Электронные деньги и электронные расчеты

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..4

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И  ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ………………………………………………….6

1.1. Платежные системы…………………………………………………………6

1.2. Электронные  деньги как прогрессивные средства  проведения платежей…………………………………………………………………………10

2. АНАЛИЗ РАБОТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ РАСЧЕТОВ…………………………………………………………18

2.1. Электронные деньги в Республике Беларусь……………………………18

2.2. Особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек………………………………………………………….24

3. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ…………………..31

3.1. Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек: перспективы развития…………………………………………………………31

3.2. Электронный  банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития.35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...42

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………….44 

 

ВВЕДЕНИЕ 

   В современных условиях расчеты с  использованием электронных денег приобретают    все    большее    распространение.

     Это средство расчетов предоставляет всем использующим ее лицам и организациям множество преимуществ.

   Для клиентов — удобство, практичность, надежность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.

   Для кредитных организаций — повышение  конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажноденежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

   Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Процесс платежа  электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

   Сегодня система электронных денег является основным платежным средством в  онлайне (сети интернет). Электронные  деньги – это система безналичного расчета, производимая при помощи компьютерной сети и удаленных терминалов, позволяющая  совершать операции по приобретению товара, оплате различного вида услуг  и пополнения собственного счета.

  Электронные деньги обладают огромными возможностями: с их помощью можно оплатить коммунальные платежи, интернет-услуги, сделать покупку  в интернет-магазине; с помощью  электронных денег можно платить за работу и многое другое.

   И именно поэтому на сегодняшний день вопросы, связанные с электронными деньгами и их использованием, являются актуальными.

   Целью данной работы является изучение особенностей электронных расчетов. Для достижения поставленной  цели  необходимо  решить  следующие задачи:

• изучить теоретические аспекты электронных денег и электронных расчетов;
• рассмотреть использование электронных денег на практике;
• раскрыть особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;
• обозначить тенденции развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег в Республике Беларусь.

   Объектом  исследования являются электронные деньги.

   Предметом исследования – расчеты с использованием электронных денег.

   При выполнении работы используются общенаучные  методы. В частности, применяются  такие методы как метод индукции и дедукции, аналитический, методы анализа и синтеза, сравнения и обобщения.

       Теоретическую и методологическую  базу для написания работы  составили основные концепции  и идеи, обоснованные в экономической  литературе, а также исследования  ученых, относящиеся к рассматриваемой  теме.

   При выполнении  работы были  использованы  учебные  пособия   Говядиновой  Н.Н., Овсейко С.В., а также публикации из специализированных журналов.  

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ И ЭЛЕКТРОННЫХ  РАСЧЕТОВ

 

1. Платежные системы

 

   На  сегодняшний день электронные платежные системы в Беларуси самый перспективный способ по оплате услуг с использованием системы интернета. Так как с использованием виртуальных денег можно:

• произвести оплату сотового телефона;
• легко и быстро произвести оплату коммунальных платежей;
• осуществить покупку различных товаров в интернет-магазинах;
• получить деньги от знакомых, родственников, проживающих за границей.

   Платежные электронные системы очень просты в использовании. Комиссия за осуществление перевода денег значительно меньше, чем в банках.

   Электронные платежные системы - это технология, позволяющая производить расчеты  напрямую между контрагентами. В  данном случае отсутствует необходимость  перевода денег с одного счета  на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом  способа расчетов при помощи электронных  платежных систем является анонимность.

   Плательщику не нужно указывать сведения о  себе (при оплате услуг или покупке  товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный  центр, удостоверяющий платеж, не имеет  информации о том, кто конкретно  и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы.

   Электронные платежи - это всего лишь перевод  обычных денежных средств с одного банковского счета на другой. Даже с использованием самых последних  технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от традиционных систем.

   Расчеты с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным  использование других вариантов  оплаты (типичный пример - нежелание  человека сообщать номер своей кредитной  карты при покупке через Интернет). Их главные достоинства - крайняя  простота, минимум формальностей  и высокий уровень безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров. [1, с. 112]

  В нашей стране наиболее активно представлены четыре системы электронных платежей - WebMoney, EasyPay, PayPal и Яндекс.Деньги. 
 EasyPay - исконно белорусская платежная система, начавшая свою работу в 2005 году. Работу EasyPay регламентирует Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами". Электронной валютой счета в этой платежной системе является белорусский рубль. Все средства пользователей платежной системы EasyPay обеспечивает ОАО "Белгазпромбанк". 
  EasyPay позволяет оплачивать товары и услуги без комиссии, не требует установки специального программного обеспечения и допускает управление электронными деньгами не только на сайте системы, но и с помощью SMS. К неудобствам можно отнести то, что системой нельзя пользоваться анонимно, за все переводы между участниками системы снимается довольно большая комиссия - 2%, сумма одного платежа не может быть больше 30 базовых величин и система действует только на территории РБ. 
  WebMoney - международная платежная система. Один раз зарегистрировавшись в этой системе, можно завести несколько кошельков для разных валют: WMR - российские рубли, WMZ - доллары, WME - евро, WMU - гривны, WMB - белорусские рубли. Можно даже завести отдельный кошелек WMG, эквивалентом которого является золото. В Беларуси все операции по зачислению средств на счет и обналичиванию WebMoney выполняетОАО«Технобанк». 
  Система WebMoney выгодно отличается от остальных тем, что обеспечивает своим пользователям чрезвычайно высокий уровень безопасности в системе, возможность пополнять счет и обналичивать средства практически в любой стране мира, мультивалютность, систему арбитража и двухфазные платежи. Последний сервис бывает особенно выгодным, если нужно перевести большие суммы. Тогда перевод дополнительно защищается кодом протекции, который знают лишь два человека - отправитель и получатель. В случае, если отправитель ошибется с номером кошелька и отправит деньги не туда, они автоматически вернутся на его счет через некоторое время.  

