Банковская система РФ

- покрытие в критической ситуации  дефицита госбюджета;

- регулирующая: путем увеличения или уменьшения в различных пределах эмиссии денег государство может способствовать либо оживлению экономики, либо торможению перегрева конъюнктуры, ограничению роста цен.

Эмиссия наличных денег осуществляется центральным банком в целях удовлетворения потребностей хозяйствующих субъектов  и населения в дополнительных средствах обращения и платежа.

Функция денежно – кредитного регулирования. Денежно-кредитная политика – это совокупность мер, проводимых правительством в области денежного обращения и кредитных отношений для придания макроэкономическим процессам нужного государству направления развития. Высшая цель этой политики - обеспечение равновесного и устойчивого развития народного хозяйства.

Денежно-кредитное регулирование  использует четыре основных метода:

- регулирование процентной ставки,

- операции на открытом рынке,

- изменение нормы обязательных  резервов

- регулирование валютного курса.

Выбор метода зависит от целей, которые  решает ЦБ на том или ином этапе  развития страны. В развитых странах  главным образом используют операции на открытом рынке; в странах, начинающих развивать рыночные отношения, в  основном ориентируются на изменение  нормы обязательных резервов.

Анализируя показатели инструментов в течении некоторого времени, можно сделать выводы об изменении денежной массы в стране . Рассмотрим три диаграммы построенных на основе данных годового отчета ЦБ РФ за 2009 – 2010 года. На двух показана динамика инструментов ЦБ РФ – динамика отчислений в Фонд обязательного резервирования ( далее по тексту ФОР) ( рисунок 3.1.1.1) и динамика ставки рефинансирования, ( рисунок 3.1.1.2), а на последней – динамика денежной массы в стране ( рисунок 3.1.1.3).

 

                  

            Рисунок 3.1.1.1 − Динамика объемов ФОР, млрд. руб.

 

 

 

 

 

 

             Рисунок – 3.1.1.2 – Динамика ставки рефинансирования ЦБ РФ, %

 

 

 

 

 

 

                  

                  Рисунок 3.1.1.1 – Динамика денежной массы, млрд. руб.

 

Из данных диаграмм следует, что  самый высокий темп роста денежной массы наблюдается в конце 2009 года ( ноябрь-декабрь), он составил 13 %. Сопоставив эти данные с данными  диаграмм, можно утверждать, что  такому увеличению темпа роста способствовали уменьшение отчислений в ФОР и  снижение ставки рефинансирования на 0,75 %., т.е  уменьшение отчислений в ФОР и снижение ставки ведут к расширению денежной массы.

Таким образом, различные инструменты  денежно-кредитного регулирования, описанные  выше, имеют одну цель: снижение или  увеличение массы кредитных денег  в экономике через регулирование  кредитными возможностями коммерческих банков. Их  различие состоит в том, что свое влияние они оказывают в различные сроки. Более быстрого эффекта по снижению/увеличению денежно-кредитной массы можно достичь при использовании операций на открытом рынке; ставка ФОР имеет более длительный временной лаг.

Политика валютного курса также является одним из инструментов денежно-кредитного регулирования. Механизм регулирования валютного курса использует валютную интервенцию, которая представляет собой прямое вмешательство ЦБ в функционирование валютного рынка посредством купли-продажи валюты. При этом продажа иностранной валюты Центральным банком на рынке приводит к увеличению ее рыночного предложения, а, следовательно, к снижению курса иностранной валюты и, таким образом, обеспечивает снижение цен на импортные (за счет удешевления закупок за границей), но удорожает отечественные товары.

 

3.2 Функции коммерческих банков

Коммерческие банки в экономике  выполняют следующие функции:

• Привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств.

Эта функция является одной из наистарейших банковских функций и в настоящее время получает более обширное развитие. Банки концентрируют значительную часть образующихся в хозяйстве скоплений и сбережений. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента. По текущим счетам процент не уплачивается, за место этого банк бесплатно выполняет для клиента разнообразные сервисы по переводу и выплате средств. Банк способствует выполнению функции кредита по превращению временно свободных денежных капиталов и скоплений в ссудный капитал.

Одной из принципиальных функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите 

• Функцию посредничества в кредите банки осуществляют методом

перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов компаний и денежных доходов частных лиц. Изюминка посреднической функции коммерческих банков состоит  в том, что основным критерием  перераспределения ресурсов выступает  прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без роли промежуточных звеньев  в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отдельные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В итоге достигается свободное перемещение денежных ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции  коммерческих банков для удачного развития рыночной экономики состоит в  том, что они собственной деятельностью  уменьшают степень риска и  неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут передвигаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, но при этом резко возрастают опасности утраты денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки завлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в согласовании с потребностями заемщиков и на базе широкой диверсификации собственных активов понижают совокупные опасности владельцев средств, помещенных на банковские счета [20, с. 84].

