Направления развития банковской системы Республики Беларусь

       1 Роль банков в экономике Республики Беларусь 

       1.1 Общая характеристика банков Беларуси 
 

       Банк  – юридическое лицо, которое имеет  исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Банковская деятельность связана с  движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В основу банковских операций положены привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты (вклады) и размещение указанных средств от имени банка за его счет [11, с.194].

       Национальная  банковская система – совокупность кредитных институтов, специальных организаций и компаний, создающих средства  платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в распоряжение хозяйствующих субъектов в соответствии с установленными правилами [17, с.216].

       Банковская  система Республики Беларусь представляет собой в международной практике двухуровневую систему – это Национальный банк Республики Беларусь плюс коммерческие банки.

     Функционирование  банковской системы в стране регулируется Банковским кодексом Республики Беларусь № 441-З от 25.10.2000г.  Он пришел на смену закона «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности», действовавших с 1 января 1991 года до момента вступления в действие Банковского кодекса. Данный нормативный акт регулирует систему    экономических  общественных  отношений   по мобилизации  и  использованию  временно  свободных денежных средств, устанавливает принципы банковской деятельности, правовое   положение субъектов банковских правоотношений,  регулирует отношения между ними.

       В качестве основных характеристик развития белорусской банковской системы  следует выделить следующие:

1. Незначительная концентрация банковского капитала и в целом заметная финансовая слабость национальной банковской системы. Так, капитал банков составляет сегодня менее 40% от ВВП (в качестве приемлемого уровня признается отметка в 100%). Это означает, что значительная часть ресурсов не вовлечена в банковский сектор.

       При этом суммарные активы белорусских  банков уже длительное время находятся в состоянии глубокой стагнации. Так, за период 1991-2001гг. отношение совокупных активов банков к ВВП снизилось в 2,6 раза, а объем банковских кредитов в белорусской экономике за этот же период уменьшился в 2,8 раза. Банковская система заметно отстает от нужд национальной экономики и по существу открыто тормозит экономическое развитие. По объему капитала национальная банковская система Беларуси не дотягивает до уровня, например, среднего московского коммерческого банка. В то же время все московские банки в совокупности не дотягивают до уровня среднего немецкого банка.

2. Национальный банк  в отличие от мировой практики не является независимым. Так, председатель главного банка страны является леном правительства. Следовательно, решения исполнительной власти для Национального банка являются обязательными для исполнения.
3. Среди коммерческих банков выделились так называемые «банки главной улицы», которые уполномочены обслуживать госудственные мероприятия (Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк и Приорбанк).

       На  банки, где контрольный пакет  акций принадлежит государству, приходится около 90% банковских ресурсов. Они ж находятся а привилегированном  положении по сравнению с другими  средними и мелкими коммерческими  банками. В силу фактического огосударствления такие банки вряд ли могут рассчитывать на заметный приток иностранного капитала. По совокупности данных факторов конкуренция в банковском секторе Беларуси минимальна. Не случайно у банков-монополистов сконцентрирована масса проблемных кредитов.

4. Недостаточная прозрачность деятельности банков. Доминирование огосударствленных банков породило  избирательность процедуры банковского надзора. Как результат, имели место «неожиданные» для широкой публики банкротства ряда коммерческих банков (Белбалтия, Белкомбанк и т.п.), длительное существование проблемных банков с просроченными лицензиями и высокая степень недоверия со стороны населения к банковской системе, вывоз капитала за границу.
5. Низкое качество банковского менеджмента. Обобщение опыта функционирования тех белорусских банков, которые время от времени оказывались в кризисной ситуации, показывает, что основной причиной их несостоятельности и банкротства выступил некачественный менеджмент [17, с.457-458].

       Следует признать, что подавляющая часть белорусских банков значительно отстает по качеству менеджмента не только от требований времени, но и от активности своих ближайших конкурентов по единому экономическому пространству двух государств – российских банков. Исчерпание экстенсивных факторов роста и грядущие изменения в экономической политике потребуют наполнить новым содержанием традиционную роль банка как финансового посредника.  
 

