Коммерческие банки  в Российской банковской системе  играют исполнительную роль. Посредством  коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на основании закона отобрать лицензию у банка - это действует как  решение о ликвидации банка. Банки  имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки  могут образовывать банковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти  и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию  рынка банковских операций и на ограничение  конкуренции в банковском деле. Широкое  распространение получили в нашей  стране объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые  владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной  для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают  в одних руках процесс управления целой группой банков. Это выгодно  для фирм, поскольку они имеют  возможность в кратчайшие сроки  получить в случае необходимости  кредит от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется незначительная доля кооперативных  банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными  бумагами промышленных предприятий.

Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий уровень - Банк России. Второй- исполнительный - все остальные  банки РФ. Все банки должны держать  свои обязательные резервы в Банке  России, так как основная часть  активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент  активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организациями.

"Минусы" банковской системы  России

В настоящее время  основной проблемой является преобладание государственной собственности  на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих банков составляют вклады государственных  предприятий, которые являются скрытой  государственной собственностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторгбанка  России является Банк России, который  находится в исключительной государственной  собственности. В банковском деле запрещена  муниципальная собственность. Очень  низка доля кооперативной собственности  и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно  высоки вложения в уставные фонды  банков со стороны крупных юридических  лиц. Наблюдаются лишь единичные  случаи иностранной и совместной собственности.

Банк России находится  в федеральной собственности. Мировая  практика показывает, что в собственности  на Центральный Банк могут принимать, кроме государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых  учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка составляет ничтожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреждений.

Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора операций, необходимого в международной  практике, чтобы считаться банком. Кроме того, большая их часть находится  в плачевном финансовом состоянии  и плохо регулируется. Не проведено  разделение банков и небанковских кредитных  учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана агрессивная  модель поведения банка.

Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи  с предприятиями и выполняет  нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых рынков.

В западных странах  плотность банковской сети гораздо  выше, чем в России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один административный район. Особенно низка плотность  банковской сети в развивающихся  восточных и северных районах  России.

Структура российской банковской системы

  Направления реформирования банковской системы

     Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации может  стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы  Правительства. Российские банки, понесшие огромные потери в результате кризиса 1998 года, по-прежнему не способны стать  надежной опорой в возрождении российской экономики и государственности. В то же время без их активной роли достижение названных целей  является крайне трудным.

       В настоящее время наиболее  острые и очевидные проявления  кризиса преодолены, банковская  система находится в состоянии  поиска путей выживания и адаптации  к новым условиям. На первый  план выдвигаются проблемы реструктуризации  и рекапитализации банковской  системы.

     Однако  без помощи государства самостоятельное  приспособление банков к сложившимся  макроэкономическим условиям при недостаточных  внутренних ресурсах затянется на долгие годы. Принимая потери банковской системы  равными 2,5% ВВП, можно подсчитать, что  для восстановления капитала российской банковской системы за счет собственных  усилий (из заработанной прибыли) может  понадобиться 5-8 лет. В этих условиях Правительство Российской Федерации  просто не может взять в свои руки инициативу по реструктуризации и рекапитализации  банковской системы. Государство призвано сыграть одну из ключевых ролей в  этом процессе. Его участие должно базироваться на поиске компромисса  между потребностями и приоритетами развития банковского сектора и  возможностями федерального бюджета.

     Рассмотрим  каждый из методов реформирования банковской системы подробнее.

     Под реструктуризацией банковской системы  понимается формирование ее новой конфигурации путем использования средств  поддержки и санирования, банкротств, слияний и поглощений. Основное направление  реструктуризации – повышение концентрации банковского капитала.

     Проведение  реструктуризации банковской системы  России необходимо решить вопрос о  структуре банковской системы, позволяющей  обеспечить систему расчетов, осуществить  кредитование экономики, обслуживание сбережений граждан.

     Проведение  процедуры реструктуризации требует  соответствующего организационного и  законодательного обеспечения.

     Основными принципами реструктуризации должны стать:

     1. экономическая и социальная необходимость  сохранения банков;

     2. определение «опорных» банков, исходя  из интересов развития банковской  системы региона;

     3. сохранение крупных многофилиальных  банков, обладающих современными  банковскими технологиями;

     4. ограничение круга банков, которым  предоставлено право выполнять  платежи в бюджеты и внебюджетные  фонды;

     5. минимизация государственных затрат  на проведение процедур реструктуризации.

     Основным  звеном системы реструктуризации банковской системы Российской Федерации должно стать Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

     Для решения указанных вопросов, прежде всего, необходимо обеспечить возврат  бюджетных денежных средств из «проблемных  банков». При индивидуальном подходе  Банка России и Министерства по налогам  и сборам России к «проблемным  банкам» с точки зрения их возможностей осуществлять текущие налоговые  платежи и выполнять требования реструктуризации задолженности по клиентским бюджетным обязательствам предусматривается, что инициирование  Банком России отзыва лицензии, равно  как осуществление мер финансовой поддержки «проблемных банков», происходит на основании наличия (отсутствия) соглашения между Министерством  по налогам и сборам и указанными банками.

     Интересам России отвечает стратегия, ориентированная  на создание крупных многофилиальных  банков. По объему активов и капитала такие банки должны входить в  число крупнейших банков Европы. Их общее число должно сократиться  до 700-800 крупных банков, работающих во всех регионах, и до 40-50 очень крупных  многопрофильных банков федерального значения.

     Появление банковских институтов такого масштаба существенно изменит ситуацию во взаимоотношениях банковского и  реального сектора экономики  России, российской банковской системы  и мировых финансовых рынков. Только крупные банки в состоянии  предоставлять значительному числу  клиентов весь комплекс современных  банковских услуг, аккумулировать достаточные  финансовые ресурсы и перераспределять их между секторами экономики, удовлетворять  спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, обеспечивать переток  денежных средств из одних регионов в другие, привлекать иностранный  инвестиционный капитал.

     Чрезвычайно ответственной задачей является прекращение деятельности банков, восстановление работоспособности которых не представляется возможным. В настоящее время  доля наиболее «проблемных банков»  составляет почти 20% от их общей численности, причем в них сосредоточено около 40-45% банковских активов. Важно не затягивать ликвидационные процедуры, так как  это приводит к «растаскиванию»  хороших активов, росту убытков  и нанесению ущерба клиентам. Необходимо внести соответствующие поправки в  законодательство, строго ограничив  временные рамки процедуры банкротства.

     Целям дальнейшего повышения концентрации банковского капитала может служить  инициирование слияний и объединений  банковских учреждений, в том числе  под принуждением.

     Реструктуризация  банковской системы будет неполной, если в стране не появится система  защиты вкладчиков. Участвовать в  системе гарантирования вкладов  должны все банки, имеющие доступ на рынок частных вкладов. А такой  доступ должны иметь только банки  с устойчивым финансовым положением. На начальном этапе государство  должно помочь в формировании данной системы.

     Перспективы банковской системы России во многом зависят и от ее рекапитализации. Рекапитализация – это наращивание  капитала и повышение его качества. Нынешний уровень совокупного капитала российских банков (около 111 млрд. рублей) не отвечает требованиям экономического роста и не позволяет банковской системе развернуть масштабные операции по кредитованию реального сектора. Более того, недостаточная капитализация  банковской системы чревата новым, еще более тяжелым, чем нынешний, кризисом.

     Капитализация является не только конкурентным преимуществом, но и существенным фактором устойчивости развития того или иного коммерческого  банка. Банки, обеспечивающие максимальный рост капитала, так или иначе сумеют воспользоваться избытком финансовых резервов для кредитования, в то время как весьма ликвидные, но недостаточно капитализированные банки будут вынуждены размещать свои финансовые ресурсы в сравнительно низкодоходные активы.

     В этих условиях важнейшая задача состоит  в поиске источников финансирования программ реструктуризации и рекапитализации  российской банковской системы.

     На  этом фоне возможности России весьма ограничены. Именно поэтому использование  государственных средств должно сопровождаться жесткими требованиями к банкам, получающим помощь, с тем, чтобы исключить проведение ими  рискованных операций, неоправданное  удовлетворение интересов акционеров и менеджеров. Однако пока происходит противоположное: Банк России не обнародовал  ни принципов отбора критериев своих  кредитов, ни условий, выдвигаемых при  оказании последними финансовой поддержки.

     В целях привлечения средств банков в рекапитализацию банковской системы  Банк России мог бы – в рамках представленных ему инструментов принуждения  – потребовать от акционеров согласия на списание убытков, исполнения уставных капиталов банков, введения ограничений  на выплату дивидендов в банках и  т. п.

     Среди других мер по рекапитализации банковской системы России приоритетное значение имеют следующие действия: