Электронные деньги и электронные расчеты

    Классификация e-банкинга:

    по  уровню предоставляемых услуг: информационные системы, транзакционные системы, системы  по предоставлению полного комплекса  банковских услуг;

    по  сфере применения: business (для корпоративных  клиентов) и consumer (для частных клиентов) электронный банкинг;

    по  типу технологии передачи данных (рис. 3.2): PC-банкинг, Internet-банкинг, SMS-банкинг, Mobile-банкинг и др.  

Рис 3.2 Формы электронного банкинга [11] 

    Развитие  электронного банкинга в Беларуси началось сравнительно недавно. Следует отметить, что внедрение системы «Банк-Клиент»  было в 1994-1996 гг., однако электронный  банкинг в полном смысле этого  слова появился лишь несколько лет (2003-2004гг.), в то время как российские банки предоставляют аналогичные  услуги уже с 1998 года.

    Услуги PC-банкинг стали на рынке уже  традиционными и предоставляются  всеми банками РБ.

    Услугу SMS-банкинг в настоящее время  предоставляют только шесть коммерческих банков. Первым данную услугу начал  представлять ОАО «Белгазпромбанк» используя систему «Телекард». SMS-банкинг  носит исключительно информационный характер и включает в себя предоставление следующих стандартных услуг: остаток  счета на начало дня и курсы  валют обменных пунктов и НБРБ. Однако SMS-банкинг уже включает более  широкие возможности: оплата коммунальных платежей и сотовой связи (ОАО  «Беларусбанк»); получение более  детальной информации о счете (ОАО 

    «Белгазпромбанком»).

    Internet-банкинг  доступен клиентам шести коммерческих  банков РБ, однако многие банки  планируют на ближайшее внедрение  данной услуги. Предоставляя услуги consumer Internet-банкинг ОАО «Приорбанк»  помимо просмотра информации  о карточном счете предоставляет  возможность осуществлять некоторые  платежи (сотовая связь и коммунальные  услуги), а ОАО «Технобанк» –  возможность покупки валюты на  торгах БВФБ и формирования  валютных (рублевых) переводов. Системы  business Internet-банкинг еще не достаточно  развиты в Беларуси (ОАО «Белпромстройбанк», ЗАО «Атом-банк, ОАО «Деем-банк»  и др.).

    Услуги WAP-банкинга предлагают только два коммерческих банка РБ (ОАО «Белвнешэкономбанк», УП «Иностр. банк «Москва-Минск»), которые  используют идентичные системы WAP-банкинга и предлагают следующие услуги: осуществление банкоских платежей и получение информации о состоянии счета.

    Услуги Mobile-банкинга на белорусском рынке  банковских услуг на сегодняшний  день не получили развитие в силу отсутствия широкого распространения КПК и  смартфонов.

    Подводя итог можно выделить следующие основные тенденции в развитии электронного банкинга в Беларуси:

    1) ориентация на consumer электронный  банкинг; 

    2) ориентация преимущественно на SMS- и WAP-банкинг, чем на internet-банкинг. 

    Продвижение преимущественно SMS-банкинга вызвано  тем, что в силу консерватизма  корпоративных клиентов, business internet-банкинг  не достиг достаточного уровня развития. Данные клиенты предпочитают пользоваться «проверенной» системой «Банк-Клиент». По этой причине коммерческие банки  развивают в основном consumer e-банкинг, а простейшей его реализацией  является SMS-банкинг (WAP-банкинга и consumer Internet-банкинга).

    Internet-банкинг  медленно развивается и по  причине низкой компьютеризации  населения (из всего компьютерного  парка РБ, который составляет 775 тыс.  компьютеров, только 57 тыс. компьютеров  непосредственного подключены к Интернету). В то же время в Беларуси зарегистрировано около 4 млн. пользователей мобильной связи. Из данного анализа следует преимущественное развитие SMS- и WAP-банкинга.

    Несмотря  на то, что электронный банкинг  в Беларуси еще достаточно молод, и количество электронных услуг  постоянно растет, но по сравнению  с западным рынком электронных банковских услуг e-банкинг РБ заметно отстает. Основными причинами торможения развития электронного банкинга в Беларуси можно выделить следующие:

недоверия коммерческим банкам со стороны населения;

отсутствие  развитой законодательной базы электронного бизнеса;

недостаточное развитие карточного обращения;

низкая  привлекательность e-банкинга из-за недостаточного продвижение и рекламы данных услуг со стороны банков;

отставание  от западных стран в развитии интернет-технологий. [12, С.216]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег.

     Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование  может серьезно изменить структуру  банков и сократить персонал.

     Электронные деньги, в отличие от чековых и  кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той  или иной степени), так как не требуют  при их использовании удостоверения  личности плательщика и его кредитоспособности.

     В отличие от традиционных наличных денег  оплата с помощью электронных  денег не требует присутствия  плательщика и получателя, так  как передача может производиться  дистанционно по Internet или по телефону.

     Основными факторами, влияющими на положительную  динамику развития электронных денег  в Беларуси можно назвать следующие:

Во-первых – это развитие самой сети Интернет в Беларуси (Байнет) и увеличение числа пользователей в сети.  
Во-вторых - стремительное развитие электронной коммерции. Интернет-магазины предлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах, что делает их весьма привлекательными для пользователей. За счет низкой арендной платы и прочих накладных расходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что является неоспоримым преимуществом.

В-третьих – развитие самих платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий – все это привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию.

   В первой главе рассмотрена сущность электронных денег и наиболее распространенные платежные системы  в Республике Беларусь.

   Во  второй  главе были рассмотрены  особенности использования электронных денег.

   Третья глава данной работы осветила современные тенденции развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, а также перспективы развития электронного банкинга.

   В целом электронные деньги в Беларуси пока широкого развития не получили. Однако в нашей стране совершенствуется нормативно-правовая база, регулирующая операции электронными деньгами, что является существенной предпосылкой развития электронных денег и электронных расчетов. 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Белазеров, С.А. Электронные формы денег и  виды платежных систем / С.А. Белазеров. – М.: Велби, 2006. – 237с.
2. Афонина, С.К. Электронные деньги / С.К. Афонина. –Минск: Амалфея, 2007.- 453с.
3. Электронные деньги – деньги нашего времени [Электронный ресурс]  / Все о финансах в Беларуси. – 2009. - Режим доступа: http:// www.infobank.by. - Дата доступа: 13.12.2010.
4. Кравцова, Г.И. Деньги. Кредит. Банки. / Г.И.Кравцова, Г.С.Кузьменко, О.И.Румянцева; под ред. Г.И.Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2003. – 527 с.
5. Овсейко, С.В. Международные расчеты : право и практика / С.В. Овсейко. –Минск: Амалфея, 2009.- 553с.
6. Григорович, В.В.  Банковские пластиковые карточки / В.В. Григорович // Гермес. – 2002. -№11. – С.19-21.
7. Расчетный центр Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. – Минск. 2010г. – Режим доступа: http://www.nbrb.by. – Дата доступа: 13.12.2010.
8. Пищик, И.С. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы / И.С. Пищик // Банковский вестник. – 2008. – №1. – С. 39-44.
9. Основные тенденции развития пластиковых карточек в Беларуси // Конкурсные торги в Беларуси и за рубежом. – 2009. - №21. – С.16-18.
10. Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда; под ред. Н.Н. Говядиновой. – Минск: БГЭУ, 2004. - 221с.
11. Электронный банкинг [Электронный ресурс] / Электронные деньги. – 2009. - Режим доступа: http:// www.economy.bsu.by. - Дата доступа: 13.12.2010.
12. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки. / О.И.Лаврушин. – М.: КНОРУС, 2005. – 320 с.