-участниками,  открывшими у него корреспондентские  счета. Прочие банки-участники  осуществляют перечисления самостоятельно.

9. Банки-эмитенты в порядке  возмещения осуществляют снятие  средств со счетов держателей  за приобретенные товары и  услуги.

В любом случае при достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей  карточки, происходит следующее.

1. Проверяется, не занесена  ли обслуживаемая карточка в  стоп-лист.

2. Если карточка не  блокирована, то, исходя из суммы  сделки и величины остатка  лимита, определяется возможность  платежа по карточке.

3. Если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается  на сумму сделки. При голосовой  авторизации генерируется код  авторизации. Код пересылается  оператору для передачи в точку  обслуживания. При авторизации посредством  POS-терминала формируется сообщение  терминалу на распечатку чека.

Приведенная процедура обычно называется online авторизацией. Платежная система, обслуживающая дебетовые карточки в таком режиме, нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных. В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором функционирования платежной системы с дебетовыми карточками является проведение авторизации при каждой сделке. Однако, если телефонная сеть в городе или регионе, где предполагается начать внедрение дебетовых карточек, развита слабо или функционирует ненадежно, то развертывание платежной системы становится проблематичным. Выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость online сеанса. Проведение авторизации в режиме offline предъявляет следующие требования: