Анализ динамики банковского кредитования в Российской Федерации

Содержание 

Введение………………………………………………………………..…………4

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты  кредитования…….…………………....7

1. Сущность и функции кредита…………………………………………....7
2. Характеристика основных форм кредита………………………………17

     1.3 Правовые основы функционирования кредитного рынка в Российской Федерации………………………………………………………………………..25

ГЛАВА 2. Анализ динамики банковского кредитования в Российской Федерации……………………………………………………………………….32

2.1 Состояние  современного кредитного рынка  Российской Федерации..32

2.2 Тенденции  развития потребительского кредитования………………...38

2.3 Тенденции  развития кредитования юридических  лиц………………...43

Заключение……………………………………..………………………………55

Список  используемой литературы…………………………………………..58

Приложения…………………………………………………………………….60 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Актуальность  темы. Как свидетельствует многолетняя мировая практика, развитие любой страны непрерывно связано с кредитом, который проникает в различные сферы хозяйственной жизни. А, следовательно, в нынешней неустойчивой экономической и финансовой ситуации, реабилитация российской экономики во многом зависит от деятельности банковской системы. В последние годы мы могли наблюдать интенсивное развитие банковского сектора, об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение кредитных операций с широкой клиентурой самая важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Опыт зарубежный стран с развитой кредитной системой свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более выгодные и разнообразные услуги высокого качества, как правило, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Работа коммерческих банков в области кредитования является условием конкуренции этих учреждений, которая ведет к росту производства, увеличению занятости и т.д.

     Кредитование  является важнейшей функцией любого банка. Ведь за счет кредитования физических и юридических лиц формируется  основная часть чистой прибыли, также  кредитование положительно сказывается и на развитии предпринимательского сектора. Возникший сравнительно недавно интерес банков к малому и среднему бизнесу

     Также кредит – это еще и  наиболее рискованная операция банков. Кредитный  риск предполагает вероятность убытков  в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время уделяется повышенное внимание условиям кредитования, подбору заемщиков, и контролю над их финансовой деятельностью.

     На  современном посткризисном этапе России, мы можем рассчитывать на реальный экономический рост при условии реабилитации кредитной системы, а также, при условии дальнейшего развития и четко функционирующего банковского сектора.

     Все вышесказанное обуславливают актуальность выбранной темы, определяющей необходимость более детального изучения кредита и его современных форм.

     Целью выпускной квалификационной работы является изучение современных форм кредитования.

     Достижение  поставленной цели обусловило постановку и решение следующих основных задач:

• Определить понятия кредита, его сущности и функций;
• Изучить основные формы кредита, их характеристики;
• Исследовать правовую базу кредитного рынка Российской Федерации;
• Исследовать современный кредитный рынок Российской Федерации;
• Провести анализ развития потребительского кредитования;
• Провести анализ кредитования малого и среднего бизнеса.

     Объектом  исследования является банковский кредит как одна из основных форм кредита в современных условиях.

     Предметом исследования является экономическая сущность банковского кредита, его особенности и отличия от других форм кредитования, виды банковских кредитов, основные тенденции, проблемы и перспективы развития.

     Теоретической и методологической базой послужили учебные пособия, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность.

     Информационной  базой выпускной  квалификационной работы послужили официальные сайты крупнейших российских банков, также для анализа использовались данные с официальных сайтов Госкомстата, ЦБ РФ и РБК.

     Поставленная  цель и задачи обусловили структуру  работы. ВКР состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.

     В первой главе выпускной квалификационной работы представлены теоретические  аспекты кредитования, дана характеристика основным формам кредита и было проведено исследование правовой базы.

     Во  второй главе ВКР проведен анализ современного банковского кредитного рынка Российской Федерации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Теоретические аспекты кредитования в Российской Федерации 

     

1. Сущность  и функции кредита

     У предприятий всех форм собственности  все чаще возникает потребность  привлечения заемных средств  для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

     Кредитный договор – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на  нее¹.

     Банк, имеющий право на кредитование, или кредитор дает взаймы деньги заемщику для конкретно обозначенных целей. Заемщик обязан в установленном порядке, возвращать данную денежную сумму, уплачивая дополнительно проценты. Право на получение кредита в банке имеют юридические лица, граждане России, постоянные жители России и иностранцы, имеющие разрешение на постоянное проживание и работу в России, а также регулярный, контролируемый доход. 

     Возникновение и развитие кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем, на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

     Роль  кредита в экономике весьма значительна  и многогранна и проявляется  как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. Данные взаимосвязи в национальной экономике наглядно демонстрирует таблица 1.

       Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Принципы кредитования - стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

     1) Возвратность кредита

     Означает необходимость возврата кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом его целевого назначения, вида и срока кредитования. Возвратность кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита имеет огромное значение для стабильного функционирования всей экономики. На современном этапе становления и развития банковской системы, в условиях нестабильной экономической обстановки в РФ проблема обеспечения своевременной возвратности кредита является одной из наиболее важных практических задач, стоящих перед коммерческими банками. Возвратность кредита тесно взаимосвязана с его обеспечением, т.е. зависит от способности заемщика предоставить необходимые и достаточные гарантии своевременного возврата кредита. 

     Таблица 1

     Роль кредита в экономике²

 

     2) Срочность кредита

     Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Срочность, как и возвратность, — важнейший атрибут кредита. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке — обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства. Исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды (от англ. on call — быть наготове), срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. В договоре о предоставлении онкольной ссуды не фиксируется срок ее предоставления, но содержится четкое указание о времени, которое имеется в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств. Такое указание в определенной степени обеспечивает соблюдение принципа срочности. Онкольные ссуды, достаточно распространенные в XIX — начале XX в., в современных условиях практически не применяются, прежде всего, из-за создаваемых ими сложностей для клиентов-заемщиков. Другим исключением являются широко распространенные в отечественной и зарубежной банковской практике депозиты (вклады) до востребования. По своей сути это кредиты, предоставляемые клиентами своему банку на условиях получения денег с депозита в наличной форме или путем их перечисления на другой счет по первому требованию. В соглашениях о депозитах до востребования не фиксируется срок предоставления кредита, что достаточно удобно для клиентов, поскольку они не связаны жесткими рамками договоров и могут пользоваться своими средствами, когда захотят. С другой стороны, по депозитам до востребования, как правило, выплачиваются лишь небольшие проценты, и это делает их дешевым ресурсом для банковского кредитования. В любом случае на практике предполагается краткосрочность подобного рода депозитов. Поэтому в измененном виде и здесь речь идет о соблюдении принципа срочности. 
 
 
 

     3) Платность кредита

     Этот  принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции: