Способы использования электронных денег

Глава 3. Способы использования  электронных денег.

3.1. Internet банкинг.

 Сегодня при  помощи Internet банки предлагают проводить  перевод средств со своего  счета на любой другой, переводить  средства в электронные деньги  и производить оплату покупок  в Internet-магазинах, оплачивать  коммунальные услуги, услуги провайдеров  и средств связи, пополнять  карточные счета и электронные  кошельки электронными деньгами.

 Сотрудничество  с банком через Internet мало чем  отличается от обычного. 

 Например, время  совершения операций по счету  через физический банк и его  виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку  можно получить не ранее следующего  рабочего дня, то Internet позволяет  проследить за перемещением средств  в режиме on-line. Иногда банки предлагают  более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением  числа пользователей Internet и популярности  электронных денег возрастет  и популярность Internet-банкинга. По  различным оценкам, в ближайшие  два-три года число банков, предлагающих  проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен.  А  это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

 Современные  технологии позволяют банкам  использовать многоуровневую систему  защиты. В качестве обычной подписи,  привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка"  использует комбинацию цифр, так  называемую электронную цифровую  подпись (ЭЦП). Длина такой комбинации  может составлять 128 бит, 256, 512 и т.д.  Чем больше, тем надежней. Использование  криптографии позволяет сделать  ЭЦП не просто уникальной, но  и неповторимой. Носителем ключа  такой подписи может служить  дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты - вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через Internet.

 Для подстраховки  банки нередко практикуют повторные  запросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован  и по другим каналам связи  с клиентом (с использованием e-mail, пейджера или телефона). Клиентам  рекомендуется самостоятельно настроить  браузер так, чтобы Internet-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям.  Кроме того, для обеспечения конфиденциальности  при работе в различных Internet-областях  вся передаваемая информация  о проведенных трансакциях шифруется  по соответствующим протоколам. 

3.2. Электронные деньги и кредитные карты

 Недостатки  кредитных карт как способа  оплаты товаров в Internet:

• Во-первых пользователи напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне за жареными "фактами", о том что Internet - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы Вы набрали свое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем в действительности, сегодня вероятность того, что кто-либо перехватит эту информацию (при минимальной осторожности с Вашей стороны, конечно) значительно меньше вероятности получить в глаз, скажем в офисе Женевского банка (если вы, конечно, не спутали его с баром в ночном Гарлеме, в Нью-Йорке).
• Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как он, в принципе, может изучить Ваши пристрастия и замучить рекламой. Кроме этого, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин.
• В-третьих далеко не все могут принимать к оплате кредитные карты (да у большинства российских Internet-завсегдатаев их попросту нет);
• В четвертых - это обычные проблемы кредитных карт - списание денег по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета, невозможность проводить микроплатежи (менее $1), в то время как именно такие маленькие транзакции будут составлять, по мнению специалистов, значительную часть оборота в информационном бизнесе.

 Итак, без  дополнительных мер использовать  кредитную карту для расчетов  в Internet нежелательно, а кое где  и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта  не может участвовать в различных  схемах электронных платежных  систем. Более того, было бы по  истине глупо не воспользоваться  такими существенными для Internet достоинствами кредитных карт, как  их широкая распространенность  и интернациональность, ведь практически  с помощью кредитной карты  модно расплачиваться в любой  валюте! 

3.3. Электронные деньги и банкоматы

 Электронные  деньги позволят использовать  банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без  использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен  обычный персональный компьютер,  подключение которого к Internet позволит  владельцам электронных денег  обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления  операции дисплеем и клавиатурой  банкомата. 

 Электронные  деньги смогут составить альтернативу  чекам, в частности дорожным. Схема  достаточно проста - в отделении  банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку. 

     Заключение.

Проведенный поверхностный анализ Интернет-технологий для бизнеса, неотъемлимой частью которых  являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие  выводы:

1. Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций.
2. Системы эмиссии электронных денег бывают как минимум двух видов: те которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те которые осуществляют эмиссию только при и на период прохождения платежа.
3. Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами.
4. Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокой на сегодняшний день.
5. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле к электронным деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте.  А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.
6. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть электронными деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде.
7. Электронные деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в  реальные деньги.

     Электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу  применения наличных денег. С их помощью  также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес. 

     Только  Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для  информационного бизнеса и продажи  публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег  в семье.

     Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование  может серьезно изменить структуру  банков и сократить персонал.

       Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

       В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

       Список используемой  литературы.

1. А.А.Тедеев «Электронные банковские услуги» 2005 год.
2. В.П.Невежина «Электронные деньги: накопления, использование, хранение, безопасность.»  Москва, 2009 год
3. А.Липис , Е. Маршал   «Электронная система денежных расчетов.».«Церих-пел» 2009 год.
4. В.Достов ,«Электронные наличные в новом веке». Инфо-Бизнес.

            2006 год.

5. С.В. Афонина «Электронные деньги». Серия "Наука делать деньги". Санкт-Петербург: Питер,  2005