Норматив  минимального соотношения размера  ипотечного покрытия и объема эмиссии  облигаций с ипотечным покрытием (H18) рассчитывается по следующей формуле: 

            ИП

    H18 = ------ х 100%, где

           Обл 

    ИП - размер ипотечного покрытия, определенный на основании статьи 3 Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах", код 8935;

    Обл - объем эмиссии облигаций с  ипотечным покрытием, который определяется как сумма номинальной стоимости  облигаций с ипотечным покрытием и сумма процентов по этим облигациям, код 8951.

    Минимально  допустимое числовое значение норматива  минимального соотношения размера  ипотечного покрытия и объема эмиссии  облигаций с ипотечным покрытием (H18) кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 100 процентов.

    Норматив  максимального соотношения совокупной суммы обязательств кредитной организации - эмитента перед кредиторами, которые  в соответствии с федеральными законами имеют приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием, и собственных средств (капитала) (H19) рассчитывается по следующей формуле:

             Овкл

    Н19 = --------- х 100%, где

              K

    Овкл - совокупная сумма обязательств кредитной  организации - эмитента перед кредиторами, которые в соответствии с федеральными законами имеют приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием, код 8952.

    Максимально допустимое числовое значение норматива  максимального соотношения совокупной суммы обязательств кредитной организации - эмитента перед кредиторами, которые в соответствии с федеральными законами имеют приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием, и собственных средств (капитала) (H19) кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 50 процентов. 

      5. Понятие кредитной  истории. Содержание  кредитной истории  физического лица. Порядок направления запросов и получения ин формации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории — физическим лицом посредством обращения в  Бюро кредитных историй.

     Кредитная история - это, по сути, своеобразная финансовая биография заемщика. Состоит она  из двух частей и выглядит следующим образом.

     Первая - титульная, включает сведения о физическом или  юридическом лице, которые дают возможность  идентифицировать субъект кредитной  истории: паспортные данные, место жительства заемщика или адрес организации, идентификационный номер налогоплательщика, контактную и другую необходимую информацию.

     Вторая - основная, показывает актуальную информацию по остаткам долга  кредитным организациям, новым кредитам, когда они взяты и на какой  срок, как возвращаются основной долг и проценты или, если заемщик уже должник, какие существуют судебные решения. Следует отметить, что закон обязательно позволяет бюро кредитных историй (БКИ) открывать основную часть для просмотра как кредитным организациям, так и третьим лицам - пользователям кредитной истории. К таковым относятся индивидуальные предприниматели и юридические лица, заключившие с БКИ договор об оказании информационных услуг, но с письменного или иным способом документально зафиксированного на то согласия субъекта кредитной истории. Для пользователей кредитной истории срок действия такого разрешения ограничен одним месяцем. Кредитные организации могут пользоваться правом просмотра основной части в течение всего срока действия договора займа с субъектом кредитной истории¹⁹.

     Любой факт предоставления информации о кредитной истории фиксируется БКИ в третьей закрытой части. В ней делаются отметки о том, кто данную историю открыл в бюро и кто ее запрашивал. Ознакомиться с содержанием третьей части может только сам субъект кредитной истории, в исключительных случаях - судебные органы.

     БКИ хранит историю  о заемщике в течение 15 лет после  внесения в нее последней записи. Формирование же кредитного досье начинается с первой кредитной организации, которая выдала заем. В банке составляют титульную и основную части кредитной истории заемщика, заносят в них всю необходимую информацию и передают в БКИ.

     Обязательное условие - документально зафиксированное  согласие на это заемщика. Оно может  быть в письменной или иной форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. По мере того как заемщик оформляет или погашает кредиты в различных банках, кредитная история периодически пополняется новой информацией.

     Иметь кредитную  историю - дело добровольное, и заемщик  вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Но если это новый для банка клиент, неизвестный, то его отказ банк вправе расценить как стремление что-то скрыть. И вполне возможно, что этот пункт станет причиной отказа в кредите. С другой стороны, новая запись о кредите - это плюс, который поможет сохранить хорошую кредитную историю и в дальнейшем повлияет на положительное решение следующих кредиторов. Ведь они непременно запросят в бюро кредитных историй информацию о потенциальном заемщике.

     Нелишним будет  регулярно следить за состоянием кредитной истории. Чтобы сделать запрос по кредитной истории заемщик должен прийти в бюро кредитных историй с паспортом и заполнить заявление на получение информации. Не более чем через 10 дней (такой срок установлен законодательством о БКИ) он получит кредитный отчет в письменном виде с подписью руководителя БКИ и печатью организации. По вашему запросу БКИ может отправить документ и в электронном виде, скрепленный цифровой подписью. Он также имеет юридическую силу. Если отчет получен позже чем через 10 дней или ответ на запрос и вовсе не пришел, необходимо обратиться в Федеральную службу финансовых рынков, которая контролирует деятельность БКИ.

     В случае когда личное присутствие субъекта кредитной  истории в БКИ невозможно (например, оно находится в районном или  областном центре, и добраться до него сложно), в бюро направляют письменный запрос с указаниями своих данных. Этот документ обязательно нужно заверить в нотариальной конторе и отправить в ближайшее БКИ заказным письмом. Ответить на него должны в течение двух недель.

     Кредитные организации  имеют право заключать договоры с несколькими БКИ, поэтому информация об одном и том же заемщике может  храниться в разных бюро. Список БКИ, где хранится информация о заемщике, можно получить в Государственном  центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Это структурное подразделение Центробанка, так называемая справочная база, где собраны титульные части всех кредитных историй по стране. Если в центральном каталоге нет упоминания о кредитной истории конкретного заемщика, ее бесполезно искать в каком-либо бюро.

     Чтобы получить эти  данные, в форму запроса необходимо ввести код субъекта кредитной истории. Это комбинация цифровых и буквенных  символов, которую заемщик придумывает  сам и вписывает в кредитный  договор в банке. Код кредитной истории передается в БКИ банком одновременно с информацией о заемщике, а бюро кредитных историй предъявляет его вместе с титульной частью кредитной истории в ЦККИ.

     Кодом кредитной  истории может пользоваться заемщик  или с его согласия пользователь кредитной истории. Для каждого пользователя кредитной истории, пожелавшего получить информацию из ЦККИ, заемщик может создать дополнительный код субъекта кредитной истории. Он будет действительным в течение 30 дней, а по истечении этого срока аннулируется ЦККИ.

     Однако многие заемщики не помнят о существовании кода кредитной  истории или просто не знают, что  в будущем он может им пригодиться. Если код субъекта кредитной истории  неизвестен или информация о нем  утрачена, заемщик вправе заменить, аннулировать код или сформировать новый. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию, где оформлен договор займа, либо в бюро кредитных историй с соответствующим запросом лично или направить запрос по почте. Следует помнить, что удаленный запрос также потребует нотариального удостоверения подписи на нем и приложения копии квитанции об оплате²⁰.

     Направить запрос в  ЦККИ можно и без использования  кода, например через отделения почтовой связи, в которых оказываются  услуги телеграфной связи. В телеграмме указываются подробные сведения о субъекте кредитной истории, а подпись отправителя запроса заверяет работник отделения почтовой связи.

     Имея информацию о том, где хранится ваше "досье", обращаться нужно именно в это  БКИ. Требовать предоставления кредитного отчета можно настолько часто, насколько это необходимо. Но только один раз в год сведения можно получить бесплатно - в каждом БКИ, где хранится ваша кредитная история. За повторные отчеты придется заплатить стоимость услуги, в разных бюро - свои расценки: от 400 до 500 руб. - для физических лиц; от 1500 до 1800 руб. - для юридических лиц.

Блок «Б»

      Решить  задачу.

      ООО «Магнит» обратилось в Арбитражный  суд с исковым требованием о возмещении обслуживающим его банком (ОАО АКБ «Финансы и кредит») убытков, возникших вследствие просрочки исполнения инкассового поручения, которое было исполнено и средства по которому были зачислены на счет истца через 15 дней после даты вручения ОАО АКБ «Финансы и кредит» инкассового поручения.

      Какие обстоятельства должен выяснить суд  при разрешении данного дела по существу?

      Решение:

    Неосновательное списание средств со счета может  явиться основанием для возникновения  денежного обязательства банка, так же как и несвоевременная  выдача денежных средств является нарушением денежного обязательства со стороны банка.

