Структура аппарата управления банка принципы его организации в Филиале АО «АТФ Банк» в городе Семей

изменить размер ежемесячного платежа

увеличить срок кредита,

уменьшить сумму кредита,

рассмотреть возможность участия созаемщика/гаранта и предоставления дополнительного обеспечения.

Если условия кредитования были пересмотрены, Кредитный менеджер ставит об этом в известность клиента. По результатам рассмотрения кредитной заявки Кредитный менеджер готовит экспертное заключение. Вопрос о предоставлении кредита выносится на рассмотрение Розничного кредитного комитета. Секретарь комитета готовит решение, и передаёт копию протокола решения кредитному менеджеру для исполнения. В случае если какое-либо из условий кредитования в дальнейшем будет пересмотрено, требуется повторное вынесения вопроса на Розничный кредитный комитет. При положительном решении о предоставлении кредита кредитный менеджер готовит письмо-уведомление которое подписывается Начальником Отдела розничного кредитования либо управляющим Фронт-офиса филиала в случае его отсутствия, и передает его клиенту. На данном этапе Младший кредитный менеджер инициирует открытие клиентом текущего счета, куда клиенту рекомендуется внести сумму первоначального взноса. Решение Розничного кредитного комитета действительно в течение двух месяцев. По истечении этого срока необходимо проведение тщательного повторного рассмотрения кредитной заявки на основе вновь сформированного клиентом пакета документов.

После нахождения клиентом жилья для приобретения в кредит Кредитный менеджер согласовывает выезд оценщика для его осмотра. Клиент уведомляется о необходимости предоставления продавцом жилья копий право устанавливающих документов. При определении залоговой стоимости Кредитному менеджеру рекомендуется устанавливать единый коэффициент понижения на залоговое имущество в размере 30 % от реальной рыночной стоимости жилья без применения иных понижающих коэффициентов. В случае принятия дополнительного обеспечения по кредиту одновременно проводится оценка имущества, выступающего в качестве дополнительного обеспечения. На основе актов оценки жилья Кредитный менеджер рассматривает возможность принятия данного жилья в качестве обеспечения кредита и согласовывает данный вопрос с Начальником Отдела розничного кредитования либо лицом его замещающим. В случае если определенная залоговая стоимость жилья не удовлетворяет утвержденной сумме кредита, до клиента доводится необходимость увеличения размера первоначального взноса либо предоставления дополнительного обеспечения по кредиту. Решение полномочного Кредитного комитета о возможности предоставления кредита на приобретение подобранного клиентом жилья доводится Кредитным менеджером до сведения клиента с требованием о необходимости предоставления им и продавцом необходимых документов для оформления и выдачи кредита, указанных в письме-уведомлении клиенту. После уведомления клиентом о том, что им и продавцом необходимый пакет документов сформирован, кредитный менеджер согласовывает дату и время прибытия клиента и продавца в банк для оформления и выдачи кредита. После уведомления клиентом о готовности кредитный менеджер оформляет необходимые документы:

- типовой договор займа;

- типовой договор залога недвижимого имущества (договора залога по дополнительному обеспечению/ договор залога депозитных денежных средств), в котором оставляется пробел для заполнения номера и даты подписания договора займа, а также номера и даты регистрации договора купли-продажи жилья в Центре по недвижимости.

Договор займа и договора залога с открытыми датами визируются ответственными работниками. Оформление и выдача кредита производится при участии кредитного менеджера и юриста филиала (в случае необходимости). Продавец, заемщик (залогодатель) должны иметь при себе документы для оформления купли-продажи и выдачи кредита согласны. Вместе с продавцом в банк должны прибыть:

- совладельцы жилья в случае отсутствия их нотариально заверенных доверенностей на продажу жилья;

- члены семьи старше 14 лет в случае, если они выступают совладельцами жилья по договору приватизации.

