Структура аппарата управления банка принципы его организации в Филиале АО «АТФ Банк» в городе Семей

достоверность предоставляемых филиалами в Головной офис данных о состоянии кредитных портфелей, причины ухудшения их качества и принимаемые меры по погашению обязательств;

классификация ссуд и начисление провизии;

качество проводимой экспертизы проектов и процесс рассмотрения филиалом кредитных заявок;

полнота кредитных досье;

текущий мониторинг выданных кредитов, работа с проблемными кредитами;

соответствие работы кредитных подразделений требованиям Кредитной политики, ее процедур и положений;

правовое обеспечение выданных кредитов и соответствие требованиям законодательства Республики Казахстан и т.д.

Кредитная политика регламентирует приоритеты, стандарты и методы принятия решений в области кредитной деятельности банка, устанавливает принципы управления его кредитными рисками.

Органом, реализующим кредитную политику банка, является Кредитный Комитет банка.

Основной целью кредитной политики банка является эффективная реализация стратегии банка в области кредитования путем нахождения оптимального баланса между максимизацией доходности и минимизацией рисков.

Основные направления кредитования должны формироваться на основе оценки экономической и социальной ситуации в Республике Казахстан и ее динамики, состояния кредитного рынка, уровня банковской конкуренции и возможностей самого банка. С учетом этого, приоритетными направлениями при кредитовании являются:

1) по типу заемщиков:

юридические лица - компании, фирмы, имеющие адекватную капитализацию, хорошие финансовые показатели, менеджмент, продукцию/услуги, репутацию, финансовую и кредитную историю;

физические лица - предприниматели, развивающие и осуществляющие прибыльный бизнес, частные лица, способные открывать крупные депозитные счета, частные лица со стабильным уровнем денежных доходов;

2) по целям кредитования- кредиты на расширение действующего бизнеса, на пополнение оборотного капитала (закупка сырья, материалов и других товарно-материальных ценностей, необходимых для производства), торговое финансирование (в зависимости от конъюнктуры валютного рынка), розничное кредитование;

3) по видам залогового обеспечения кредита:

депозит, открытый в АО “АТФ Банк”;

жилые здания в черте города (квартиры, коттеджи, дома с выкупленным земельным участком) в регионах, имеющих достаточный спрос на жилье;

здания и сооружения производственного и административного типа, офисы, торговые павильоны, рестораны, гостиницы и т.д. в престижных районах города, при наличии в регионе достаточного спроса на них, ликвидные производственные площади и оборудование действующих промышленных предприятий и/или их структурных единиц;

автотранспорт;

высоколиквидные товары народного потребления (не бывшие в употреблении);

4) по срокам кредитования:

долгосрочные (от 1 до 4 лет);

краткосрочные (до одного года).

Процесс кредитования включает в себя следующие этапы:

разъяснительная работа с клиентом;

прием заявления на кредитование, прием других необходимых документов (Приложение Э, Ю, Я, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7);

анализ возможности и целесообразности и кредитования заемщика (Приложение 8, 9);

утверждение проекта кредитования (Приложение 10);

оформление документации для предоставления кредитного лимита на карточный счет;

погашение текущих платежей по займу;

мониторинг предоставленных кредитных продуктов и ведение кредитного досье;

внесение изменений и дополнений в условия кредитования;

прекращение кредитования, работа с проблемными кредитными продуктами.

Общими требованиями к заемщику при любом из видов кредитования, предоставляемых «АТФ Банком» являются:

1)                 Возраст:

– женщинам в возрасте от 21 до 56 лет при условии, что возврат кредита по кредитному договору наступает до исполнения заемщику 58 лет;

– мужчинам в возрасте от 21 до 61 года при условии, что возврат кредита по кредитному договору наступает до исполнения заемщику 63 лет.

2)                 Выдача кредита физическим лицам производится при наличии стабильного дохода – в виде заработной платы, пенсии (при совокупном доходе членов семьи), дохода от предпринимательской деятельности, достаточной для возврата кредита и уплаты вознаграждения по нему.

