Деньги- развитая форма товарных отношений

Особо следует  остановиться на количественной теории денег, суть которой состоит в  том, что и цены товаров и покупательная  сила денег («стоимость» денег) определяются количеством денег, находящихся  в обращении. При этом уровень  цен товаров прямо пропорционален, а стоимость денег обратно  пропорциональна количеству денег, находящихся в обращении. Чем  больше количество обращающихся денег, тем выше уровень товарных цен  и ниже покупательная сила денег. 
 
 
 
 
 
 
 

4. Денежная масса и ее структура в России

4.1 Масштабы денежной массы в России и ее структура

Одним из важнейших  показателей, характеризующих денежно-кредитную  сферу, и в частности денежный оборот, является денежная масса.

Денежную массу  можно определить как совокупность денежных средств, предназначенных  для оплаты товаров и услуг, а  также для целей накопления нефинансовыми  предприятиями, организациями и  населением. При разработке экономической  политики и установлении количественных ориентиров макроэкономических пропорций  используются различные агрегированные (суммарные) показатели объема и структуры денежной массы - денежные агрегаты. Они различаются широтой охвата тех или иных финансовых активов и степенью их ликвидности (т.е. способности быть истраченными как покупательное и платежное средство).

Существуют различные  концепции определения компонентов  денежной массы. Согласно первой денежная масса состоит из наличных денег  в обращении (банкноты, монеты, в  некоторых странах - казначейские билеты) и денег безналичного оборота, или  безналичных денег (остатки на банковских счетах, или банковские депозиты). Кроме  денег в платежном обороте, в  соответствии с данной концепцией, могут использоваться различные  виды ценных бумаг - векселя, чеки, депозитные сертификаты и др. Данная концепция  лежит в основе формирования денежных агрегатов, используемых Банком России в настоящее время.

Сторонники второй концепции относят векселя, чеки, а иногда и другие ценные бумаги к безналичным деньгам и включают их в денежную массу. Исходя из этой концепции Банк России в начале 90-х гг. использовал агрегат МЗ, который состоял из наличных денег и остатков на различных банковских счетах плюс депозитные сертификаты и облигации государственных займов.

Экономисты, разделяющие  третью концепцию, отрицают существование  безналичных денег и считают  деньгами только наличные деньги. В  большинстве стран совокупность наиболее ликвидных активов (денежный агрегат M) состоит из наличных денег  в обращении и депозитов до востребования. Менее ликвидные  активы группируются в агрегаты М2, МЗ, иногда М4.

В статистике Центрального банка РФ (ЦБ РФ) информация об объеме, структуре и динамике денежной массы  и ее отдельных компонентов представлена в следующих таблицах: «Аналитические группировки счетов органов денежно-кредитного регулирования», «Денежный обзор» и  «Денежная масса (национальное определение)». Методологической основой их построения является схема денежного обзора, разработанная МВФ в качестве стандарта аналитического представления  данных денежно-кредитной статистики. Эта схема предусматривает формирование основных денежно-кредитных агрегатов  на основе бухгалтерских данных об операциях и запасах Банка  России, Министерства финансов РФ, ее кредитных  организаций. Предварительная оценка указанных агрегатов публикуется  на страницах Банка России в сети Интернет в сроки, установленные  Специальным стандартом распространения  данных МВФ. Окончательные данные публикуются  в «Бюллетене банковской статистики»  Банка России и статистическом издании  МВФ «International Financial Statistics».

В таблице «Аналитические группировки счетов органов денежно-кредитного регулирования» дается денежный агрегат  «Деньги вне банков». Это наиболее ликвидная часть денежной массы, доступная для немедленного использования  в качестве покупательного и платежного средства. «Деньги вне банков»  включают выпущенные в обращение  Банком России наличные деньги (банкноты и монеты) за исключением сумм наличности, находящейся в кассах Банка России и кредитных организаций. В таблице  «Денежная масса (национальное определение)» этот показатель называется денежным агрегатом МО. В таблице «Денежный обзор» отражаются два денежных агрегата: «Деньги» и «Квази-деньги». Показатель «Деньги» формируется как совокупность агрегатов «Деньги вне банков» и «Депозиты до востребования» (остатки средств резидентов Российской Федерации на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования, в том числе счетах для расчетов с использованием пластиковых карт в рублях). Показатель «Деньги» аналогичен используемому во многих странах агрегату Ml.

Агрегат «Квази-деньги» включает банковские депозиты, которые непосредственно не используются как средство платежа и менее ликвидны чем «Деньги». Это срочные и сберегательные депозиты в рублях и все виды депозитов в иностранной валюте. Совокупность агрегатов «Деньги» и «Квази-деньги» формирует агрегат «Широкие деньги» (М2Х). В таблице «Денежная масса (национальное определение)» в составе денежной массы выделены два компонента: «Наличные деньги в обращении (МО)» - банкноты и монеты в рублях вне банков и «Безналичные средства» - остатки средств на счетах до востребования, срочных и сберегательных счетах, открытых в банках в рублях. Агрегат «Денежная масса (М2)» рассчитывается как совокупность «Наличных денег в обращении» и «Безналичных средств». В отличие от аналогичного показателя «Широкие деньги», исчисленного по методологии составления «Денежного обзора», в показатель денежной массы в национальном определении на включаются депозиты в иностранной валюте.

