Отличия кредита от денег:
- - Состав участников;
- - Отсрочка платежа;
- - Потребительная стоимость;
- - Характер движения стоимости;
- - Получение дохода;
- - Смена права собственности.
Функции кредита и его
роль в экономике
Функции кредита:
- - перераспределение – перемещает денежный капитал из одних сфер хозяйственной деятельности в другие;
- - экономия издержек обращения – возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов;
- - замещение наличных денег кредитными;
- - ускорение концентрации капитала – заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и получить дополнительную прибыль;
- - стимулирующая – побуждает заемщика к более рациональному использованию ссуды.
Кредит играет двоякую
роль в развития производства (плюсы
и минусы). С одной стороны, кредит
обеспечивает непрерывность воспроизведения
и его расширения. Он оказывает
содействие интернационализации производства
и обмена, углублению международного
разделения труда. С другой стороны,
кредит усиливает диспропорции общественного
воспроизведения, стимулируя скачкообразное
расширение прибыльных областей, сдерживает
развитие областей, в которые не
привлекаются заемные средства.
Законы кредита. Границы
кредита
1) Закон возвратности;
2) Закон равновесия;
3) Закон сохранения стоимости;
4) Временный характер функционирования
кредита.
Следует различать границы
коммерческого и банковского
кредита.
Границы коммерческого кредита
обусловлены:
- - целями его использования;
- - направлением использования;
- - ограничения по срокам предоставления;
- - размером кредита.
Границы банковского кредита
преодолевают узкие границы коммерческого
кредита. Банковский кредит не лимитирован
целями, направлением, сроками и
суммами кредитных сделок. Сфера
его применения носит универсальный
характер.
Границы банковского кредита:
- - размер кредитного портфеля у конкретного банка зависит от состояния его ресурсной базы;
- - объем предоставляемых кредитов;
- - способность банковской системы к мультипликативному расширению кредитов.
Формы и виды кредита
По форме кредит бывает:
- - товарный;
- - денежный;
- - товарно-денежный.
Виды кредита:
В зависимости от того, кто
является кредитором в сделке, выделяют:
- - коммерческий;
- - банковский;
- - гражданский;
- - государственный;
- - международный;
- - потребительский.
В пределах основных форм следует
различать отдельные разновидности
кредитов. Вид кредита – более
детальная характеристика основной
формы кредита за счет выделения
дополнительных признаков:
- - коммерческий – кредит, предоставляемый продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Виды: с фиксированным сроком погашения, с уплатой цены лишь после фактической реализации заемщиком поставленных товаров, кредитование по открытому счету;
- - банковский – передача денежных средств кредитуемым организациям;
- - гражданский – участие отдельных граждан в кредитных отношениях;
- - государственный – участие государства. Виды: краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный; внутренний, внешний;
- - международный – в виде коммерческого, банковского и межгосударственного;
- - потребительский – отличительный признак – целевая форма кредитования физических лиц. Цель – удовлетворение потребительских нужд населения.
Сущность и функции
ссудного процента. Виды
Ссудный процент — объективная
экономическая категория, представляющая
собой своеобразную цену ссуженной
во временное пользование стоимости.
Формы ссудного процента:
В зависимости от формы
кредита:
- - Банковский процент;
- - Потребительский процент;
- - Процент по лизинговым сделкам;
- - Процент по государственному кредиту.
В зависимости от вида кредитного
учреждения:
- - Учетный процент ЦБ РФ;
- - Банковский процент;
- - Процент по операциям ломбардов.
В зависимости от вида инвестиций
с привлечением кредита:
- - процент по кредитам в оборотные средства;
- - процент по инвестициям в основные фонды;
- - процент по инвестициям в ценные бумаги.
В зависимости от срока
кредитования:
- - процент по краткосрочным ссудам;
- - процент по среднесрочным ссудам;
- - процент по долгосрочным ссудам.
В зависимости от операций
кредитного учреждения:
- - депозитный процент;
- - вексельный процент;
- - процент по ссудам;
- - процент по межбанковским кредитам.
Выражает взаимоотношения
кредиторов и заемщиков. Характеризует
– распределение доходов, риски,
которые несут кредиторы и
заемщики в процессе кредитования.
Происхождение и сущность
банков
Банк – кредитная организация,
основная деятельность которой заключается
в аккумуляции временно свободных
денежных средств и предоставлении
их во временное пользование в
виде кредитов (займов, ссуд).
Основные функции банков:
- - посредничество в кредите;
- - посредничество в платежах;
- - мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
- - создание кредитных орудий обращения.
Общие причины создания банковской
системы характеризуют потребность
в ней и возможности, потенциал
развития. Необходимость развития банковской
системы обусловливается потребностями:
- - борьбы с растовщичеством;
- - удешевлением стоимости кредитования;
- - распространения безналичных расчетов;
- - конвертации видов и форм денег;
- - ускорения оборота общественного капитала;
- - эффективное использования свободных денежных средств.
Понятие и элементы банковской
системы. Типы банковских систем
Банковская система –
совокупность банков и специализированных
финансовых институтов, выполняющих
банковские операции, банковского законодательства,
банковской инфраструктуры, банковского
рынка.
Типы банковских систем:
Одноуровневая банковская система:
- - в стране нет центрального банка;
- - в стране есть только центральный банк;
- - центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.
Двухуровневая банковская система:
- - первый уровень – центральный банк;
- - второй уровень – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.
Сегментированная – предполагает
жесткое законодательное разделение сфер
операционной деятельности и функций
отдельных видов финансовых учреждений.
Универсальная – предполагает
осуществление любых видов банковских
услуг всеми финансово-кредитными институтами.
Факторы развития банковских
систем:
- - экономические;
- - политические;
- - правовые;
- - социально-психологические;
- - форс-мажорные.
Сущность банка, его структура
и функции. Виды банков
Банк – кредитная организация,
основная деятельность которой заключается
в аккумуляции временно свободных
денежных средств и предоставлении
их во временное пользование в
виде кредитов (займов, ссуд).
Основные функции банков:
- - посредничество в кредите;
- - посредничество в платежах;
- - мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
- - создание кредитных орудий обращения.
Банковская инфраструктура
– совокупность элементов, обеспечивающих
жизнедеятельность банков:
- - включает предприятия, агентства, службы и др.;
- - представляет собой информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, средства связи др.
Классификация банков:
По форме собственности:
- - Государственные;
- - Акционерные;
- - Кооперативные;
- - Частные;
- - Смешанные.
По правовой форме:
- - Общества с ограниченной ответственностью;
- - Акционерные общества: открытого типа; закрытого типа.
По функциональному назначению:
- - эмиссионные;
- - депозитные;
- - коммерческие;
- -ипотечные.
По характеру выполняемых
операций:
- - универсальные;
- - специализированные.
По сфере обслуживания:
- - Региональные;
- - Межрегиональные;
- - Национальные;
- - Международные.
По масштабам деятельности:
- - Малые;
- - Средние;
- - Крупные;
- - Банковские консорциумы;
- - Межбанковские объединения.
По числу филиалов:
- - Безфилиальные;
- - Многофилиальные.
Основы современного банковского
законодательства
Структура банковского законодательства:
1) Блок законов – законы,
прямо относящиеся к работе
банков:
- 1. Федеральный закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Данным законом устанавливается статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Введен в действие в 2002 г.
- 2. Федеральный закон о банках и банковской деятельности. Данным законом обеспечивается правовое регулирование банковской деятельности. Введен в действие в 1990 г.
- 3. Конституция РФ. Обеспечивает правовое регулирование деятельности банков. Введена в действие в 1993 г.
- 4. Федеральный закон о Банке Развития. Устанавливает правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития - государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)". Введен в действие в 2007 г.
- 5. Федеральный закон о выплатах Банка России по вкладам физических лиц. Устанавливает правовые, финансовые и организационные основы для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках. Введен в действие в 2004 г.
- 6. Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций. Введен в действие в 1999 г.