Сумма кредита зависит от ежемесячного дохода заемщиков/созаемщиков, стоимости приобретаемого имущества и залогового обеспечения.

Созаемщиками могут выступать супруги и близкие родственники заемщика, а именно: сын, дочь, мать, отец, родные братья и сестры; а также близкие родственники супруга/супруги заемщика. Созаемщик несет все обязанности и имеет права заемщика по договору банковского займа.

Параметры кредитования, минимальный размер первоначального взноса, требуемый перечень документов для заемщиков утверждаются Советом Директоров банка или иным уполномоченным органом банка по конкретным программам кредитования.

Сумма первоначального взноса:

- вносится клиентом на свой текущий счет для последующего снятия и передачи продавцу;

- перечисляется банком с текущего счета заемщика для последующей передачи на банковский счет продавца (счета открыты в данном банке), в соответствии с валютным законодательством;

- передается заемщиком наличными деньгами продавцу, при этом заемщик предоставляет в банк документ, подтверждающий передачу суммы первоначального взноса. Документ, предоставляемый для подтверждения передачи суммы первоначального взноса, определяется программой кредитования.

Допускается предоставление займа в размере 100% стоимости объекта кредитования при соблюдении условий:

1)                 Первоначальный взнос заменен обеспечением, предоставляемым в залог банку, при этом залоговая стоимость предоставляемого обеспечения должна быть не менее минимального размера первоначального взноса;

2)                 Залоговая стоимость предоставляемого в залог обеспечения покрывает основной долг и вознаграждение за три месяца.

По кредитам, выданным под залог денег, хранящихся на сберегательных счетах в банке, маржа (разница между процентными ставками по кредиту и депозиту) устанавливается Кредитным комитетом банка или Кредитным комитетом по проектам розничного кредитования или Кредитным комитетом розничного кредитования филиала банка, но не менее минимальной маржи по кредиту, установленной Правлением банка.

Принятие решения по кредитной заявке осуществляется на заседаниях коллегиальных уполномоченных органов и в рамках персонального лимита уполномоченного лица банка в рамках делегированных полномочий в соответствии с утвержденными процедурами.

Срок действия решения Кредитного комитета/уполномоченного лица, в течении которого заключается кредитный договор между банком и заемщиком, равен трем календарным месяцам. В случае незаключения кредитного договора в указанный срок, решение Кредитного комитета банка аннулируется.

Договоры и другие документы являются типовыми и утверждаются отдельно Правлением банка. Внесение изменений и дополнений в типовые формы производится после их утверждения Правлением банка.

Договор залога недвижимого имущества и иного имущества (Приложение 11, 12) регистрируется в территориальном РГП «Центр недвижимости», договор залога автотранспорта регистрируется в территориальных Управлениях дорожной полицией, в порядке, установленном действующим законодательством РК.

Расходы по оформлению договора залога и страхованию оплачиваются заемщиком/залогодателем, при этом один экземпляр договора залога, после его регистрации в соответствующих органах передается в банк и хранится там до полного погашения заемщиком задолженности по кредиту.

Выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита:

- на текущий счет заемщика с дальнейшим перечислением на текущий счет продавца или с дальнейшей выдачей наличных денег;

- на карточный счет заемщика.

Выдача кредита производится после регистрации договора залога в соответствующих регистрирующих органах и осуществления страхования, в случае принятия решения Кредитным комитетом банка. Предоставление кредита с последующим оформлением и регистрацией залога осуществляется только при наличии соответствующего решения Кредитного комитета банка, а также при наличии надлежащим образом оформленной доверенности, выданной залогодателем специалисту оценщика.

Предоставление кредита под залог депозита производится после блокирования денег на специальном депозитном счете.

