Министерство  сельского хозяйства Российской Федерации

Красноярский  государственный университет 
 
 
 

Кафедра: Экономической теории 

Реферат:

Банковская  система и проблемы ее реформирования 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Проверил                                                                                     Плотникова С.П.            

Выполнил                                                                                     Рыбальченко А.А 

Студент ИЗКиП 25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Красноярск 2011

Оглавление

Банковская система РФ 3

Причины централизации и регулирования банковской системы 3

Тенденция развития банковской системы 4

Центральный Банк Российской Федерации 5

"Минусы" банковской системы России 7

Направления реформирования банковской системы 9 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                           Банковская система РФ

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующей  структурой коммерческих банков и эффективной  системой управления финансовыми и  кредитно-денежными отношениями . Банковская система в экономике, связанной  рыночными отношениями, исполняет  три главные роли:

1. Развитая структура  коммерческих банков управляет  системой платежей. В развитых  рыночных отношениях большинство  коммерческих сделок производится  путем перераспределения средств  между различными банковскими  вкладами посредством чеков или  электронных переводов. При системе  государственного социализма и  монополии государственного банка,  Россия не испытывала необходимости  в эффективно действующей платежной  системе. Производство и товарообмен  между предприятиями определялись  государственным планом, устанавливавшим  выпуск продукции по фиксированным  ценам. В экономике, связанной  рыночными отношениями, платежная  система обеспечивает выполнение  предприятиями и частными лицами  обязательств друг перед другом  посредством отлаженно работающей  банковской системы.

2. Наряду с другими  финансовыми посредниками, банки  направляют сбережения населения  к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность осуществления процесса  инвестирования средств в значительной  степени зависит от способности  банковской системы предоставлять  кредиты именно тем заемщикам,  которые найдут способы  их  оптимального  использования. Это  особенно  важно  в связи с тем,  что рынки нашей страны до конца  еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная  кредитная эмиссия банковской  системы  помогает  нашим  предпринимателям осваивать новые рынки без  привлечения  иностранного капитала.

3. Коммерческие банки,  действуя в соответствии с  кредитно-денежной политикой Центрального  Банка России, регулируют количество  денег, находящихся в обращении.  Стабильный и умеренный рост  денежной массы, при соответствующем  росте объема производства, обеспечивает  постоянство уровня цен. Лишь  в этом случае рыночные отношения  воздействуют на экономическую  систему самым эффективным и  выгодным образом. Задача кредитно-денежной  политики сводится еще и к  обеспечению, по возможности,  полной занятости (в идеале  на свободном рынке должен  быть какой-то резерв рабочей  силы) и роста реального объема  производства. Недостаточная организация  банковской системы и контроль  могут исказить результаты проведения  кредитно-денежной политики.

Причины централизации и  регулирования банковской системы

Мировой опыт прошлых  десятилетий показывает эффективность  действия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время представляла собой монополию  государственного банка (одноуровневая  банковская система) с жестким планированием  сверху. В данный момент у нас  происходит установление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными  отношениями. Идет речь о совсем другой структуре организации банковских институтов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государства, при этом каждый банк в отдельности экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством для эффективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация банковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляционные проблемы. Увеличение инфляции в конечном счете может привести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду производства. Недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя должному подъему производства и обмену товаров и услуг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегулируемая банковская система вряд ли способна обеспечить должное предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.

Тенденция развития банковской системы

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной способности  денег невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную роль в управлении денежным  оборотом при переходе к рыночной экономике. Начало формированию механизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году решением  о  преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и  Внешэкономбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал  соединять в себе функции центрального и коммерческого банка, хотя и не получил  реальных  рычагов управления денежным оборотом на экономической основе.

Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело  к ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР. Монополия  одного банка сменилась монополией ведомственных банков. Сохранилось  принудительное прикрепление клиентуры  к банкам. Инструментами кредитно-денежной политики остались административно  утверждаемые кассовый и кредитный  планы. Не создавались предпосылки  для формирования финансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в  общем здорового западного рынка).

