Способы использования электронных денег

     На  лицевой стороне карточки с магнитной  полосой обычно указывается: логотип  банка-эмитента, логотип платежной  системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры  нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная  полоса, место для подписи.

     В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в  виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает  однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких  ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

     Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в  памяти, может изменяться лишь на фиксированную  величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях  с предоплатой (плата за использование  телефона-автомата, оплата автостоянки  и т.д.)

     Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных  карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в  ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально  ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой  набор сервисных операций и средств  безопасности. Операционная система  поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и  обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).

     Кроме описанных выше типов пластиковых  карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд  карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в  медицинских системах, системах безопасности и др.⁴¹¹

     Глава 2. Надежность и функциональность

     электронных денег.

     2.1. Организация и управление «электронных денег».

     Электронные деньги по функциональности очень похожи на настоящие. Можно их получать, передавать знакомым, платить ими за услуги и товары и т.д. и т.п., причем, как и в случае "настоящих денег" платежи происходят в режиме реального времени. То есть, если был произведен платёж за что-то, то уже через минуту деньги переведётся на счет. Что немаловажно, для приема платежа не требуется ваше нахождение в Сети - если платеж был сделан в то время, пока человек ходил обедать, то, запустив программу-кошелек, он получит сообщение, что на его счет переведена такая-то сумма.

     Мгновенность  платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин -кодов и кодов доступа. Например, если человек собирался позвонить за границу и вдруг обнаружил, что телефонная карточка закончилась, то он не захочет ждать неделю, пока пройдет банковский платеж. Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефон. По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету.

     Второе  очень полезное свойство электронных  денег - возможность не только платить, но и получать платежи. Когда появляется возможность взять деньги в долг (что невозможно, например, при использовании кредиток), получать оплату за удаленную работу, продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары. Разумеется, здесь тоже можно обойтись без электронных денег - завести счет в банке, принимать почтовые переводы или Western Union, но это неудобно. Намного удобнее воспользоваться услугами сети.

     Третье  полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей. Пока что такие системы не очень распространены.

     Методы  обмена настоящих денег на электронные  и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны в платежных системах. Клиент может перечислить деньги с банковского счета и на счет, отправить их себе почтовым переводом, получить наличные в обменном пункте. Для ввода денег в систему удобно использовать платежные карты - многие фирмы позволяют вызвать курьера на дом, который приедет и продаст требуемую карточку. Все, что останется клиенту после этого - набрать код карточки в вашем кошельке, и сумма будет зачислена на счет.

     Электронные деньги - это очень удобное средство для мгновенных платежей, в том  числе микроплатежей. Они позволяют  перечислить зарплату на электронный  счет, платить за продукты, квартиру, телефон, Также электронные деньги способствуют ведению бизнеса в  Сети.

      Internet банкинг - сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного. 

       Например, время совершения операций  по счету через физический  банк и его виртуальную версию  будет одинаковым. Если по обычному  счету выписку можно получить  не ранее следующего рабочего  дня, то Internet позволяет проследить  за перемещением средств в  режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен.  А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

       Современные технологии позволяют  банкам использовать многоуровневую  систему защиты. В качестве обычной  подписи, привычной на бумажных  документах, клиент "виртуального  банка" использует комбинацию  цифр, так называемую электронную  цифровую подпись (ЭЦП). Носителем  ключа такой подписи может  служить дискета, чип-таблетка  или smart-карта. Кроме того, пользователю  присылается пароль для входа  в систему. 

       Для подстраховки банки нередко  практикуют повторные запросы  на совершение операций. Кроме  того, для обеспечения конфиденциальности  при работе в различных Internet-областях  вся передаваемая информация  о проведенных трансакциях шифруется  по соответствующим протоколам. 

2.2.  Безопасность в использовании электронных денег.

     Требования  клиентов включают в себя следующее. Во-первых, безопасность. Люди должны быть уверены, что электронные деньги, которые им предлагаются, являются надежными и представляют реальную стоимость. Если эти условия не выполняются, ничто не сможет заставить людей использовать электронные деньги в своих повседневных операциях.

