Договор банковского права

       Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой именную или предъявительскую ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему. По своей природе сертификат – специальная разновидность банковской облигации, эмиссия которых подчинена правилам Закона о рынке ценных бумаг. Правила выпуска и оформления депозитных и сберегательных сертификатов утверждены Письмом Банка России от  10 февраля 1992 г. №14-3-20 с последующими изменениями. Сертификат в отличие от книжки является универсальным средством оформления депозитного договора, применяемым в отношениях как с гражданами, так и с юридическими лицами. Для первых – депозитный сертификат не просто ценная бумага, но и форма договора банковского вклада в отсутствие иных доказательств. Юридические лица, которые обязаны хранить свои деньги в банке, заключают специальный договор о приобретении депозитного сертификата, а операции с ним отражаются на их балансе и проводятся по банковскому счету.

       Исполнение платежа по сертификату  обусловливается наступлением указанного  в нем срока. Сертификат –  вид срочного вклада. В случае  досрочного предъявления сертификата  к оплате банк обязан выплатить  сумму вклада, а проценты – в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст. 844 ГК). Правила Банка России от 10 февраля 1992 г. ограничивают срок обращения депозитного сертификата для юридических лиц одним годом, а для физических лиц – тремя годами с момента его выдачи. На бланке сертификата отражаются следующие реквизиты, отсутствие которых влечет недействительность сертификата: а) наименование «депозитный (сберегательный) сертификат»; б) указание причины выдачи сертификата (внесение денежного вклада); в) дата внесения вклада; г) размер вклада; д) безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада; е) срок возврата; ж) процентная ставка; з) сумма причитающихся процентов; и) наименование и адрес банка-эмитента сертификата; к) наименование вкладчика (бенефициара) в именном сертификате; л) подписи двух лиц, уполномоченных банков на подписание таких обязательств. Бланк сертификата должен также содержать перечень всех существенных условий эмиссии сертификатов такого рода. В именном сертификате должно быть место для совершения цессий (обычно на обороте).

      Основанием открытия счета по  вкладу (депозиту) является заключение  договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации. Открытие клиентам счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

     Открытие счета по вкладу (депозиту) завершается, а счет по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи об открытии счета по вкладу (депозиту) в Книгу регистрации открытых счетов. Запись об открытии счета по вкладу (депозиту) должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора. Основанием закрытия счета по вкладу (депозиту) является прекращение вклада (депозита) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Закрытие счета по вкладу (депозиту) осуществляется внесением записи о закрытии соответствующего счета по вкладу (депозиту) в Книгу регистрации открытых счетов. Запись о закрытии счета по вкладу (депозиту) должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения соответствующего договора, если законодательством Российской Федерации не установлено иное. Записи в Книгу регистрации открытых счетов вносятся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и банковскими правилами.

     Основанием для закрытия счета  по вкладу (депозиту) является прекращение договора вклада (депозита), в том числе его исполнение. Исключение счета по вкладу (депозиту) из Книги регистрации открытых счетов осуществляется банком в день возникновения нулевого остатка на счете вклада (депозита), если иное не установлено договором вклада (депозита)¹. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Основные  обязанности банка.

    Как ранее уже было отмечено, что, обязательство, вытекающее из договора банковского  вклада, носит односторонний характер: на стороне банка имеются лишь обязанности, на стороне вкладчика - корреспондирующие им права требования. В силу того, что договор банковского вклада является реальным договором, действия вкладчика по внесению суммы вклада в банк представляют собой один из элементов заключения договора банковского вклада и поэтому остаются за рамками содержания порождаемого указанным договором обязательства.

    Что касается конкретного перечня обязанностей банка по договору банковского вклада, составляющих его содержание, то в  юридической литературе обычно ограничиваются указанием на три обязанности последнего: обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика; обязанность по выплате процентов на сумму вклада; обязанность по предоставлению обеспечения исполнения первых двух обязанностей.

         Кроме перечисленных трех основных обязанностей банка, следует указать также и еще одну, которая может быть сформулирована как обязанность по открытию и ведению счета вкладчика.

         Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" устанавливает порядок открытия и закрытия в Российской Федерации кредитными организациями (филиалами), подразделениями расчетной сети Банка России (далее - банки) банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (далее - клиенты) в валюте Российской Федерации и иностранных валютах.

     Как уже было сказано выше, основанием открытия счета по  вкладу (депозиту) является заключение  договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством  Российской Федерации. При открытии счета по вкладу (депозиту), должностные лица банка проводят в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, идентификацию клиента, а также проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности).

     При открытии счета по вкладу (депозиту) должностное лицо банка должно установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.

     При открытии банковского счета,  счета по вкладу (депозиту) должностные лица банка должны установить, действует ли клиент в своих интересах или в интересах выгодоприобретателя.

     В случае если клиент действует  в интересах выгодоприобретателя,  должностные лица банка должны  идентифицировать выгодоприобретателя в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

     В случае если обратившееся  для открытия счета лицо является  представителем клиента, должностные  лица банка обязаны установить  личность представителя клиента,  а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. В случаях, предусмотренных настоящей Инструкцией, должностные лица банка должны установить личность лица (лиц), наделенного правом первой или второй подписи, а также лица (лиц), уполномоченного распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий (далее - аналог собственноручной подписи).

    Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях, подлежащую установлению при открытии счета по вкладу (депозиту) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и банковскими правилами.

    Документы (их копии), собранные  банком при открытии счета по вкладу (депозиту), помещаются в юридическое дело, формируемое в соответствии с требованиями, установленными данной Инструкцией (гл. 10). Юридическое дело формируется банком по каждому счету по вкладу (депозиту) клиента. При наличии нескольких счетов по вкладу (депозиту) одного клиента, открытых в одном банке, может формироваться одно юридическое дело по нескольким счетам клиента. Случаи и порядок формирования одного юридического дела по нескольким счетам клиента определяются банком в банковских правилах. Юридическому делу клиента присваивается порядковый номер в соответствии с банковскими правилами.

  В юридическое дело помещаются  следующие документы:

- документы,  представляемые клиентом (его представителем) при открытии счета по вкладу  (депозиту), а также документы, представляемые в случае изменения указанных сведений;

- договор  счета по вкладу (депозиту), изменения  и дополнения к указанному  договору, другие договоры, определяющие  отношения между банком и клиентом  по открытию, ведению и закрытию счета по вкладу (депозиту);

- утратившие  силу карточки;

- переписка  банка с клиентом по вопросам  открытия, ведения и закрытия  счета по вкладу (депозиту);

- иные  документы, касающиеся отношений  между клиентом и банком по  вопросам открытия, ведения и закрытия счета по вкладу (депозиту).

          Исполнение банком обязанности по открытию и ведению счета вкладчика по договору банковского вклада предполагает принятие мер по обеспечению банковской тайны. Согласно ст. 857 ГК банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены банком только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вкладчик, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. 

        В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях - и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК.

    В конце 2003 г. был принят и введен в действие закон, послуживший основанием для формирования системы страхования вкладов граждан - Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

    Целями  Закона о страховании вкладов  объявлены защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации, а предметом его регулирования - отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплаты возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере (п. 1 и п. 2 ст. 1 Закона).

    Основными принципами системы страхования  вкладов признаются: обязательность участия банков в системе страхования  вкладов; сокращение рисков наступления  неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов (ст. 3 Закона).

    В качестве участников системы страхования  признаются: вкладчики; банки, внесенные  в реестр банков - участников системы  страхования; Агентство по страхованию  вкладов, действующее в организационно-правовой форме государственной корпорации; Банк России (при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов). Причем в целях Закона о страховании вкладов Агентство по страхованию вкладов признается страховщиком, банки - страхователями, а вкладчики - выгодоприобретателями.

    По  сфере своего действия система обязательного  страхования вкладов физических лиц охватывает далеко не все отношения  по договорам банковского вклада, по которым вкладчиками являются физические лица. В соответствии с  п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов не подлежат страхованию денежные средства: