Кредит  разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

       В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

     Ссудный капитал перераспределяется между  отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

     Ознакомившись выше с потребительским кредитом внимательнее, мы могли заметить, что в России такая форма кредита, на сегодняшний день, не получила столь сильного распространения, как в других развитых зарубежных странах. Объяснение этому можно найти в том, что Россия лишь недавно вступила на путь капиталистического развития.

     На  данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во многих банках по всей России, но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно, в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной).

     В заключении следует отметить, что  потребительское кредитование нужно  всем. Населению — не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.

     Банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе — испытывающим дефицит стабильных низкорисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.

     На  современном этапе в России не только высокие ставки охлаждают  потенциального заемщика. Его не устраивает и отсутствие «длинных» кредитов. Как правило, ему предлагается вернуть кредиты вместе с процентами максимум за 2 года. Если учесть, что большинство населения России, особенно в регионах, имеет достаток на грани прожиточного минимума, то вряд ли можно рассчитывать на него в качестве клиента «короткого» кредита.

      Важно отметить, что экономические преобразования России невозможно без создания нормально  функционирующего инвестиционного  жилищного рынка и становления института ипотеки. Именно ипотечное кредитование должно стать основой для организации масштабной государственной жилищной инвестиционной программой в России.

      Действительно, жилищные реформы позволили в  свое время выйти из кризиса многим странам, в частности Канаде, Германии, Аргентине, Чили, США. Если принять во внимание огромную роль, которую жилищное инвестирование, жилищная отрасль играют в экономике любой страны, а жилищной сфере России реализуется не менее 30% всего воспроизводимого национального богатства, то понятно, что именно реформирование жилищного инвестиционного сектора должно стать основным приоритетам в экономике, а сам жилищный сектор должен стать структурообразующим фактором, рычагом, движущей силы экономического развития страны. Но для этого нужна грамотная и эффективная инвестиционная жилищная политика, основой которой должен стать институт ипотеки. Такая политика позволит возродить российскую промышленность, российскую экономику, создать новые рабочие места. Потенциал ипотеки в России огромен. 
 

      Список  литературы

1. Российская  Федерация (1993) Конституция Российской Федерации: [принята 12.12.1993 г.] // Российская газета. – 1993. – 25 дек.
2. Российская Федерация. Законы. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть первая.: [принят 30 ноября 1994 г.] // Собрание законодательства РФ. – 1994. - № 32. - Ст. 3301
3. Российская Федерация. Законы. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая.: [принят 26 января 1996 г.] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - Ст. 410
4. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности.: [принят 02.12.1990г.] (ред. от 03.03.96, 31.07.98, 05.07.99, 08.07.99, 19.06.01, 07.08.01, 21.03.02) // Российская газета. – 1996. – 4 марта.
5. Российская Федерация.. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2005 г. № 983п-П13/01-01/1617 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года»
6. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки [Текст] / Н. Г. Антонов, М. А. Пессель. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 650 с.
7. Берник В.Р., Гринемаер Е.А. Обеспечение исполнения обязательств [Текст] / В.Р. Берник, Е.А. Гринемаер. - М.: Аналитика – Пресс. - 2004. - 167с.
8. Банковское дело [Текст] / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Право, 2005. - 582 с.
9. Банковское дело [Текст] / Под ред. Колесникова В.И. — СПб.: 2005. – 546 с.
10. Банковское дело. Учебник [Текст] / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика. - 2005. - 480 с.
11. Банковское дело [Текст] / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика. - 1996. - 634 с.
12. Большая загадка ипотеки // www/irn.ru — 26.03.2006.
13. Едронова В. Н. Технология выдачи кредита [Текст] / В. Н. Едронова // Финансы и кредит. – 2002. - №5. - С. 14-18
14. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для вузов [Текст] / Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2005. – 428 с.
15. И в долгах и в шелках [Текст] // Континент- Сибирь. - 2005. - № 12 С.12-15.
16. Ипотечно-инвестиционный анализ: Учебное пособие [Текст] /Под ред. Осипова В.Е. – СПб. 1998. – С.5-10.
17. Латынцев А.В. Основные требования и ограничения при залоговом обеспечении [Текст] / А.В. Латынцев // Право и экономика. - 2002. - №1. - С. 10-21.
18. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст]/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002. – 548 с.
19. Ольшаный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) [Текст] / А.И. Ольшаный. - М.: Русская деловая литература, 2005. - 387 с.
20. Опушко Л. Почему банки не кредитуют и не инвестируют [Текст] / Л. Опушко // Экономика и жизнь – 2002.- № 45. - С. 24-29
21. Основы банковского дела в Российской Федерации [Текст] / Под ред. О.Г. Семенюты. РнД. 2001. – 551 с.
22. Основы банковской деятельности (Банковское дело) [Текст]/ Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: Изд-во Весь мир. – 2003. – 586 с.
23. Отчет о развитии банковском сектора и банковского надзора в 2005 г. // сайт Центрального Банка РФ cbr.ru
24. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст] / Г.С. Панова. М., ИКД «ДИС», 2003. – 322 с.
25. Потребительское кредитование: превратится ли золушка в принцессу? [Текст] // Финансовые известия. – 2004. - 11 ноября С.3-5.
26. Пухова Т. Защита прав добросовестного приобретателя имущества, составляющего предмет залога [Текст] / Т. Пухова // Российская юстиция. - 1998. - № 3. - С. 38-40.
27. Развитие потребительского кредитования [Текст] // Эксперт. 2006. № 2 С.30-37.
28. Скогорева А. Потребительское кредитование — двукратный рост по итогам года [Текст] / А. Скогорева // Банковское обозрение. - 2006. - №3 С.4-12.
29. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков [Текст] / А.А. Триф. М., Экономика, 2005. – 412 с.
30. Ужегов А. Н.  Квартира в кредит: ипотечная сделка [Текст] / А. Н. Ужегов. – СПб.:  Питер, 2001. – 552 с.
31. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт [Текст] / Е.Б. Ширинская. М., Финансы и статистика, 2005. – 384 с.