Шпаргалка по "Деньгам, кредиту, банкам"

Кредит основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы.

Кредит необходим для  поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных  товаров, что особенно важно на этапе  становления рыночных отношений.

Кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, т.е. превращения  ее в дополнительные производственные фонды. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

 

37. Сущность и  функции кредита.

На практике кредитные  отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме  на условиях возвратности, срочности  и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. 

Объектом кредитной  сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику. 

1. Перераспределительная.

Заключается в том, что  ей свойственно перераспределение  стоимости, которое может происходить  по территориальному и отраслевому  признаку. Различают:

-перераспределение стоимости  межотраслевое (передача стоимости  от кредитора одной отрасли  заемщику другой);

-внутриотраслевое – перераспределение  стоимости при получении кредита  предприятиями от отраслевых  банков.

Перераспределение стоимости  на кредитной основе исключает внутрихозяйственное  перераспределение. Перераспределение  ресурсов посредством кредита можно  рассматривать на различных уровнях:

-на уровне предприятий  как субъектов кредитных отношений;

-на народно-хозяйственном  уровне, когда посредством кредита  перераспределяется валовой продукт,  национальный доход. 

В обоих случаях перераспределение  стоимости посредством кредита  возможно только благодаря движению материальных доходов, валового продукта, национального дохода, который приобретает  денежную и товарную форму.

Первая черта перераспределения ресурсов при помощи кредита заключается в том, что оно затрагивает не только материальные блага, средства производства, предметы потребления, произведенные за год, но и то, что было создано в предшествующий период.

Вторая черта – перераспределяется не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, национальные богатства общества.

Богатство – то, что пользуется спросом и имеет предложение.

Третья черта – затрагивает характер перераспределяемой стоимости. Кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его, когда стоимость высвобождается, поскольку он не может погасить кредит без свободных для платежа средств.

Таким образом, перераспределительная функция охватывает не общее перераспределение стоимости, а только временно высвобождающиеся стоимости.

Четвертая черта – существенным функции является передача временно высвобожденной стоимости во временное пользование.

Пятая черта – стоимость чаще всего передается без участия каких-либо посредников: поступает в пользование ссудополучателя, минуя промежуточные звенья. Исключение – наличие третьего субъекта Гаранта.

2. Замещение действительных денег кредитными операциями

Ссуженная стоимость, вошедшая в хозяйственный оборот, выполняет  работу свойственную деньгам. Используется для приобретения ценностей, выплаты  зарплаты и так далее. Кредит как  экономические отношения побуждает  к рациональному использованию  выделенных ресурсов, для возврата временно заимствованной стоимости.

 

38. Роль кредита  в современной экономике.

Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный  и выражает отношения между кредитором и заемщиком. При его помощи временно свободные денежные капиталы и доходы аккумулируются, превращаются в СК, которые передаются за плату и во временное пользование.

Кредит в рыночной экономике  необходим, прежде всего, как эластичных механизм перелива капитала из одних  отраслей в другие и уравнивания  нормы прибыли.

Кредит позволяет также  преодолевать ограниченность индивидуального  капитала. Благодаря кредиту СК распределяется между отраслями, поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию, которая позволяет регулировать производственные пропорции и управлять совокупным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать  воздействие на объем и структуру  М_2, платежного оборота, и скорости обращения денег.

Кредит стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источника капитала, для  расширения государственного производства на основе НТП.

Предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование отраслей, реализующих общие национальные программы социально-экономического развития.

Кредит с помощью государства  может использоваться для стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредита невозможно становление  малого и среднего бизнеса, а также  других видов предпринимательской  деятельности.

Необходимость кредита обусловлена  особенностями кругооборота капитала:

Разные скорости оборота  средств у различных хозяйствующих  субъектов требует привлечения  кредитов для обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции.

Необходимость кредита может  быть обусловлена тем, что на каждом агенте экономике в процессе кругооборота индивидуального капитала возникает  потребность в дополнительных ресурсах или наоборот, временно высвобождаются средства. Это особенно касается отраслей с сезонными условиями снабжения, производства и реализации. Им требуется  кредит для формирования временных  запасов.

Велика роль кредитов в  инвестициях.

Антиципационное свойство кредита – способность предвосхищать будущие доходы – обеспечивает осуществление капитальных вложений до того, как агент экономики накопит прибыль и амортизацию для инвестиций.

Любая эмиссия денег (наличных и безналичных) – результат кредитных  операций, что имеет влияние на ДО.

Динамика банковского  кредита в отличие от коммерческого  товарного кредита он зависит  от роста или спада производства и товарооборота.

 

39. Принципы кредитования.

Принципы  кредитования:

• Возвратность - неотъемлемая часть кредита.

«Золотое банковское правило» - величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств;

• Срочность.

Представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. При нарушении сроков пользования  ссуды искажается сущность кредита. Таким образом, срочность – временная  определенность возвратности кредита.

• Платность – внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами.

Реализуется через механизм банковского процента («цена» кредита). Побуждает заемщиков на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

Для банка платность кредита  обеспечивает покрытие его затрат, связанных с привлечением депозитов, по содержанию аппарата, обеспечивает получение прибыли.

Так же существуют дополнительные принципы- это целевое использование, обеспеченность и дифференцируемость.

 

40. Сущность процента  за кредит.

Ссудный процент – объективная экономическая категория, которая представляет собой ссуженную во временное пользование стоимость; определяется тем, что для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссуженную стоимость, а предприниматель привлекает стоимость также для получения прибыли. Таким образом, происходит столкновение этих интересов, что приводит разделение прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором, и доля последнего выступает в виде ссудного процента.

Ссудный процент уравновешивает соотношение уровня спроса и предложения  кредита.

Ссудный процент содействует  рациональному сочетанию собственных  и заемных средств.

Посредством процента осуществляется регулирование объемов привлекаемых депозитов, таким образом, банковский процент усиливает регулирующую роль кредита.

Основные формы ссудного процента:

1. Учетный – взымается ЦБ при кредитовании  КБ
2. Депозитный – выплачивается банком лицам, разместившим у него депозиты
3. Банковский – плата за пользование кредитом

Признаки отличающие ссудный процент:

• Учреждение взымающее ссудный процент
• Размер ссудного процента
• Порядок и формы взимания
• Источник выплаты

Банковский процент –  одна из наиболее распространенных форм ссудного процента. Доля дохода, получаемая банком из привлеченных средств, представляет собой компенсацию за посредничество или кредитную оценку. Таким образом, банк принимает на себя риск неплатежей по ссудам, он рискует собственной  прибылью.

Помимо общих факторов, уровень банковского процента зависит:

• От срока и размера привлекаемых ресурсов;
• Надежность банка
• Прочность взаимоотношений с клиентом

Границы ссудного процента

Верхняя граница определяется рыночными условиями (депозиты, конкуренция  и ставка рефинансирования).

Нижняя граница складывается с учетом затрат банка по привлечению  ресурсов, обеспечения функционирования кредитного учреждения, уровня базовой  процентной ставки, надбавки за риск с  учетом договора.

Б_баз=С₁+С₂+П_м

С₁ – средняя реальная цена всех кредитных ресурсов на планируемый период.

С₂ – отношение планируемых расходов по обеспечению функционирования банка к ожидаемому объему продуктивно размещенных средств.

П_м – планируемый уровень прибыльности ссудных операций с минимальным риском.

С₁ определяется по формуле: средне взвешенное арифметическое исходя из цены отдельного вида ресурсов и его удельного веса в общей сумме мобилизованных банком средств.

Надбавка за риск дифференцируется в зависимости от следующих критериев:

• Кредитоспособность заемщика;
• Качество обеспечения по ссуде;
• Срок кредита;
• Прозрачность взаимоотношений клиента и банка.

С учетом важности банковского  процента в формировании его доходов  актуальное значение приобретает определение  процентной моржи (М-факт), который представляет собой разницу по активным и пассивным  операциям банка.

Таким образом, факторы, влияющие на размер М-факта:

• Объем и состав кредитных вложений;
• Источник кредитных вложений;
• Сроки платежей;
• Характер применяемых ставок.

В нашей стране применяются  фиксированные ставки процентов, неподлежащие пересмотру до окончания кредитной  операции.

В Западных странах активы и пассивы, как правило, делят  на 3 категории в соответствии с  быстротой регулирования процентных платежей и перехода на новый уровень  ставок:

1. Активы и пассивы, по которым применяется немедленный и полный пересмотр процентных ставок при изменении рыночных условий;
2. Полное регулирование в течение 3ех месяцев;
3. Полное регулирование в течение периода свыше 3ех месяцев.

 

41. Формы и виды  кредита

Формы кредита тесно связаны  со структурой кредита и с сущностью  кредитных отношений. В зависимости  от ссуженной стоимости различают:

Товарная форма, предшествует денежной форме. В настоящее время  не является основной. Используется при  продаже товара в рассрочку платежа, прокате вещей, лизинге и тому подобное. Товарная форма часто сопровождается и денежной формой кредита.

Денежная форма. Наиболее типичная форма, преобладающая в  рыночном хозяйстве. Используется во всех видах экономического оборота. Применяется  его смешенная форма (товарно-денежная).

Смешенная (товарно-денежная) форма. Чаще используется в экономике  развивающихся стран, когда за денежные ссуды рассчитываются периодическими поставками товара. Во внутренней экономике  – это продажа товара в рассрочку  платежа. Сопровождается постепенным  возвращением кредита в денежной форме.