  К минусам этой платежной системы  относятся необходимость адаптации  и интерфейса и установка дополнительно  программного обеспечения, сложная  система восстановления доступа  и слишком высокие требования к настройкам безопасности. 

        Яндекс.Деньги - действуют в России, электронной валютой счета являются российские рубли. Однако это не значит, что белорусские пользователи не имеют возможности работать с Яндекс.Деньгами. Просто для того, чтобы вывести средства с кошелька им необходимо через специальные обменники переводить деньги в WMB и EasyPay. 
 WEBPAY - белорусская система с помощью средств электронной коммуникации, которая занимается обслуживанием платежей по банковским карточкам VISA и MasterCard всех банков мира. Проведением всех денежных операций занимается генеральный партнер системы ОАО "Приорбанк". WEBPAY стремится к тому, чтобы сделать интернет-платежи более популярными у населения, стремится интегрироваться в платежное пространство СНГ и международного рынка. 

    PayPal - крупнейшая в мире дебетовая платежная электронная система, работающая в 190 странах. Эта электронная система работает с множеством валют - американские, канадские, австралийские, новозеландские и мексиканские доллары, евро, йены, юани, чешские, шведские и норвежские кроны, злотые, фунты стерлинги и др. Пополнить электронный счет или вывести средства можно напрямую на банковский счет пользователя. 
 Система PayPal имеет множество преимуществ перед своими конкурентами, с которыми работают белорусские пользователи. Во-первых, производит все расчеты быстро и просто. Во-вторых, позволяет страховать пользовательские счета и возвращать платежи. И в-третьих, простая и понятная система работает со многими валютами, во многих странах и позволяет совершать множественные платежи.  

  Однако  у PayPal можно выделить три главных минуса - администрация имеет право блокировать счета пользователей, если возникают хотя бы малейшие подозрения, при этом администрация может не дать никаких объяснений. Деньги со счета в PayPal невозможно перевести в другие электронные валюты. 

    И последнее - для граждан постсоветского пространства существуют ограничения в работе с системой - Беларусь отсутсвует в списке стран, с которыми работает PayPal.

    Интернет-банкинг - это новый сервис, с помощью которого можно полностью управлять своим денежным счетом в реальном банке через Интернет. То есть можно не только смотреть, сколько процентов зачислилось к уже лежащей на счету сумме, но и пополнять счет или выводить средства на карточку. Правда, для того, чтобы получить такую возможность, нужно провести процедуру подключения к услуге в каждом банке, где есть ваш счет.  
Многие белорусские банки сегодня предоставляют возможность подключиться к интернет-банкингу, но это может занять некоторое время, к тому же придется внести либо разовый платеж за подключение к системе, либо ежемесячно выплачивать небольшие абонентские взносы, за счет которых проводится обслуживание и обеспечивается работоспособность системы. С помощью этой системы можно осуществлять переводы на счета своего или других банков, оплатить коммунальные услуги, услуги связи и интернет, а кроме того оплачивать кредиты, штрафы, налоги, страховые услуги, и проч. В случае интернет-банкинга не используется никаких электронных денег, все оплачивается белорусскими деньгами, средства просто списываются с банковского счета. [1, с.121] 

2. Электронные деньги как прогрессивные  средства проведения платежей

 

     Существует  три подхода к определению  понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны  и характеризуют различные стороны  электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности  электронных денег, можно определить следующим образом.

     Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

  а) представляет собой денежное обязательство  эмитента;

  б) выпускается после получения  эмитентом денежных средств в  размере, не меньшем выпускаемой  стоимости;

  в) не требует использования при  трансакции банковских счетов;

  г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

  д) информация о размере денежной стоимости  хранится в электронной форме  на устройстве во владении держателя.

     Пункт «а» отражает правовой подход к определению  электронных денег, пункт «д» - технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счета, а пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.

     Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация (эмитент)  выпускает их электронные  аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они  покупаются пользователями, которые  с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у  эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной  печатью, которая проверяется выпускающей  структурой перед погашением.

  Одна  из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые  системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами.[2, c. 213]

  Стоит еще отметить, что при использовании  электронных денег отпадает необходимость  в аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. (рис. 1.1)