     1.2 Характеристика Национального банка, его целей, задач, функций 
 

     Национальный  банк Республики Беларусь находится в собственности республики и действует исключительно в ее интересах. Он регулирует денежное обращение и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь [15, с.187].

          Национальный   банк  является  центральным  банком   Республики  Беларусь.   Национальный  банк  регулирует  кредитные  отношения   и денежное  обращение,  определяет  порядок расчетов. Национальный банк обладает  исключительным  правом  эмиссии  денег  и  выполняет  иные функции, предусмотренные Банковским кодексом [2, ст.7].

     Согласно  ст.25 Банковского кодекса Республики Беларусь основными целями Национального  банка как центрального органа управления являются:

1. защита  и  обеспечение  устойчивости  белорусского рубля, в том числе   его  покупательной  способности  и  курса  по  отношению   к иностранным валютам;
2. развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
3. обеспечение    эффективного,    надежного    и      безопасного функционирования платежной системы [2, ст.25].

        Получение  прибыли  не  является  основной  целью  деятельности  Национального банка.

     Главная цель политики и деятельности Национального  банка Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней устойчивости денежной единицы, поддержание стабильных цен. Центральным звеном названной цели является обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования банковской системы.

           Основными функциями Национального банка являются:

1. разрабатывает  и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит  единую  денежно-кредитную  политику  Республики Беларусь в порядке,  установленном  Конституцией Республики Беларусь, Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;
2. осуществляет эмиссию денег;
3. регулирует денежное обращение;
4. регулирует кредитные отношения;
5. является    для    банков    кредитором  последней   инстанции, осуществляет их рефинансирование;
6. осуществляет валютное регулирование;
7. организует    и    осуществляет    валютный    контроль     как непосредственно,  так  и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
8. выполняет  функции  центрального  депозитария   государственных ценных  бумаг  и  ценных  бумаг  Национального  банка,  если иное не определено Президентом Республики Беларусь;
9. осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;
10. организует  эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;
11. консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства   Республики  Беларусь  и местных исполнительных   и распорядительных  органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;
12. осуществляет  государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых  организаций,  производит  выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;
13. осуществляет  регулирование  деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых  организаций  по  ее  безопасному  и  ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;
14. устанавливает порядок осуществления банковских операций;
15. регистрирует    ценные    бумаги    банков    и    небанковских кредитно-финансовых  организаций  в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
16. разрабатывает  и  утверждает  методику  бухгалтерского  учета и отчетности    для    банков    и  небанковских   кредитно-финансовых организаций;
17. определяет порядок проведения безналичных и наличных расчетов в Республике Беларусь;
18. осуществляет  операции,  необходимые  для  выполнения  основных целей деятельности Национального банка;
19. организует  расчетное  и  (или) кассовое обслуживание отдельных государственных   органов,  перечень  которых  определен  в   Уставе Национального банка;
20. принимает участие в разработке  прогноза  платежного баланса Республики  Беларусь  и  организует  составление  платежного баланса Республики Беларусь;
21. создает  золотовалютные  резервы,  в том числе золотой запас, и управляет ими;
22. устанавливает    цены  купли-продажи  драгоценных  металлов   и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;
23. организует инкассацию и перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;
24. осуществляет  контроль  за  обеспечением  безопасности и защиты информации в банковской системе;
25. заключает  соглашения  с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;
26. дает    согласие  на  осуществление  банками  и   небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами;
27. выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь [2, ст.26].

     Национальный  банк Республики Беларусь содействует  нормальному функционированию банков, обеспечивая создание им равных условий  для конкуренции и развития. Его регулирующие и контрольные функции определяются лишь в том объеме, который необходим для обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и защиты интересов кредиторов и вкладчиков.

     Свои  доходы Национальный банк получает исключительно  от банковской деятельности и, как правило, не может быть акционером в банках, за исключением банков с участием иностранного капитала, инвестиционных финансово-кредитных учреждений, проводящих межбанковские расчеты, международных организаций, занимающихся развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковских сферах и банков за рубежом.

     За  счет собственных средств Национальный банк формирует уставный, резервный  и другие фонды, которые служат обеспечением его обязательств. Виды, размеры, порядок  образования и использования фондов регулируются Уставом Национального банка.

     Национальный  банк Республики Беларусь прежде всего  осуществляет операции по предоставлению Совету Министров Республики Беларусь и местным органам власти кредитов, обеспеченных долговыми обязательствами на предъявителя.

     Являясь агентом правительства, Национальный банк выдает гарантии и поручительства по внешним займам, привлекает кредиты  и выпускает ценные бумаги за границей, оказывает посреднические услуги по распространению государственных ценных бумаг, совершает кассовые, вкладные и кредитно-расчетные операции по счетам воинских частей, предприятий и учреждений и организаций Министерства обороны, Комитета государственной безопасности, Министерства внутренних дел Республики Беларусь и др.

     Национальный  банк предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под обеспечение, осуществляет переучет векселей и других денежных обязательств, покупает и  продает золото, другие драгоценности, металлы в слитках и других формах за свой счет и по поручению, а также иностранные валюты, покупает и продает на рынке государственные ценные бумаги, а также ценные бумаги Национального банка в рамках денежно-кредитного регулирования, проведения операций с ценными бумагами банков, принятых в обеспечение кредита Национального банка, осуществляет инкассацию и хранение денежных знаков и прием ценностей для хранения, проводит переводы и другие расчетные операции, осуществляет учет средств государственных и общественных фондов и обслуживает государственный долг Республики Беларусь. Кроме того, Национальный банк ведет счета банков-корреспондентов и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание коммерческих банков.

     Центральные банки принимают депозиты от коммерческих банков и выдают им кредиты. Эта функция  частично связана с денежной политикой, но имеет также один жизненно важный аспект – центральные банки действуют как «кредитор последней надежды», то есть готовы обеспечить любой банк средствами в случае, если клиенты отзовут свои депозиты.

     В Республике Беларусь Национальный банк обладает исключительным правом на выдачу лицензий на совершение банковских операций  и правом надзора над банками, а также регулирует создание в республике филиалов и представительств иностранных банков.

     Совокупность  предприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов, определяют денежно-кредитную политику. Ее цель заключается в регулировании хозяйственных процессов путем воздействия на состояние кредитных отношений и денежного обращения. Денежно-кредитная политика направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их содержание и ограничение (кредитная рестрикция) и отличается от других методов регулирования, как правило, косвенным характером воздействия на процесс расширенного воспроизводства [8, с.213].

     Методы  денежно-кредитной политики делятся  на две группы:

• общие, влияющие на рынок ссудного капитала в целом;
• специальные, предназначенные для конкретных видов кредита, кредитования отдельных отраслей, крупных фирм и т.д. [8, с.213]

     К общим методам относятся: учетная  политика; операции на открытом рынке (продажа-покупка государственных  ценных бумаг, других кредитных обязательств, валюты по рыночному или заранее объявленному курсу); изменение норм обязательных резервов для коммерческих банков. Применение специальных методов означает прямое ограничение размеров банковских кредитов; контроль по отдельным видам кредита.

     Проведение  денежно-кредитной политики стоит  на первом месте в перечне задач  центральных банков большинства  государств. Именно в этом заключается  могущество центральных банков, поскольку  они прямо или косвенно влияют на общий объем денежной массы  и кредитных ресурсов финансовой системы.

     Выработка и проведение денежно-кредитной  политики Республики Беларусь является основной задачей Национального  банка. Совместно  с  Правительством   Республики Беларусь ежегодно до 1 октября  текущего года представляет Президенту Республики  Беларусь Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год.