Деньги, банки и кредит

     Обращение векселей обеспечивается так называемой вексельной силой. Данное понятие включает следующие положения:

1. Вексель является строго формализованным документом. Отсутствие хотя бы одного из предусмотренных вексельным законодательством реквизитов делает его недействительным с точки зрения вексельного права. Отношения между надписателями в данном случае должны разрешаться по общим нормам гражданского права. 
2. По векселю перед держателем отвечает не только основное обязанное лицо (векселедатель простого векселя или акцептант простого векселя), но и последующие надписатели, то есть лица, к которым вексель перешел по именной или бланковой надписи и которые при дальнейшей передачи векселя поставили на нем свой бланк (свою подпись).
3. Все обязанные по векселя лица отвечают перед держателем векселя солидарно, каждый в полной сумме векселя.
4. Держатель векселя в случае неплатежа вправе обращаться с требованием об уплате к каждому из лиц, сделавших на векселе передаточную надпись, не будучи связан порядком, в котором вексель переходил от одного из них к другому.
5. По векселю установлен длительный, трехлетний, срок для предъявления исковых требований держателя векселя к основным должникам – векселедателю простого векселя и акцептанту переводного векселя.
6. Векселю присвоен особый, упрощенный порядок взыскания. Взыскание по векселям происходит путем специального удостоверения нотариальным органом неоплаченных в срок векселей, и последующим предъявлением исковых требований ко всем обязанным по векселю лицам через судебные органы. При этом суд не должен рассматривать конкретные сделки, лежащие в основе появления опротестованного векселя, а  лишь исходить из наличия у истца самого векселя и принимать возражения, касаемые только дефекты формы векселя, допущенные при его составлении.

     Положение о простом и переводном векселе  предписывает строго определенные обязательные реквизиты для векселей, отсутствие которых лишает этот документ вексельной силы. Данное положение получило название вексельной строгости.

     Вексель должен содержать следующие реквизиты:

1. Наименование «вексель» в тексте документа, выраженное на его языке (вексельная метка).
2. Простое и ничем не обусловленное предложение (в передовом векселе) или обещание (в простом векселе) уплатить определенную сумму денег, а также указание плательщика (трассата), которому предлагается уплатить по векселю (в передовом векселе).
3. Срок платежа (возможны следующие варианты обозначения срока):

• Срок «на определенный день»;

• Срок «по предъявлении»;
• Срок «во столько-то времени от составления» (вексель a dato);
• Срок «во столько-то времени от предъявления» (вексель a vizo).

4. Место платежа.

5. Дата и место составления векселя.
6. Подпись векселедателя (того, кто выставляет вексель (трассата) в передовом векселе, и того, кто выдает вексель в простом векселе).

     Однако  Положение предусматривает также  возможность отсутствия на векселе  некоторых реквизитов, а именно:

1. На векселе может быть не указан срок платежа. В этом случае вексель рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении.
2. При отсутствии указания места платежа будет считаться, что вексель подлежит оплате в месте, обозначенном рядом с наименованием плательщика по передовому векселю и наименованием векселедателя по простому векселю. Это же место будет считаться и местом жительства (нахождения) плательщика (векселедателя).
3. При отсутствии указания места составления векселя будет считаться, что вексель составлен в месте, указанном рядом с наименованием векселедателя, в случае, как с передовым, так и с простым векселем.

     По  видам векселя подразделяются на простые и передовые.

     Простой вексель (соло-вексель) выписывается и  подписывается должником и содержит его безусловное обязательство  – уплатить кредитору определенную сумму в обусловленный срок и  в определенном месте.

     Передовой вексель (тратта) выписывает и подписывает  кредитор (трассант). Он содержит приказ должнику (трассату) оплатить в указанный  срок обозначенную в векселе сумму  третьему лицу (ремитенту). Векселедатель  может указать и себя как получателя платежа по векселю (вексель собственному приказу).

     По  передовому векселю должник-трассат  обязан письменно подтвердить свое согласие произвести платеж по векселю  в обозначенный срок путем акцепта, совершаемого в виде надписи на лицевой  стороне векселя. Акцепт должен быть простым и ничем не обусловленным. Акцепт может быть полным или частичным (ограниченным). Частичный акцепт – это письменное согласие должника оплатить только часть суммы, указанной на тратте.