     Безопасность  системы электронных денег включает в себя следующие уровни:

     1. Идентификация. Все заинтересованные стороны должны быть представлены для того, чтобы знать, кто связывает себя обязательствами и кто получает выгоду от этих прав. Покупатель обязан оплатить, а продавец предоставить соответствующий товар.

     2.  Аутентификация. Этот процесс означает удостоверение в том, что контрагенты, участвующие в платежных сделках, на самом деле являются теми, за кого себя выдают.

     3. Авторизация. Этот процесс указывает  на инициатора сделки.

     4.  Конфиденциальность. Системы электронных денег должны гарантировать, что никакая информация о сделке не станет известной третьей стороне.

     5.  Целостность информации. Обе стороны должны быть уверены в том, что во время совершения операции параметры сделки не будут изменены и переданы в целом.

     Во-вторых, совместимость. Электронные деньги должны обладать возможностью свободной конвертации в другие платежные инструменты и приниматься к оплате в различных платежных системах. Если этого не будет, то возникнет ситуация когда создаются специальные деньги для определенных сделок, что, безусловно, снижает сферу и желание их использования.

     В-третьих, большое количество торговых предприятий, действующих в платежной системе. Интерес клиентов к электронным деньгам будет расти с увеличением числа участников системы электронных денег.

     В-четвертых, простота использования. Технологические  улучшения и усложненная криптографическая  техника приводит к тому, что большинство  клиентов не могут понять всех технических  вопросов. Платежные системы, которые  требуют дополнительных средств, оборудование или знаний, являются второсортными.

     В-пятых, универсальность. Клиенты должны иметь  возможность легко и недорого (или вообще бесплатно) обменять свои электронные деньги на другие платежные  инструменты с тем, чтобы выбрать  лучший способ оплаты покупки.

     И, наконец, в-шестых, анонимность. Во многих случаях  невозможность аутентификации личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации. Электронные деньги как  раз являются тем платежным средством, которое сочетает в себе удобство электронных расчетов с конфиденциальностью  наличных денег. Современные технологии позволяют эмитентам или провайдерам  электронных денег, не собирая информацию о плательщиках, следить за их однократным  использованием данным клиентом и идентифицировать получателя каждого платежа. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре продавца с банком. В то же время покупатель при желании может идентифицировать себя сам, и доказать факт осуществления сделки.

     Среди основных требований, предъявляемых  торговыми организациями к электронным  деньгам, можно выделить следующие:

     Во-первых, невысокая стоимость обслуживания. Для торговых предприятий очень важно, чтобы предлагаемые новые платежные решения были недорогими и, в то же самое время, были конкурентоспособными и снижали их чистую прибыль лишь незначительно.

     Во-вторых, большое количество потребителей, использующих электронные деньги. Торговым предприятиям нет никакого интереса владеть платежной  инфраструктурой и нести дополнительные затраты если электронными деньгами пользуются лишь несколько клиентов.

     В-третьих, продуктивность. Платежные механизмы  должны предоставлять возможность  осуществлять мелкие платежи, так называемые микроплатежи. Для того, чтобы гарантировать  это, необходимо принять во внимание соотношение между безопасностью  и затратами. Достаточно разработать  платежную систему, в которой  затраты на воровство превысят стоимость  украденных электронных денег.

     В-четвертых, надежность. Торговые предприятия должны гарантировать клиентам, что последние  могут совершать покупки при  помощи электронных денег. Если клиенты не доверяют данной платежной системе, торговые предприятия рискуют их потерять.

     В-пятых, безопасность.

     Мотивация эмитентов электронных денег  основывается на получении доходов  в виде комиссионных, взимаемых с  потребителей и торговых организаций, доходов от инвестиций, привлеченных денежных средств, а также экономии на издержки в результате снижения налично-денежного обращения. 

     Таким образом, внедрение в практику электронных  денег является весьма и весьма привлекательным. Они не только позволяют значительно  сократить временные и материальные затраты всех участников платежной  системы, но и обеспечивают минимальную  скорость совершения платежей. Однако,  необходимо учесть, что для успешного  развития электронных денег и  применения их в банковской практике необходимо обеспечить их «широкую применяемость  к оплате», а для этого электронные  деньги должны соответствовать требованиям, предъявляемых в совокупности –  потребителями, торговыми предприятиями  и эмитентами.