Организация кредитования населения

     К III-й группе риска относятся обеспеченные кредиты, просроченные от 91 до 180 дней, недостаточно обеспеченные кредиты просроченные до 180 дней, необеспеченные кредиты, просроченные до 90 дней, срочные и пролонгированные кредиты , отнесённые к сомнительной задолженности в течении 90 дней с момента отнесения. Резерв по этой группе создаётся в размере 50 % от общей суммы задолженности.

     К IV-й группе риска относятся все кредиты, просроченные свыше 180 дней, необеспеченные кредиты, просроченные свыше 90 дней, а также кредиты, выданные заёмщикам, объявленным в установленном порядке экономически несостоятельными или “банкротами”, срочные и пролонгированные кредиты, отнесённые к сомнительной задолженности свыше 90 дней. Резерв по этой группе риска создаётся в размере 100 % от общей суммы задолженности.

     Кредиты также можно классифицировать по способу их выдачи.

     Здесь выделяют:

     ·  компенсационные ссуды, которые  направляются на расчётный счёт заёмщика для возмещения собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты;

     ·  платёжные кредиты, направляемые непосредственно  на оплату расчётно-денежных документов, предъявляемых заёмщику к оплате по кредитным мероприятиям.

     По  методам погашения выделяют кредиты, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и кредиты, погашаемые единовременно.

     Кроме всего прочего кредиты можно  классифицировать на основании различий в условиях, порядке, величине, сроках уплаты процентов по кредиту; режимах  открываемого ссудного счёта; отрасли  принадлежности клиента, организационно-правовой формы его деятельности и ряду других признаков.

     Из  выше изложенного следует, что существует многообразие видов банковских кредитов, способное удовлетворить клиентов в соответствии с их нуждами и  запросами.

 

     

2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

 

1. ВИДЫ  КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

 

Для осуществления  кредитования физических лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает  свои локальные документы, определяющие процедуру кредитования.

Обычно  банки предоставляют физическим лицам кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские  нужды.

К первой группе кредитов относятся:

1. Кредит на покупку, строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в белорусских рублях
2. Кредит на покупку, строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в иностранной валюте
3. Кредит на ремонт индивидуальных жилых домов, квартир
4. Кредит на приобретение и строительство садовых домиков
5. Кредит на строительство и покупку гаражей и автостоянок
6. Кредит на строительство и ремонт надворных построек гражданам, имеющим в частной собственности индивидуальный жилой дом
7. Кредит на оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения

Ко второй группе кредитов относятся потребительские  кредиты, предоставляемые гражданам  в пределах платёжеспособности получателя кредита и его поручителей, а  также целевые потребительские  кредиты:

1. На потребительские нужды
2. Установку телефонов
3. Отдых и туризм
4. Лечение
5. Оплату затрат по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях
6. Ритуальные услуги
7. Приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, лошадь, свиноматка)

Для получения  кредита физическое лицо предоставляет  в банк следующие документы:

- документ, удостоверяющий личность;

- заявление-анкета;

- справка  кредитополучателя и его поручителя  о среднемесячном доходе и  размере производимых удержаний  за последние 3 месяца или документы,  подтверждающие другие источники  дохода, если такие имеются;

- справка  местного исполнительного и распорядительного  органа, либо органа по месту  постановки кредитополучателя на  учёт нуждающихся в улучшении  жилищных условий (при финансировании  недвижимости);

- договор  строительного подряда;

- физические  лица, являющиеся индивидуальными  предпринимателями, справку о  доходах;

- справка  организации граждан-застройщиков, скреплённая печатью кооператива  и подписью его председателя  и бухгалтера;

- пенсионеры  предоставляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний за 3 месяца.

В 2012 году в Беларуси изменились условия льготного  кредитования физических лиц на строительство  жилья. Право купить квартиру в Минске, используя при этом льготное кредитование, останется у многодетных семей, у лиц, которые проживают в  ветхом жилье, у военнослужащих, у  семей, которые более 10 лет прожили  в общежитиях. Что касается жителей  небольших населенных пунктов (не более 20 тысяч человек), то льготные кредиты  на жилье в 2012 году будут выдаваться тем семьям, регламентированных доход  которых не будет превышать 3 минимальных  прожиточных бюджета в месяц  на каждого члена.[4.с.39-42]

Многодетные семьи будут получать льготные кредиты  на жилье в 2012 году под 1 процент годовых  сроком на 40 лет. Остальные категории  будут получать кредиты сроком на 20 лет, и они будут привязаны  к ставке рефинансирования. Для жителей  сельской местности процентная ставка составит 20 процентов от ставки рефинансирования, а для других вышеперечисленных  категорий – 10 процентов от этого  показателя.