     До  совершения акцепта плательщик по передовому векселю не является еще лицом, обязанным  по векселю. К нему направлено лишь предложение векселедателя. Он становится обязанным по векселю лишь с момента  совершения акцепта и именуется  «акцептантом». Акцепт не подтверждает обязанности плательщика заплатить (до акцепта ее просто нет), а только лишь создает ее.

     Предъявление  векселя к акцепту – это  право, а не обязанность заинтересованного  лица. Реализовать такое право  можно в любое время до истечения  срока платежа.

     По  форме векселя различаются на две основные категории – товарные и финансовые.

     Товарные (или коммерческие) векселя выписываются покупателями на продавца в реальных договорах на поставку продукции  или оказанию услуг и, таким образом, имеют реальное товарное обеспечение.

     Финансовые (или банковские) векселя выписываются банковскими учреждениями для тех  же целей, что и товарные, однако не имеют реального товарного  покрытия, т.е. они обеспечены не реальными  поставками товарно-материальных ценностей, а лишь активами банка. Такие векселя  могут служить также для вложений денежных средств с целью получения  прибыли, что делает его схожим с  депозитным сертификатом.

     Однако  ряд авторов различают финансовые и банковские векселя. А.А. Фельдман считает, что финансовые векселя  это такие, которые имеют в  своей основе ссуду, выдаваемую предприятием за счет имеющихся свободных средств  другому предприятию .

     Отдельно  выделяются векселя, не обеспеченные ничем. Это так называемые «бронзовые»  и «дружеские» векселя.

     Бронзовый – это вексель, не имеющий реального  обеспечения, выписанный на вымышленное  лицо.

     Дружеский – это вексель, выдаваемый одним  лицом другому без намерения  векселедателя произвести по нему платеж, а лишь с целью изыскания денежных средств путем взаимного учета  векселей в банке. Такие векселя  выдаются людьми безусловно доверяющими  друг другу.

     Обеспечительский  вексель. В условиях, когда задолженность  существует уже длительное время, а  заемщик не обязателен и ненадежен, от него может быть потребован обеспечительный  вексель. В данном случае вексель  используется как обеспечение ссуды. Вексель хранится на депонированном счете заемщика и не предназначен для дальнейшего оборота. Если платеж совершается в срок, то вексель  погашается. Если же выплата ссуды  задерживается, то должнику предъявляют  претензии.

     Согласно  положению о передовом и простом  векселе один и тот же переводной вексель может быть составлен  по требованию первого приобретателя  в нескольких экземплярах одинакового  содержания, называемых образцами. Необходимость  этого объясняется стремлением  пустить вексель в обращение  по передаточным надписям немедленно после выдачи – его обычно выдают в нескольких экземплярах: первый (прима-вексель) отправляется трассату для акцепта, а второй (секунда-вексель) пускается  в обращение. На всех образцах, кроме  первого, делается отметка, у кого на хранении находится определенный для  акцепта образец. Текст на всех образцах векселя должен быть одинаковым, и  каждому из них присваивается  порядковый номер. В противном случае каждый из них рассматривается как отдельный вексель. Последнее отличает образцы векселя от копий, равно как и подписи, которые на каждом образце проставляются собственноручно. Все образцы имеют одинаковую вексельную силу, и, следовательно, в случае оплаты одного из них все остальные образцы теряют силу. Это не относится к случаям, когда плательщик учинил акцепт на нескольких образцах одного и того же векселя, или когда индоссант передал несколько указанных образцов различным лицам. Копия векселя может также индоссироваться и быть авалирована в том же порядке и с теми же последствиями, как и подлинник.

     Под вексельным протестом понимается официально удостоверенное требование платежа  и его неполучение. Осуществление  данной процедуры необходимо для  подтверждения права векселедателя  обращаться с требованием об уплате по векселю ко всем надписателям, т.е. для подтверждения права на вексельный иск с обратными требованиями (так называемый регресс). Протест  векселя облегчает и упрощает судебную процедуру в случае такого иска.

