Правовое содержание ипотечных отношений в Российской Федерации

     Условия ипотечного кредитования должны соответствовать  доходам основной части населения, номинироваться в рублях, выдаваться на срок до 15-30 лет, иметь низкую процентную ставку (7-10 % годовых). По мере роста доходов населения и улучшения финансово-экономической ситуации условия кредитования постепенно будут приближаться к условиям финансового рынка.

     Ипотечные жилищные кредиты, предоставляемые  в рамках системы кредитования с  субсидированием семей с низкими  доходами, имеют такие особенности:

• размер приобретаемой квартиры ограничен социальной нормой на семью;
• кредиты предоставляются семьям с установленным для данного региона доходом;
• кредит могут получать только граждане, состоящие в списках очередников на улучшение жилищных условий (не обязательное требование);
• низкая процентная ставка по кредиту – 7-10 %, длительный срок погашения – до 30 лет, увеличенный ежемесячный платеж – до 40 % от доходов семьи, уменьшенный первоначальный взнос – до 5-10 %; предварительная система накопления в течение одного-двух лет с ежемесячным внесением платежей в размере платежа по кредиту (для семей с низкими доходами); субсидирование первоначального взноса или погашение части долга заемщика в течение определенного срока кредитования за счет статей бюджета, субсидирующих ипотечное кредитование определенных категорий населения. ипотечный кредит подлежит секьюритизации только с подобными ему, по ипотечным ценным бумагам, обеспеченным такими кредитами, устанавливается повышенная ставка доходности.

     Практический  опыт подтверждает, что даже при  доле ипотечного кредитования в покупке  жилья 10-20 % значительно увеличивается спрос на жилье. Это приводит к мультипликации налогов.

     Поскольку ипотечное кредитование создает  дополнительные доходы бюджета, последние  могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными источниками финансирования жилья регионов и муниципалитетов. Далее система становится самодостаточной и может расширяться за счет других источников финансирования, в том числе заемных средств финансовых институтов.

     В зависимости от стоимости жилья, источников средств, платежеспособности и категории (с учетом прав на льготы) граждан, нуждающихся в улучшение жилищных условий, возможны следующие жилищные стратегии:

• целевое направление муниципалитетам средств из федерального и региональных бюджетов, а также внебюджетных фондов на предоставление ипотечных кредитов населению для приобретения жилья на первичном рынке недвижимости;
• использование государственных субсидий, ипотечных кредитов, помощь предприятий и собственных средств граждан на приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости;
• использование только собственных средств граждан и ипотечные жилищные кредиты, без поддержки предприятий и государства.

     Для дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования предлагается:

• создание общенациональной системы ипотечного жилищного кредитования, опирающейся на систему местных органов власти;
• стандартизацию процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств;
• реализация бюджетной политики, направленной на стимулирование активности местных органов власти и субъектов РФ в развитии системы ипотечного жилищного кредитования путем выделения из федерального бюджета целевых средств на развитие жилищного строительства;
• создание механизмов взаимодействия систем ипотечного жилищного кредитования между регионами и городами, разработка совместных программ;
• разработка национальной программы подготовки специалистов в области ипотечного кредитования;
• поощрение организаций и предприятий, имеющих долгосрочные ресурсы (внебюджетные фонды), чтобы они вкладывали свои средства в ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, применение на начальном этапе не рыночных рычагов воздействия.

     Ключевыми условиями для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико-политической обстановки, разработка законодательно-нормативной базы и повышение уровня благосостояния населения. Национальная система ипотечного жилищного кредитования должна характеризоваться прозрачностью движения средств для ее участников, надежностью и доступностью для большинства населения России.

      Библиографический список 

1. Косарева, Н.Б. Ипотечный кредит на покупку  жилья / Н.Б. Косарева // ЭКО: Экономика и организация производства. – 2008. – № 11. – С. 171-184.
2. Лаврухин, О.Н. Ипотечное кредитование: реальность и перспективы / О.Н. Лаврухин // Бизнес и банки. – 2009. – № 22. – С. 8-9.
3. Омшанова, Э.А. Проблемы ипотечного кредита в системе рынка ценных бумаг / Э.А. Омшанова // Бюллетень финансовой информации. – 2007. – № 9. – С. 48-52.
4. Платкин, М. Основы ипотечного кредитования. Программа подготовки специалистов / М. Платкин // Ассоциация ипотечных банков России. – М., 2007.
5. Сергеев, Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике / Д.А. Сергеев // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: материалы Международной научно-практической конференции. – СПб.: Нестор, 2010. –С. 186-191.
6. Соколов, В.Н. Инвестиции в производство и строительство через механизм ипотечного кредитования / В.Н. Соколов // Проблемы эффективной организации производства и приоритеты инвестиционной политики: материалы к международной научно-практической конференции. – Новосибирск: НГТУ, 2010. – С. 309-310.
7. Терковская, Е. Ипотека: Проблемы и перспективы / Е. Терковская // Хозяйство и право. – 2007. – № 9. – С. 16-26.
8. Шипкова, О.Т. Жилищная ипотека: проблема выбора адекватной для России модели / О.Т. Шипкова, А.Г. Ивасенко, В.Н. Соколов // Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию: cб. докладов и сообщений к международной научно-практической конференции. – Новосибирск: МАН, 2010. – С. 101-102.
9. Пчелинцева, Л.М. Обязательства государства по обеспечению жильем отдельных категорий граждан: новое в правовом регулировании / Л.М. Пчелинцева // Журнал российского права. – 2008. – № 8. – С. 103-115.
10. Овсянникова, Т.Ю. Региональные инвестиционные программы: поиск эффективных решений / Т.Ю. Овсянникова // Жилищное строительство. – 2009. – № 7. – С. 2-6.
11. Корпоративные облигации на рынке жилья «Рынок ценных бумаг», октябрь, 2011: [Электронный ресурс]. – Электрон. ст. –http://www.rusipoteka.ru/publications/cty.htm
12. Белокрылова, О.С. Ипотека как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области / О.С. Белокрылова, В.И. Яхимович // Финансы и кредит. – 2008. – № 3 (171).
13. Миронова, О. Как решить квартирный вопрос / О. Миронова // Южная столица. – 3 августа. – 2009.
14. Глоссарий ипотечных терминов // http://ipoteka.cosa.ru/ipo_terms.php