 Для  многодетных родителей, имеющих  4 и более детей, предусмотрена  100 процентная компенсация (ранее  для этого необходимо было  иметь 5 детей). 75 процентов кредита  погасит государство семьям, воспитывающим  3 и более детей. 

2. ОЦЕНКА  КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ  ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

 

Для оценки кредитоспособности кредитный работник определяет платёжеспособность кредитополучателя  на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержания, а также данных анкеты.

При рассмотрении дохода кредитополучателя, его поручителя для решения вопроса о возможности  выдачи кредита необходимо учитывать:

1. Доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы
2. Доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода
3. В исключительных случаях, по усмотрению банка, в расчёт платёжеспособности кредитополучателя могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчёте  платёжеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные  в справке и анкете.

Анализ  практики деятельности белорусских  банков показал, что единой методикой  для оценки кредитоспособности кредитополучателей физических лиц в республике нет. Каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.

Для определения  платёжеспособности физического лица рассчитывается коэффициент платёжеспособности (Кпл).

,                                                                          (2.1.)

Где П – сумма ежемесячных платежей;

Д –  сумма ежемесячных доходов;

Р – сумма ежемесячных расходов.

Заявленная  сумма кредита предоставляется, если коэффициент платёжеспособности не превышает 0,5. При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или  приобретение жилых помещений размер коэффициента платёжеспособности не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.[5.с.45]

После принятия положительного решения о  выдаче кредита, на основании протокола  заседания кредитного комитета, кредитный  работник оформляет 2 экземпляра кредитного договора, а также договоры по обеспечению исполнения обязательств. После подписания этих договоров начальником кредитной службы они предоставляются на подпись руководителю банка. Служба кредитования при этом оформляет распоряжение службе бухгалтерского учёта о предоставлении кредита с указанием суммы кредита, срока и платы за пользование кредитом.  

3. ПОРЯДОК И МЕТОДЫ ПОГАШЕНИЯ  КРЕДИТА. УПЛАТА ПРОЦЕНТОВ

 
 

 Погашение  (возврат) кредита, уплата процентов  и платы за пользование им  производятся как в безналичной  форме, так и наличными денежными  средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

 Индивидуальные  предприниматели, осуществляющие  предпринимательскую деятельность  без открытия текущих (расчетных)  счетов, могут погашать кредит, уплачивать  проценты и плату за пользование  им наличными денежными средствами  путем внесения в кассу банка  без ограничения размеров платежа.

 При  неисполнении кредитополучателем  обязательств по погашению кредита,  уплате процентов и (или) платы  за пользование им задолженность  на следующий рабочий день  после наступления срока ее  погашения отражается в бухгалтерском  учете на соответствующих счетах  по учету просроченной задолженности.

 При  кредитовании с использованием  банковских пластиковых карточек  в кредитном договоре может  устанавливаться иной срок отражения  задолженности на счетах по  учету просроченной задолженности.

 При  согласии банка-кредитодателя кредитополучатель  может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

 При  соблюдении требований, установленных  законодательством Республики Беларусь, кредитополучатель может заключить  с банком договор об уступке  своих требований к лицу, по  отношению к которому кредитополучатель  является кредитором.

Если  иное не установлено законодательством  Республики Беларусь, по соглашению между  банком и кредитополучателем обязательства  кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью  или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного  требования либо иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

 Банк  вправе уступить требования к  кредитополучателю другому юридическому  лицу, в том числе банку, заключив  с ним в соответствии с законодательством  Республики Беларусь договор  об уступке требований.

 В  случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения кредитополучателем  обязательств перед банком по  кредитному договору погашение  (взыскание) задолженности производится  в порядке, установленном кредитным  договором и законодательством  Республики Беларусь.

Изменение условий кредитного договора, в том  числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании  дополнительного соглашения к кредитному договору.

 По  решению уполномоченного органа  банка начисление процентов за  пользование кредитом может быть  приостановлено или прекращено  при наличии судебного постановления  о принудительном взыскании долга  или в иных случаях, предусмотренных  законодательством.