     Протест векселя в неплатеже, неакцепте  или недатировании акцепта производится нотариальными конторами по месту  нахождения плательщика или по месту  платежа (последнее только для протеста в неплатеже) в сроки: на следующий  день после истечения даты платежа, но не позднее 12 часов следующего после  этого срока дня в случае протеста в неплатеже, или в любое время  до срока платежа, в т.ч. и в  последний день, но не позднее 12 часов  следующего после этого срока  дня в случае протеста в неакцепте.

     В день принятия векселя к протесту нотариальная контора предъявляет  плательщику требование о платеже  или акцепте векселя.

     Если  плательщик оплатит вексель, нотариальная контора, не производя протеста, возвращает вексель лицу, оплатившему вексель, с надписью по установленной форме  на самом векселе о получении  платежа и других причитающих  сумм.

     Если  плательщик сделал отметку об акцепте  на передовом векселе, вексель возвращается векселедержателю без протеста.

     В случае получения отказа плательщика  оплатить или акцептировать вексель  или неявки его в нотариальную контору, нотариус составляет акт по установленной форме о протесте векселя в неплатеже или неакцепте, делает соответствующую запись в  реестре и отметку на самом  векселе.

     Опротестованный вексель выдается векселедержателю или уполномоченному им лицу.

     Далее векселедержатель вправе обратиться в  суд против любого надписателя, кроме  поместивших перед своей подписью слова «без оборота», не считаясь с  порядком подписей надписателей, с  иском о взыскании в свою пользу всей вексельной суммы, процентов по нему, если таковые были предусмотрены, штрафных санкций, предусмотренных  Положением о простом векселе (6% годовых со дня срока платежа  и пени в размере 3% в день) и  всех издержек по протесту (издержки по отсылке извещений, по уплате пошлин и др.).

     Оплативший  вексель обращается с требованием  к остальным в том же порядке  и, получив требуемую сумму, передает уплатившему протестованный вексель.

     Осуществление регрессных прав векселедержателя без  протеста осуществляется в случае специальной  оговорки на векселе – «оборот  без издержек».

     Право на предъявление исков ограничивается определенным сроком – вексельной давностью, строго установленной Положением о переводном и простом векселе.

     Для предъявления иска векселедержателя к  акцептанту переводного векселя  установлен трехлетний срок давности, исчисляемый со дня платежа, а  векселедержателю и индоссантам  – 1 год со дня протеста, совершенного в установленный срок или со дня  наступления срока платежа в  случае оговорки на нем об обороте  без издержек. Для исковых требований индоссантов друг к другу и  к векселедержателю установлена  исковая давность в 6 месяцев со дня, в который индоссант оплатил  вексель, или со дня предъявления к нему иска.

     В случае пропуска установленных сроков для опротестования векселя, последний  теряет свою силу как вексель, но не как долговое обязательство, по которому можно предъявлять требования на общих основаниях гражданского законодательства, т.е. только к векселедателю или  к акцепту и с учетом общих  правил об исковой давности.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Современное состояние вексельного  обращения в РФ

     Итоги и перспективы вексельного рынка:

     «от заката до...возвращения третьего эшелона» 

     В результате разразившегося в стране прошлой осенью финансового кризиса  вексельный рынок понес существенные потери: первичный рынок не функционировал почти полгода, активность на вторичном  рынке существенно снизилась, спрос  со стороны инвесторов сузился до ценных бумаг 5-10 крупнейших банков со сроком обращения не более 3-6 месяцев. Однако со второго квартала т.г. на фоне улучшения ситуации на валютном, денежном и фондовом рынках можно констатировать и «оживление» на вексельном рынке. И хотя говорить о ближайших перспективах его восстановлении в «докризисных»  масштабах пока преждевременно, замедление темпов экономического спада, стабилизация ситуации в банковской системе и  на финансовых рынках, а также наблюдаемый  рост и расширение интереса инвесторов дают определенные надежды участникам вексельного рынка.

     Объем и структура вексельного  рынка в обращении