Целевое использование кредита отслеживается кредитным работником по программам кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества, автотранспорта и строительства жилого дома. Контроль за целевым использование кредита предполагает предоставление заемщиком правоустанавливающих документов на приобретаемое имущество, по кредитам, выданным на строительство жилого дома, – выезд на место строительства с последующим составлением акта целевого использования кредитных средств. По программам кредитования на прочие потребительские нужды (ремонт, лечение, обучение, проведение торжеств и т.д.) акты целевого использования кредитных средств составляются согласно Приложению 13.

Срок составления акта целевого использования составляет один календарный месяц со дня выдачи кредита.

Погашение кредита осуществляется следующими методами:

- стандартный (основной долг равными долями);

- аннуитетный;

- дисконтный.

Погашение кредита и уплата вознаграждения производится в соответствии с графиком погашения кредита с текущего счета заемщика, открытого в банка.

При досрочном погашении задолженности по кредиту – по заявлению-поручению заемщика.

Не желательными направлениями при кредитовании являются:

- стартовый бизнес, научно-исследовательские разработки, разведка новых месторождений полезных ископаемых, стартовые инвестиции (приобретение оборудования, производственных площадей);

- выдача кредитов под залог: незавершенного строительства, зданий и сооружений, имеющих физический износ более 40%, объектов недвижимости, находящихся за чертой города, драгоценных камней и драгоценных металлов в ювелирных изделиях, предметов искусства, земель, памятников и объектов движимого и недвижимого имущества, являющихся государственной собственностью, патентов, лицензий и сертификатов, прав недропользования.

Запрещенными направлениями при кредитовании являются:

1) по видам деятельности – торговля оружием (при отсутствии лицензии) и боевой техникой, производство и продажа наркосодержащих веществ (при отсутствии лицензии), а также любая другая деятельность, запрещенная законодательством;

2) по целям кредитования - погашение просроченных ссуд, выданных другими финансовыми учреждениями, выдача кредитов на внесение в Уставный фонд предприятия, выдача на цели, не соответствующие Уставу предприятия, кредиты на спекулятивные цели (на фондовых рынках), кредитование проектов, наносящих значительный урон окружающей среде;

3) по видам залогового обеспечения - депозитные средства, не являющиеся собственностью залогодателя (например, страховые резервы страховых компаний), предметы первой необходимости и носимые вещи, скот, ядовитые, наркосодержащие и сильнодействующие вещества, оружие и боевая техника, имущество, изъятое из гражданского оборота;

4) выдача кредитов под гарантией бюджетных и неплатежеспособных организаций, поручительства лиц, не имеющих постоянные доходы.

При подготовке договоров, необходимых для заключения между банком и физическим лицом должны быть соблюдены требования:

1)                 Для подготовки и составления договоров принимаются действующие документы, не имеющие подчисток, зачеркнутых слов, записей исполненных карандашом или иных, не оговоренных исправностей;

2)                 Фамилии, имена и отчества физических лиц, адреса их места жительства, данные документа, удостоверяющего личность, должны быть указаны полностью;

3)                 Наименования юридических лиц должны быть указаны без сокращений с указанием их юридических адресов (если залогодателем является юридическое лицо);

4)                 В договорах, объем которых превышает один лист, листы должны быть прошиты и пронумерованы, скреплены печатью, подписью сотрудника банка;

5)                 В договорах, объем которого превышает один лист, каждый лист должен быть подписан заемщиком или залогодателем, или гарантом;

6)                 До подписания договора кредитный администратор обязан установить личность физических лиц, подписывающих договоры. Удостоверение личности производится на основании оригинала документа, удостоверяющего личность;

7)                 Подписание физическим лицом договоров, где одной стороной выступает банк, осуществляется в присутствии сотрудника банка. Сотрудник банка обязан проверить соответствие подписи физического лица по образцу подписи имеющейся в банке (при наличии) или образцу подписи в документе, удостоверяющем личность данного физического лица. Физическое лицо, подписывающее договоры, должно собственноручно написать фамилию, имя и отчество. Допускается подписание договора третьими лицами на основании нотариально заверенной доверенности физического лица с соблюдением требований действующего законодательства РК;