Тем не менее был  сделан шаг в сторону демократизации банковской системы. Действительно, созданная  в административном порядке система  специализированных банков вскоре показала свою неэффективность. Но в то время  о другой трансформации монобанковской структуры не могло быть и речи. Система коммерческих кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в  результате обособления от Госбанка государственных специализированных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).

Появление системы  специализированных банков дало импульс  к возникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество которых  быстро увеличивалось. Их появление  изменило ситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было положено начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих банков с принятием банковских законодательных актов получила правовой статус можно говорить о существовании в настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний уровень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Центральный Банк.  С распадом Союза в 1991 году,  Центральный Банк

России остался  единственным из центральных банковских учреждений бывшего СССР. Госбанк  СССР был реорганизован и присоединен  к Банку России. Специализированные банки распались и стали акционерными.

Пример становления  коммерческого банка можно показать на Промстройбанке. Он был образован  в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет. В ноября 1991 года состоялось собрание учредителей Акционерного инвестиционно-коммерческого банка, ставшего правоприемником Промстройбанка и сохранившего наименование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним  из немногих банков  страны, способных выдавать многомиллионные кредиты.

Банковская реформа 1987 года преобразовала государственные  трудовые сберегательные кассы в  Сбербанк СССР как специализированный банк по обслуживанию населения и  юридических лиц. Опыт передовых  стран подсказывал, что сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы  развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независимости  стало принятое в июле 1990 года постановление  Верховного Совета РСФСР, которым бывший Российский республиканский банк Сбербанка  СССР был объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в акционерный  коммерческий банк, контрольным пакетом  которого владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно  расширил сферу своей деятельности не только в области совершения депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых операций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и  иные обязательства третьих лиц, совершать операции с иностранной  валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов (трастовые  операции). При выдаче ссуд населению  банк в своей кредитной политике придерживается умеренных процентов. Сбербанк - единственный банк страны, где  сохранность вкладов граждан  гарантируется государством.

  Центральный Банк Российской Федерации

Банк России по своей  сути эквивалентен центральным эмиссионным  банкам других стран. В качестве своей  основной функции, Банк России формирует  и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.  Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

Банк России начал  свое существование с принятием  закона "О Банке России" в  декабре 1990 года. Он независим от распорядительных и исполнительных органов государственной  власти. Он может быть распущен и  ликвидирован только специальным законодательным  актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом. Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России возглавляется  Председателем Банка и имеет  свой Устав. Председатель назначается  сроком на 5 лет и освобождается  от должности Верховным Советом  РСФСР. Управление Банком

России осуществляется на коллективной основе Советом Директоров Банка. Банк России имеет большое  количество своих отделений по всей стране.

Кредитно-денежное регулирование  экономики России осуществляется Банком России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, предоставляемым банкам, установлением  экономических нормативов для банков, проведением операций с ценными  бумагами. Банк России, как агент  правительства, управляет правительственными депозитами. Почти все правительственные  доходы и расходы проходят по его  счетам. Банк России управляет государственным  долгом, изменяя количество облигаций, находящихся в обращении, проводя  ту или иную кредитно-денежную политику.

Функции Банка  России,  в  общем, сводятся  к  4  пунктам.

1. Банк России хранит  вклады депозитных учреждений, которые  называются резервами (по ним  не уплачивается проценты). Регулирование  процента резервов имеет стратегическое  значение в проведении кредитно-денежной  политики.

2. Банк России выступает  в качестве фискального агента  правительства.

3. Банк России осуществляет  контроль за деятельностью банков, чтобы выявить сомнительные операции  и мошенничество.

4. Банк России регулирует  предложение денег в интересах  экономики в целом.

4) Банковская система  Российской Федерации

Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также  другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы  является Банк России. Банк Внешней  торговли осуществляет внешнеэкономическую  деятельность и совершает операции в иностранной валюте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным  пакетом акций этого банка  владеет Банк России. Сбербанк также  является акционерным, и контрольным  пакетом акций банка владеет  Банк России. По закону государство  гарантирует полную сохранность  денежных средств и других ценностей  населения, вверенных Сбербанку, и  выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное  отличие Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти  все те же операции с денежными фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увеличивают предложение денег в экономике.