• Важнейшей функцией коммерческих банков является стимулирование

накоплений в хозяйстве. Воплощение структурной перестройки экономики обязано опираться на внедрение основным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции обязаны составлять основную часть средств, нужных для реформирования экономики. Меж тем все её предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и остальных субъектов хозяйственной жизни, включая популяция, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для компаний пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При низком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до малой отметки.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные  ресурсы, обязаны не лишь очень мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировывать довольно эффективные  стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на базе гибкой депозитной политики коммерческих банков. 
Кроме больших процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки  в течение всего переходного  периода будут преимущественной формой мобилизации денежных ресурсов для воплощения экономических преобразований. Задача банков - сделать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовывали бы клиентов в накоплении ресурсов и сформировывали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные способности экономики, развивающейся по законам рынка [20, с. 85].

• В связи с формированием фондового рынка получает развитие и

таковая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве денежного брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании контракта комиссии либо поручения.

• Функция регулирования денежного оборота. Банки выступают

центрами, через которые проходит платежный оборот разных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для собственных клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей разных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно- кредитным институтом.

 

3.2.1 Роль коммерческих банков Росси в экономике страны        

Одной из основных миссий коммерческих банков является посредничество на финансовых рынках. Финансовые рынки – это  механизм перераспределения финансовых ресурсов посредством их купли и  продажи.

Главное назначение финансовых рынков – трансформация временно свободных денежных ресурсов в капитал, сбережений в инвестиции. А поскольку  это одна из важнейших ( первоочередных) функции банков, вполне понятно, что они являются важнейшими фигурантами на финансовых рынках. 

Количество коммерческих банков в России в последнее время  постоянно уменьшается ( таблица 2.3.3), по состоянию на 01.07.2012 года составляет  − 965, что на  8,8 % меньше, чем на начало 2010 года. Из общего количества банков России, более половины (564 банков, 58,4 %) действуют в Центральном Федеральном округе ( рисунок 3.2.1.1) [26, с. 5].

Число филиалов, которые  являются довольно дорогим видом  банковских офисов, сокращалось по всей стране. Наибольшее число филиалов расположены в Приволжском федеральном  округе, где открыто 598 филиалов или 22,1 % от общего их числа по стране.

В целом деятельность коммерческого банка можно представить с двух сторон. С одной стороны, привлечение средств и формирование капитала (пассивы банка), с другой – выгодное размещение этих средств (активы банка).

Под активами банка понимается совокупность имущественных средств хозяйствующего субъекта, которые сформированы за счет ресурсов и от которых ожидается получение экономической выгоды в будущем. [26, с. 14].

Наибольшую долю в структуре активов коммерческих банков Российской Федерации ( приложение В) по состоянию на 1 июля 2012 года занимают кредиты и прочие ссуды – 70,4 % и ценные бумаги приобретенные кредитными организациями – 14,9 % .

 

Рисунок 3.2.1.1 – Региональная структура банков Российской Федерации

                             на 1 июля 2012 года

 

Неудивительно, что большую  часть структуры занимают кредиты, ведь ссуды являются самыми доходными активами , а главная цель коммерческих банков –получение прибыли.

На 1 июля 2012 года доля ссуд физических лиц в суммарном объеме кредитного портфеля российских банков превысила 21%, и таким образом был достигнут максимальный уровень за всю новейшую историю России. По итогам второго квартала кредиты физическим лицам выросли на 11.4% или на 678 млрд. руб., что заметно больше прироста кредитов юридических лиц, который составил 6.4%. То есть, треть прироста кредитования пришлась на розничный портфель банков [26, с. 15].

В динамике активов российских банков наблюдается тенденция к  увеличению ( рисунок 2.3.3). Динамика активов крупных банков ( приложение А) оказалась лучше, чем в банковской системе – первые 13 крупнейших банков страны продемонстрировали рост, а среди 50-ти крупнейших банков России только у 10 % во втором квартале наблюдается снижение активов.

К пассивам банка относится  собственный и привлеченный капитал. К собственному капиталу коммерческого  банка относится:

• акционерный капитал ( уставной фонд);
• резервный;
• нераспределенная прибыль.

В структуре пассивов ( приложение В) видно, что на 1 июля 2012 года доля собственного капитала составляет 13,8 %. Преобладающее место в структуре банковского капитала занимает привлеченный капитал. К нему относятся депозиты ( вклады), полученные кредиты, средства мобилизации посредством эмиссии долговых ценных бумаг банка ( облигации, векселя). Значительная часть в привлеченных средствах занимают вклады физических лиц ( 29 %), юридических лиц ( 18,6 %).

Согласно  исследованию Рейтингового агентства «РИА Рейтинг» (приложение Г ) на 1 июля 2012 года абсолютным лидером по привлеченным средствам населения продолжает оставаться Сбербанк России с портфелем в 5,9 трлн. руб. Наиболее сильный рост абсолютного объема депозитов физических лиц во втором квартале наблюдался у Сбербанка (369 млрд. руб. или 6.7%). Этот банк обеспечил более трети от всего прироста вкладов по банковской системе в целом. В свою очередь, ВТБ 24 смог нарастить объем вкладов за апрель-июнь 2012 года на 81.6 млрд. руб. или на 9,8 %. В целом по банковской системе во втором квартале восемь банков увеличили портфель депозитов физических лиц более чем на 10 млрд. руб. каждый. В первом квартале только у трех банков наблюдался подобный результат.