Система кредитования юридических лиц

     Таблица 1. Рейтинг банков по объему выданных кедитов по состоянию на май 2011 года 

     В 2010 году в российской банковской системе  сохранялись высокие темпы роста привлеченных средств, значительно превосходившие темпы роста кредитов, спрос на которые только начал восстанавливаться. В целом по итогам года кредиты юридическим лицам увеличились на 12,8%. Темпы роста кредитования в Сбербанке несколько отставали от рынка, в результате чего доли Банка в этих сегментах за год сократились в кредитах юридическим лицам – с 31,8% до 31,3.

     Более быстрый приток средств клиентов по сравнению с темпами роста кредитования привел к значительному росту ликвидности на рынке и падению процентных ставок, как по банковским кредитам, так и по депозитам. При этом если в первой половине года реальные процентные ставки практически не менялись, то во втором полугодии на фоне роста инфляции реальные процентные ставки по кредитам резко снизились, а процентные ставки по депозитам стали ниже темпа инфляции. В этих условиях банковские кредиты стали более привлекательными, что стимулировало рост спроса на них со стороны клиентов и привело к некоторому сокращению избыточной ликвидности на рынке к концу года (таблица 2). 

     Доля  Сбербанка на кредитном рынке:

     Таблица 2. Доля Сбербанка на кредитном рынке 

     Стабилизация  экономической ситуации положительно отразилась на качестве ссудных портфелей банков. Доля просроченной задолженности по кредитам предприятий, возросшая в январе-мае с 5,9% до 6,3%, начала снижаться и к концу года опустилась до 5,1%.

     Снижение  темпов роста просроченной задолженности отразилось на динамике резервов по ссудам, рост которых приостановился. За год резервы выросли всего на 4,6% против двукратного роста в 2009 году, а отношение резервов к кредитам снизилось с 9,2% до 8,6%.

     Аналогичные тенденции были характерны и для Сбербанка, качество кредитного портфеля которого начало улучшаться. Расходы на создание резервов в сравнении с предыдущим годом существенно сократились (-78%), что стало основным фактором роста прибыли Сбербанка и увеличения его доли в совокупной прибыли банковской системы с 21,1% до 39,2%. 

     3.1 Кредитование корпоративных клиентов.

     В 2010 году ситуация на финансовых рынках и в экономике в целом стабилизировалась  и начала улучшаться. В этих условиях наблюдался рост спроса корпоративных заемщиков на инвестиционные ресурсы, и банковская система активно наращивала объемы кредитования. Остаток кредитов, предоставленных банковским сектором юридическим лицам, увеличился на 12,8%, в то время как в 2009 году прирост составил всего 0,3%.

     Кредитование  корпоративных клиентов остается важнейшим приоритетом работы Банка. По объемам вложений в реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в банковской системе страны – на Банк приходится около трети всего объема предоставленных банками кредитов клиентам. За 2010 год Банк выдал кредитов корпоративным клиентам на сумму свыше 4,35 трлн руб., что превысило показатель 2009 года (около 4 трлн руб.).

     С середины II квартала объемы выдачи кредитов корпоративным клиентам стабильно превышали объемы погашений, что привело к росту кредитного портфеля. В целом по итогам года корпоративный кредитный портфель Банка увеличился на 12,2% до 4 765,7 млрд руб.

     Структура кредитного портфеля

     В 2010 году на фоне укрепления курса рубля  и негативных инфляционных ожиданий инвесторов усилилась тенденция роста валютных кредитов. Часть долгосрочных валютных кредитов была взята клиентами на цели рефинансирования их долгов за рубежом.

     Доля  кредитов в иностранной валюте в  портфеле Сбербанка по итогам года возросла с 20,4% до 22,3%.

     В структуре кредитного портфеля Сбербанка  по срокам наиболее востребованы клиентами были среднесрочные валютные кредиты на срок от 3 до 5 лет – их доля в валютном портфеле возросла за год с 35,7% до 40,1%.

     Соотношение всех кредитных сделок можно проследить по данной ниже диаграмме (Диаграмма 1)

     Диаграмма 1. Структура ссудного портфеля 

     В отношении рублевых кредитов высоко востребованными по-прежнему остаются среднесрочные – от 1 года до 3 лет – заимствования для финансирования текущей деятельности или рефинансирования ранее взятых обязательств: на них приходится около трети всех рублевых кредитов. Большим спросом в 2010 году пользовались рублевые кредиты на срок от 3 до 5 лет – их доля в рублевом портфеле возросла с 17,3% до 20,8% (Таблица 3). 

     Структура кредитного портфеля по срокам кредитования ОАО «Сбербанк России

     Таблица 3. Структура кредитного портфеля по срокам кредитования ОАО «Сбербанк России» 

     Ценовая политика

     В 2010 году общий тренд на снижение процентных ставок по кредитам корпоративным заемщикам в банковском секторе предопределил изменение процентных ставок Банка для своих клиентов. Средневзвешенная ставка по кредитам юридическим лицам в рублях снизилась на 5,4 п.п., в валюте – на 1,9 п.п. Банк осуществлял более осторожную ценовую политику по сравнению с основными конкурентами, внимательно отслеживая финансовое состояние заемщиков, качество обеспечения и существующие риски кредитования.

     Банк  активно взаимодействует как  с флагманами российского и наднационального бизнеса, формирующих большую часть добавленной стоимости в российской экономике, так и с сегментом микро- и малого бизнеса. С точки зрения кредитования, приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.

     Структура кредитного портфеля Банка в разрезе клиентских сегментов по итогам 2010 года (Таблица 4) принципиально не изменилась: 

     Таблица 4. Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» в разрезе клиентских сегментов по итогам 2010 года

     Заключение

     Система кредитования является совокупностью  приёмов, механизмов, методов и других элементов, направленных на кредитование заёмщиков - юридических или физических лиц. Систему кредитования необходимо отличать от кредитной системы. Если кредитная система объединяет в  себе совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а  также саму систему кредитных  учреждений, то система кредитования имеет более узкую направленность, ориентированную на сам процесс кредитования заёмщика.

     Важнейшим определяющим положением (началом) в  системе кредитования являются его  принципы. Среди принципов кредитования выделяют принципы срочности, возвратности, платности, взаимовыгодности кредитной  сделки и другие принципы.

     Одним из основных направлений деятельности кредитной организации является кредитование юридических лиц. Данное кредитование имеет определённые особенности, которые в первую очередь обусловлены  организационно-правовой формой организации  юридических лиц. Среди особенностей кредитования юридических лиц можно  выделить: 1) индивидуальный подход, как  к оценке кредитоспособности, так  и к форме кредитования; 2) более  широкий спектр кредитных продуктов; 3) особое сегментирование юридических  лиц в зависимости от многих факторов и разработка для них особых кредитных  продуктов; 4) более высокий уровень  предоставляемых кредитных средств, величина которых ограничивается лишь возможностями кредитной организации  и уровнем платёжеспособности заёмщика; 5) обязательное обеспечение кредита.

     Рост  кредитования и тенденции развития этого сегмента рынка банковских услуг являются предметом обсуждения и анализа со стороны финансовых аналитиков, представителей банковского  сообщества, да и самих конечных потребителей данного вида услуг. Итоги  дискуссий и обсуждений широко представлены средствами массовой информации и являются предметом многочисленных публикаций.

     Повышение доступности банковского кредита  для реального сектора экономики  было обозначено Председателем Правительства  Российской Федерации В.В. Путиным  как одна из первоочередных задач: "После  снижения инфляции вторая крупнейшая задача для денежных властей - это  повышение доступности банковского  кредита для реального сектора". 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ред. от 26.01.1996)
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.04.2009)
3. Жуков Е.Ф., Деньги. Кредит. Банки: Учебник. 2-е издание., Москва, Юнити - Дана, 2008.
4. Тарасова Г.М. Банковское дело: конспект лекций / Г.М. Тарасова. – Ростов н/Д.: «Феникс», 2005. – 190с.
5. Киевский В. Малому бизнесу – большие кредиты.// Национальный банковский журнал. 2007. №3.
6. Банки и банковское дело: Учебное пособие/ Под редакцией И.Т. Балобанова - СПб: Питер, 2007 г. - с.116 - 120.
7. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под редакцией Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2008. - 248 с.
8. Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени // Деньги и кредит. - 2009. - № 11. - С.4-10.
9. Любимова С.Н. Методические положения анализа рисков в деятельности коммерческого банка // Экономический анализ: теория и практика. - 2009. - № 4. - С.52-59.
10. Кредиты в среднем реально подешевели // Коммерсант. 2010. N 215. 20 ноября. С. 6.
11. http://base.consultant.ru
12. http://www.cbr.ru
13. http://www.sbrf.ru