Важнейший компонент  денежной массы - денежная база. Банк России использует этот агрегат в узком  и широком определении. Денежная база в узком определении включает наличные деньги вне Банка России и обязательные резервы банков в  Банке России. В денежную базу в  широком определении дополнительно  включаются остатки на корреспондентских  и других счетах банков в ЦБ РФ. В  таблице «Аналитические группировки  счетов органов денежно-кредитного регулирований» этот показатель носит название «Резервные деньги». Денежная база («Резервные деньги») служит одним из основных показателей, применяемых для мониторинга экономических процессов. Изменяя величину денежной базы, Банк России регулирует объем всей денежной массы и тем самым воздействует на уровень цен, деловую активность и другие экономические процессы.

Одна часть  денежной базы - наличные деньги в обращении - входит в денежную массу непосредственно, а другая - средства банков в Банке  России - вызывает многократное увеличение денежной массы в виде банковских депозитов. Это обусловлено тем, что общая сумма средств на счетах банков в Банке России при  предоставлении банками кредитов своим  клиентам остается неизменной (происходит лишь перевод средств с корсчета одного банка на счет другого), а сумма депозитов и, следовательно, объем денежной массы возрастают. Последнее связано со способностью банковской системы создавать депозиты на основе выдачи банковских ссуд (рис. 1).

4.2 Виды кредитных карточек

Впервые кредитные  карточки (тогда они именовались  «долговыми») появились в США  в 1915 г., они были выпущены фирмой «Дайнерс клаб». Кредитные карточки имеют следующие виды:

1) возобновляемые  карточки, такие, например, как «Виза», «Мастеркард», применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;

2) одномесячные  карточки («Америкен экспресс», «Дайнерс клаб») применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками «путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;

3) фирменные  карточки выпускаются отдельными  компаниями («Америкен экспресс», «Барклейз кард», «Трасткард»). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;

4) премиальные,  или «золотые», кредитные карточки -- «Амекс гоулд кард», «Гоулд Мастеркард», «Премьер кард Виза». Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем. Они: а) либо не имеют лимита, либо он очень высок; б) дают право на кредит по льготной ставке; в) позволяют клиенту автоматически приобретать солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), бронировать места в отелях.

Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет-карточек, которые получили широкое распространение благодаря системе автоматической выдачи наличных денег. Эта система расчетов с помощью ЭВМ получила название «электронные деньги». Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вычислительного оборудования.

4.3 Система электронных денег

Система электронных  денег включает ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного  кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки  товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой  сеть банкиров, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет  проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского  счета, прием вкладов, платежи.

Более совершенные  модификации подобных устройств (автоматические машины-кассиры АТПМ) кроме выдачи наличных могут осуществлять и безналичные  перечисления, выдавать чековые книжки и совершать другие кассово-расчетные операции.

Если раньше наблюдался процесс вытеснения наличных денег как средства обращения  только при крупных сделках, то сейчас этот процесс практически утратил  нижнюю границу. Дебет-карточки позволили отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров.

Еще одним новшеством «банковской технологии» является смарт-карточка (smart -- сообразительный, умный). По своим размерам новинка не отличается от традиционных дебет-карточек, легко помещается в кошельке, но, благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на «чипах» -- полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой, имеет собственную память.

Наличие такого микрокомпьютера непосредственно  на расчетном документе вносит новые  моменты в порядок его использования. Смарт-карточка, по сути, представляет собой электронную чековую книжку. Соответствующий банк (банк-эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента.

Система электронных  карточек придает им специфический  характер, что позволяет говорить о банковских карточках как о  средстве, принципиально отличном от простых кредитных карточек. Кредитные  отношения между банком и его  клиентами при системе использования  банковских карточек доводятся до своего логического завершения.

Использование банковских карточек позволяет связать  все банки в единую систему, так  что, пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить расчеты  по карточкам любого банка.

В России «пластиковые деньги» официально появились в 1989 г., когда Внешэкономбанк взялся распространять среди очень ограниченного  круга людей «Master Euro Card». Вторым был Кредобанк, распространявший карточки «Виза». Кредитные карточки выдают Инкомбанк, Мостбанк, Оптимум и Сбербанк. Меньше распространены карточки типа «Америкен экспресс». Самыми популярными в России являются «Оптимум кард» и STB.

Заключение

Трудно переоценить  роль денег в функционировании современной  экономики. Причина этого лежит  в том, что под воздействием углубления общественного разделения труда  национальная экономика превращается из суммативного единства в органическую целостность. В такой экономике связь между ее звеньями приобретает внутренний характер, что обуславливает необходимость постоянства и систематичности обмена между ними.

Однако постоянство  связей наталкивается на противоречия непосредственного обмена, когда  взаимные интересы обменивающихся сторон прямо не совпадают. Невозможность  непосредственного обмена в свою очередь создает заторы в производстве. Нормальное функционирование экономики  нарушается. Именно эти противоречия обмена стали причиной того, что  из многообразного мира товаров выделился  один товар, который стал играть роль всеобщего средства обмена, всеобщего  средства платежа, которое охотно и  беспрепятственно принималось всеми  в оплату своих товаров. Так, благодаря  функции денег как всеобщего  средства обращения товаров, становится возможным непрерывное функционирование экономики. Мир товаров многообразен по своей потребительской стоимости. Именно это разнообразие потребительных стоимостей и является причиной обмена. Но различие потребительных стоимостей не может стать основой обмена. Такой основой является стоимость  товаров.

Для того, чтобы состоялся реальный обмен, стоимость товаров должна быть единообразно выражена. Такое единообразие выражения стоимости и обеспечивают деньги, теперь уже в качестве всеобщего эквивалента (счетных единиц). Так деньги делают стоимости всех товаров сопоставимыми, а их меновые соотношения находят свое монистическое выражение в соответствующем количестве денежных единиц, что и представляют собой цены.