Понятие и элементы банковской системы

    В условиях действий антикризисных программ Правительства Российской Федерации и Банка России в общем объеме кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличилась доля банков, контролируемых государством. По другим группам кредитных организаций указанный показатель снизился (табл. 1).

Таблица 1

Доля кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам в их общем объеме по банковскому сектору (по группам банков, %) 

    В кредитном портфеле банковского сектора основную долю по-прежнему составляют кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. В 2009 году они увеличились на 0,3% (в 2008 году — на 34,3%) — до 12 541,7 млрд. рублей; при этом прирост в основном был обеспечен "техническим" ростом (в январе 2009 года), вызванным валютной переоценкой. Доля указанных кредитов в активах сократилась с 44,6 до 42,6%. Основной объем кредитов нефинансовым организациям (72,7%) по-прежнему предоставлялся в рублях (на 1.01.2009 — 71,1%).

    За 2009 год в структуре кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, доля долгосрочных кредитов (со сроком погашения свыше 1 года) выросла с 57,1 до 66,7%, в том числе на срок свыше 3 лет — с 27,5 до 36,1%. Это объясняется, в том числе тем, что часть крупных кредитов была реструктурирована (пролонгирована).

    Рост безработицы и ухудшение платежеспособности заемщиков-граждан обусловили сворачивание розничного кредитования. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился за 2009 год на 11,0% (в 2008 году отмечался прирост на 35,2%). За отчетный период доля кредитов физическим лицам в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов уменьшилась с 20,2 до 18,0%, а в совокупных активах банковского сектора — с 14,3 до 12,1%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,7%) выдавалась в рублях.

    Ипотечные жилищные кредиты в 2009 году сократились на 5,5% (хотя в IV квартале абсолютное снижение их объемов уже не наблюдалось). Несмотря на рост удельного веса ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению с 26,7 до 28,4%, их доля в активах остается незначительной (3,4% на 1.01.2010). Большая часть (80,4%) ипотечных жилищных кредитов выдана в рублях.

Заключение 

     В заключение, сделаем собственные выводы по поводу перспектив регулирования деятельности коммерческих банков в России.

1. необходимо повышение уставного капитала банка — в перспективе он должен быть не менее 50 миллионов евро.
2. необходимо изменить требования по отчетности коммерческого банка. Банки должны быть обязаны ежегодно публиковать аудированную отчетность по международным стандартам.
3. банки должны обязательно участвовать в системе страхования вкладов. С другой стороны, для небанковских финансовых компаний механизм регулирования должен быть облегченным. Им нужно дать стимул для перехода из категории «банк» в категорию «небанковская организация». При этом они должны сохранить возможность привлекать средства юридических и физических лиц, но это привлечение не будет называться банковским вкладом.

     Резко изменять систему регулирования нельзя, это вызовет макроэкономический кризис. Нужно все делать поэтапно: вначале оставить 200— 300 банковских лицензий, а оставшуюся тысячу перевести в категорию небанковских кредитных организаций. Потом постепенно поднимать планку выше. В итоге настоящих банков останется около 30—50 российских плюс «дочки» зарубежных финансовых институтов.

     Необходимо большое внимание уделить процессам слияния и поглощения банками друг друга. Консолидация через слияние и поглощение идет, но только среди крупнейших банков. Большие банки покупают другие большие банки. Среди мелких банков процесс консолидации таким путем практически не идет. Это происходит прежде всего потому, что у небольших банков нет денег для того, чтобы покупать какие-либо финансовые организации. К тому же небольшие банки, как правило, непрозрачны, потенциальные покупатели зачастую просто не могут оценить, что им предлагается приобрести, и не идут на сделку. В крупных банках уровень прозрачности на порядок выше, и сделка идет «с открытыми глазами».

     Среди перспективных платежных средств, используемых банками и населением, должны стать кредитные карточки, причем настоящие кредитные, а не депозитные.

     За этим продуктом очень большое будущее, в самое ближайшее время этот рынок будет расти с такой же скоростью, с какой в прошлом и позапрошлом годах развивалось автомобильное и потребительское кредитование.

Список литературы

1. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред.федер. закон от 02.11.2007 г.) //СЗ РФ.— 1996.— № 6.— Ст. 492.
2. Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - Москва: «РоСТо», 2008.
3. Банковское дело: Справочное пособие /Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 2009.
4. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.Ливецкой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2010.
5. Бюллетень банковской статистики. - М.: ЦБ РФ. - 2010, №6, №12; 2009, №12.
6. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва. Издательство "ЮПИТИ", 2009.
7. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: ЮНИТИ, 2007.
8. Избыточная ликвидность - тоже головная боль //Финансовые риски. -2006. - №8.
9. Концепция развития банковской системы России //Экономист. - 2004. -

№1.

10. Литовских A.M., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2006.
11. Официальный сайт ЦБ РФ (www.cbr.ru)
12. Сушко В., Андронов О., Дробязко А. Анализ структуры балансов крупнейших банков России //Финансовые риски. - 2009. - №10.
13. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: "ВСЕ ДЛЯ ВАС", 2007.
14. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник. (Библиотека словарей ИНФРА-М) / Под ред. Горбуновой О. Н., Додонов В. Н., Крылова М. А., Шестаков А. В. - М.: ИНФРА-М, -2006.
15. Финансы: учебник /Под ред. д-ра экон.наук, проф. С.И.Лушина, д-ра экон.наук, проф. В.А.Слепова. - М.: Экономист, 2005.

Общие сведения о банковском секторе Банковский сектор в экономике России

** Включая депозиты, средства государственных и других внебюджетных фондов, Минфина России, финансовых органов, физических лиц-индивидуальных предпринимателей, клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, депозитные сертификаты, средства в расчетах, средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации; без учета средств, привлеченных от кредитных организаций.

Институциональные характеристики банковского сектора 
 

Количественные характеристики кредитных организаций России