    Несвоевременное перечисление средств может рассматриваться  как просрочка исполнения денежного  обязательства обслуживающим банком, если перечисление производится по поручению  клиента-плательщика и не может  рассматриваться как таковое  при несвоевременном списании средств по инкассовому поручению. Данные выводы основаны на положениях о моменте завершения расчетной операции и переходе долговых требований при различных формах расчетов.

    Просрочка списания средств со счета имеет  место, когда банк не производит по счету клиента по его поручению дебетовых проводок (операций по списанию средств). Если банк произвел проводку по счету, но фактически не выдал средства клиенту или не перечислил по его указанию, нет оснований для применения к банку ответственности за просрочку списания средств, предусмотренной ст. 31 Закона о банках. Но ответственность возлагается на банк, который по поручению клиента средства выдал или перечислил, но не отразил эту операцию на счете.

    В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

    Принципиальное  отличие ответственности по ст. 395 ГК РФ от неустойки заключается в том, что неустойка может быть взыскана за неисполнение любого обязательства в целом независимо от наличия вины, тогда как проценты по ст. 395 ГК РФ могут быть выплачены лишь за неисполнение денежного обязательства. Таким образом, на истца (заявителя) в арбитражном процессе ложится бремя доказывания не только существования обязательства, но и его денежного характера.

    Таким образом, суд при разрешении данного дела по существу должен выяснить следующие обстоятельства: в связи с чем произошла задержка исполнения инкассового поручения на 15 дней банком, есть ли в этом вина банка, если вина банка будет доказана, то суду необходимо разобраться какие убытки понесло ООО «Магнит» и в каком объеме банк будет обязан возместить эти убытки.

    Мы  так же выяснили, что Банк ОАО АКБ «Финансы и кредит» несет ответственность перед плательщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение инкассового поручения по основаниям и в размере, которые предусмотрены общими нормами гражданского законодательства об ответственности (гл. 25 ГК РФ). Одновременно закон допускает возможность возложения судом ответственности перед получателем на исполняющий банк, если исполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением этим банком правил совершения расчетных операций (п. 3 ст. 874 ГК РФ).

    Общие правила исполнения инкассового  поручения. Общие положения о  порядке исполнения инкассовых поручений  применительно к любым формам расчетов по инкассо устанавливаются  гражданским законодательством (ст. ст. 874 - 876 ГК РФ) и банковскими правилами.

    Требования  клиента об осуществлении инкассовой операции (платежных требований и  инкассовых поручений) предъявляются  получателем средств (взыскателем) через обслуживающий его банк. 

Список  литературы:

1. Конституция Российской Федерации (прин. 12.12.1993г.) (с изм. и доп. 14.10.2005г.) // Российская газета от 25.12.93.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Российская газета от 29.11.2009.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета от 27.07.2010.
4. Федеральный закон от 25.02.1999 №40-ФЗ (ред. от 19.07.2009) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Российская газета от 21.07.2009.
5. Федеральный закон от 24.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 24.07.2007) // Российская газета от 27.07.2007.
6. Указание ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 1612-у «О порядке направления запросов и получения информации из центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в  кредитную организацию» (ред. от 01.12.2009) // Российская газета от 04.12.2009.
7. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И // СПС «Консультант Плюс».
8. Инструкция Банка России от 31.03.2004 № 112-И // СПС «Консультант Плюс».
9. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. М.: Юристъ, 2003 - 448 с.
10. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций.  М.: Юристъ, 1997. — 424 с. 
11. Банковское право.  Под ред. Травкина А.А. Волгоград: изд. ВолГУ, 2001. — 708 с. 
12. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики).  М.: изд. Гарант, 2007. 
13. Шевчук Д.А. Банковское право. Конспект лекций.  М.: ЛитРес, 2008. — 146 с. 
14. Качанов Р. Е. Бесправие Банка России как следствие неурегулированности его статуса // Журнал "Современное право". 2007. № 5.
15. Шевчук Д. Что такое кредитная история // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2010. N 30.
16. Изофенко Р.Н. О развитии института кредитных историй в России // Управление в кредитной организации. 2009. N 2.