Заемщик должен иметь при себе:

- сумму первоначального взноса, если ранее он не была внесена на его текущий счет в банке;

- денежные средства на оформление кредита:

- комиссию банка за оказание услуг по регистрации договоров купли-продажи и ипотеки согласно тарифам банка;

- плату за нотариальное оформление договора купли-продажи и доверенностей на государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотечного договора согласно тарифам нотариуса;

- плата за государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотечного договора согласно тарифам Центра недвижимости;

- страховую премию за страхование жилья, а также от несчастного случая и болезней согласно тарифам страховой компании.

Продавец и заемщик (залогодатель) подписывают договор купли-продажи, который заверяется нотариусом. Заемщик подписывает договор займа, договора залога и иные необходимые документы для выдачи кредита в присутствии кредитного менеджера. Кредитный менеджер оформляет страховые полисы по страхованию жилья, а также жизни и трудоспособности заемщика. Нотариально заверяется доверенность на регистрацию договора-купли продажи и ипотечного договора на имя уполномоченного представителя банка от имени заемщика/залогодателя. Заемщик получает сумму кредита (а также первоначальный взнос, если он был внесен на текущий счет) по расходному кассовому ордеру. Для удобства клиентов рекомендуется доставить деньги из кассы непосредственно на место выдачи кредита. При передаче продавцу суммы кредита и первоначального взноса оформляется и нотариально заверяется расписка продавца в получении денег по договору купли-продажи и отсутствии претензий к банку и покупателю (в 2-х экземплярах для банка и покупателя).

После выдачи кредита доверенное лицо проводит государственную регистрацию договора купли-продажи и договора залога в Центре по недвижимости.

Беззалоговый кредит Cash&Go – кредит наличными для физических лиц (сегмент Mass Market), граждан РК (Приложение 16).

Возрастные ограничения: минимум 21 год, максимум 58 лет для женщин на момент полного погашения кредита, 63 года – для мужчин.

Заемщиками могут быть физические лица – служащие, получающие заработную плату. При этом оговаривается тип занятости для работающих клиентов: по контракту, заключенному на неопределенный срок или определенный контрактом период, который должен покрывать срок займа.

Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Общий минимальный стаж работы – не менее 12 месяцев.

Клиент должен предоставить адрес места прописки, места фактического жительства, контактные номера телефонов (домашний, рабочий, мобильный) или же другие контакты.

Минимальный доход заемщика должен быть не ниже 35 000 тенге (240 долларов США).

Коэффициент долговой нагрузки не должен превышать 50 % для займов в тенге и 50% для займов в долларах США от ежемесячного располагаемого дохода (Долговая нагрузка = (Существующие обязательства + Новые обязательства) / (Чистый ежемесячный доход – Прожиточный минимум и другие расходы)).

Общий стаж работы заявителя должен составлять не менее 12 месяцев, непрерывный стаж на текущем месте работы – не менее 6 месяцев.

Валютой кредитования могут выступать тенге и доллары США.

Срок кредитования от 6 месяцев до 48 месяцев (4 года).

Сумма кредитования от 150 000 тенге (1 000 долларов США) до 1 500 000 тенге (10 000 долларов США) для всех необеспеченных залогом займов на одного клиента в «АТФ Банке».

Снятие денег со счета осуществляется в виде единовременной выплаты.

Погашение производится ежемесячно, аннуитетными платежами.

Пеня за просроченный платеж в размере двойной годовой ставки вознаграждения (годовых) от суммы просроченного платежа по основному долгу и вознаграждению за каждый день просрочки погашения (двойная ставка вознаграждения/365 дней в году * количество фактических дней просрочки).

Мораторий на досрочное погашение:

- мораторий на частичное досрочное погашение до конца срока кредитования;

- мораторий на досрочное полное погашение в течении 6 месяцев с даты выдачи займа.

Льготный период не допускается.

Обязательное наличие у клиента текущего счета, открытого в «АТФ Банке».

Гаранты (дополнительно) не допускаются.

Страхование не допускается.

Ставка вознаграждения по кредиту 25% годовых в тенге и долларах США.

Взимание комиссий:

- комиссия за предоставление займа – 0 тенге (бесплатно);

- комиссия за изменение условий кредитования – 1% от остатка ссудной задолженности (минимум – 10 000 тенге);

- комиссия за ведение ссудного счета – ежемесячно 0,4% от суммы банковского займа;

- комиссия за досрочное полное погашение в период моратория (6 месяцев с даты выдачи займа) – 2% от остатка ссудной задолженности.

Документы, предоставляемые клиентом:

- Заявление на предоставление займа (включая согласие на получение отчета из ГЦВП и согласие о предоставлении и получении сведений из ПКБ);

- Документ, удостоверяющий личность заемщика/созаемщика;

- РНН (документ, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки на учет) заемщика/созаемщика;

- книга регистрации граждан/домовая книга;

- СИК (свидетельство о присвоении социального индивидуального кода);

- Справка с места работы о занимаемой должности и о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев заемщика/созаемщика;

- другие документы по запросу банка.

Дополнительные документы:

- скоринговое решение;

- договор банковского займа.

Период доступности кредита – 30 календарных дней с даты принятия решения по банковскому займу.

Помимо кредитования физических лиц, «АТФ Банком» разработаны специальные программы кредитования для субъектов малого и среднего бизнеса, ориентированные для предпринимателей, намеревающихся расширить или улучшить имеющийся бизнес. Как известно, «АТФ Банк» имеет ориентацию своей деятельности в пользу кредитования малого и среднего бизнеса среди отечественных банков, поэтому данное направление является стратегически важным.

При рассмотрении заявок клиентов на предоставление займа банк использует следующие критерии гражданства/места жительства/регистрации:

- Индивидуальные предприниматели – граждане РК, проживающие в РК;

- Юридические лица, зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность в РК, с 51% акций (долей участия), принадлежащей гражданам РК.

Таблица 7 - Сегментация клиентов МСБ

Приоритетность сегментации основана на общем годовом обороте (продажах) клиентов. В случае отсутствия данных по годовому обороту применяется сегментация, основанная на сумме займа.

Заявки других клиентов не соответствующих данным критериям не рассматриваются.

Минимальный критерий по предоставляемым документам и соответствующей финансовой оценки заявителя определяются требованиями и инструкцией АФН РК. Кроме того, должна применяться процедура квалификации, утвержденная в соответствии со стандартами АФН РК. Требования законодательства РК, а также инструкции и положения АФН РК имеют преимущественную силу над всеми корпоративными нормативными документами группы и банка.

Общие условия и критерии отказа:

1)                 Клиент должен подать заявление на предоставление кредита и предоставить документы в соответствии с внутренними процедурами банка (Приложение 17);

2)                 Клиент должен иметь счёт в банке. Также рекомендуется, чтобы банк имел взаимоотношения с владельцами компании;

3)                 Возрастные критерии для ИП: от 20 лет до 63 лет для мужчин, до 58 лет для женщин;

4)                 24 месяца функционирования бизнеса для ИП и субъекта МСБ. Банк не принимает заявки на кредитование начинающий бизнес, за исключением нового бизнеса устанавливаемого существующим клиентом/заемщиком. В таком случае обязательно утверждение Департаментом кредитных рисков розничного и МСБ головного банка.

5)                 Клиент не должен иметь в финансировании за последние 12 месяцев, отличного от «ошибки ввода данных», за исключением случаев устранения ошибки причин отказа. «Ошибкой ввода данных» является некорректный ввод данных в систему обработки кредитных заявок, ошибка в истории клиента и информации о клиенте, допущенная персоналом банка, из-за которой было принято решение об отказе в кредитовании клиента.

6)                 Клиенты, уже классифицированные во внутренних базах данных, отражающих ненадлежащее поведение клиентов. Например, клиенты, находящиеся в черных списках, списках террористов и других базах данных, должны быть отклонены.

7)                 Запрещено финансировать клиентов, осуществляющих свою деятельность в определенных секторах экономики в соответствии с общей кредитной политикой группы.

8)                 Особое внимание должно уделяться клиентам, являющихся клиентами банка менее 6 месяцев и не имеют соответствующих операций по счетам в банке.

Заявка должна быть отклонена и клиент должен быть внесен в черный список на основании результатов выявленной негативной информации о клиенте, в случае, если: