Потребительский кредит: проблемы и перспективы

Министерство образования и  науки Российской Федерации 

Санкт-Петербургский 

государственный архитектурно-строительный университет

Кафедра экономической  теории.

 

Дисциплина : Экономика

 

РЕФЕРАТ

 

Потребительский кредит: проблемы и перспективы.

 

  

 

   Студентка группы 2-А-IV

    И. В.Смирнова

    Руководитель : доцент

    А. Н. Яковлев

Санкт-Петербург

2011

Содержание.

 

 

Введение............................................................................................................   3

2. Понятие и сущность потребительского кредита…………………............  4

3 Классификация потребительского  кредита..........………………...............   8

3. Состояние потребительского кредитования в России......….…………..  10

4. Проблемы и перспективы потребительского кредитования…...……… 13

Заключение…………………………………………………………................  17

Приложение 1...................................................................................................   19

Список использованной литературы .............……...……............................. 20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Потребительское Кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг,  приносит кредиторам существенные доход и прибыль. В  свою очередь население получает возможность приобретать необходимую  вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредит живут около 42% жителей  России. В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования.

Цель данной курсовой работы  это:

- изучить сущность потребительского  кредитования;

- проследить виды потребительского  кредитования;

- раскрыть технологию  и схему предоставления потребительского кредита;

- выявить проблемы и  перспективы развития системы потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

Понятие и сущность потребительского кредита.

Потребительский кредит - банковский кредитный займ , назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга, предоставляемый различным категориям заемщиков на определенных банковских условиях, устанавливаемых кредитным комитетом в каждом случае индивидуально. кредит,

Проще говоря потребительский  кредит – это целевая и нецелевая ссуда, предоставляемая заемщику кредитно-финансовым учреждением для удовлетворения его потребительских нужд. Кредитование финансовых кредитных организаций доступно заемщику в разной денежной форме, на любые суммы и может быть использовано им на разные хозяйственно-бытовые цели. Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (сырье, продукты, скот и т.д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической  системе преобладает денежная форма  кредита. Однако участие денег в  опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию "деньги". При кредитной сделке не осуществляется эквивалентный товарно-денежный обмен, в данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Возникновение кредита как  особой формы стоимостных отношений  происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может  вступить в новый воспроизводственный  цикл и использоваться в хозяйственных  сделках. Благодаря кредиту она  переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность  в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные  отношения соответствуют определенному  уровню развития товарного производства и обращения. Так, ранние формы кредита, в частности ростовщический, не были непосредственно связаны с кругооборотом  средств товаропроизводителей. Такой  кредит обслуживал непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников  и крестьян.

По мере развития товарного  производства кредит все больше стал обслуживать промышленный и товарный капитал. Кругооборот промышленного  капитала неизбежно приводит, с одной  стороны, к появлению временно свободных  денежных средств, а с другой - к  возникновению временной потребности  в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

В условиях современного рыночного  хозяйства с помощью кредита  аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства  промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Их использование на основе кредита  также не ограничивается обслуживанием исключительно кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако именно его закономерности предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор -  субъект, принимающий участие в гражданских отношениях, связанных с возникновением права потребовать от другого субъекта этих отношений исполнения взятых на себя обязательств или определенного поведения. В качестве участников кредитных отношений могут выступать как юридические, так и физические лица. У одного должника может быть несколько кредиторов, которые требуют выполнения обязательств в определенных долях или в полном объеме. Термином «кредитор» обозначается также одна из сторон кредитных отношений, которая предоставляет другой стороне кредитные ресурсы (ссуды).  . При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли-продажи, а в результате осуществления дополнительной сделки, разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик -  один из субъектов кредитных отношений, получатель кредита, который гарантирует возвращение временно заимствованных средств, оплату предоставленного кредита

В рамках кредитных отношений  один и тот же экономический субъект  может одновременно быть и кредитором, и заемщиком. Если предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое - заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор - предприятие, а заемщик - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с предоставлением кредитов риски. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения  юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность  друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический  интерес к передаче стоимости  во временное пользование.

Для полного выяснения  сущности кредита как экономической  категории рассмотрим также функции которые он выполняет, которые имеют как общий, так и селективный характер.

Первая функция кредита – перераспределительная. В условиях рыночной экономики рынок кредитных средств выступает в качестве насоса, который откачивает временно свободные денежные ресурсы из одних областей хозяйственной деятельности и направляет их в другие, те которые обеспечивают более высокую степень прибыли.

Вторая функция кредита – это экономия издержек обращения. Ее практическое выполнение выливается из экономической сути кредита, источником которого являются финансовые ресурсы, которые на время высвобождаются в процессе кругооборота торгового и промышленного капиталов. Временные разрывы между расходованием и поступлением финансовых средств субъектов хозяйствования могут указывать не только на избыток, а и недостаток финансовых ресурсов

Третья функция кредита – ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала – это обязательное условие стабильного развития экономики, он приоритетная цель любого экономического субъекта. Реальную помощь в решении данной задачи предоставляют кредитные средства, которые позволяют существенно расширить масштабы производства и таким способом обеспечить дополнительную прибыль.

Четвертая функция кредита – обслуживание товарооборота. В ходе реализации данной функции кредит активно влияет на ускорение как товарного, так и денежного обращения, вытесняя из него наличные деньги. Применяя в сфере денежного обращения такие финансовые инструменты, как чеки, векселя, кредитные карточки, он заменяет наличные расчеты безналичными операциями, что существенно влияет на упрощение и ускорение механизма экономических отношений на международном и внутреннем рынках.

Пятая функция кредита – ускорение научно-технического прогресса. На сегодняшний день научно-технический прогресс является определяющим фактором экономического развития. Наиболее наглядно роль кредита в его форсировании можно отследить на примере осуществления процесса финансирования научно-технических организаций, основная специфика которых – больший, чем в других сферах временный разрыв между первыми вложениями ресурсов и реализацией готовой продукции и соответственно получением прибыли. Именно по этой причине нормальная работа большей части научных центров немыслима без применения кредитных ресурсов.

  
Классификация потребительского кредита.

Потребительский кредит  имеет в две основные формы - прямой потребительский кредит и с поручительством торговых фирм . Прямой потребительский кредит  - это кредит без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт. Кредит с поручительством торговых фирм -это кредит когда банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок. 
Существует множество разновидностей потребительских кредитов, но всех их можно объединить по группам.

Классификация потребительских  кредитов осуществляется по многим признакам, вот основные из них:

• по целевому характеру - на потребительские нужды, на приобретение товаров и услуг, на финансирование (покупку и постройку) недвижимости, на развитие и организацию личных хозяйств;
• по длительности использования – краткосрочные ( длительностью до одного года),среднесрочные (от года до трех) и долгосрочные (больше года);
• по субъектам отношений - банковские и небанковские кредиты;
• по обеспечению – ломбардные, необеспеченные, гарантированные;
• по формам выдачи - денежные и товарные кредиты;
• по способу предоставления ссуды - организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
• по степени покрытия стоимости приобретаемых товаров и услуг - кредитом может покрываться вся стоимость или только его часть;
• по способу погашения - кредит, погашаемый разовым платежом и погашаемый постепенно

В классификации потребительских  кредитов в особую группу можно выделить кредиты на текущие нужды. В такие  нужды можно включить отдых, организацию  свадеб и похорон, затраты на обучение