Сущность, функции и роль кредита в рыночной экономике

      Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные, т.е. именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы. Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1.    Оплата кредитной карточкой даёт независимость от наличных денег, даже в дальних поездках.

2.    Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере (краже) карточки и при своевременном извещении об этом, владелец кредитной карточки не несёт никакой ответственности.

3.    Это выгодно, поскольку, при расчётах карточкой, клиентам предоставляется отсрочка до начисления процентной ставки.

4.    Есть возможность снять с карточки некоторую сумму наличными, что отмечается в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, но это невыгодно, т.к. на авансы наличными введён налог.

Многие  российские банки наладили выпуск и  поддерживают обслуживание кредитных  карт (не только своих, но и международных  кредитно-финансовых групп), которые, как подтверждено мировой практикой вытесняют наличное обращение.

3) Автоматически  возобновляемый кредит представляет  собой потребительский кредит  в виде сочетания текущих счетов  с продажами в рассрочку. Сущность  этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной задолженности. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей (или отчислений с текущего счёта клиента) задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

Автоматически возобновляемый кредит является альтернативой  кредитным карточкам.

4) Персональная  ссуда банка может быть более  дешёвой по сравнению с кредитом  финансового дома и процентными  ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет. Персональные ссуды обычно берутся с целью приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели, автомобиля и т.п.); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно предлагается внести определённую долю стоимости приобретаемых благ.  Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Клиент погашает кредит по частям; иногда обеспечением платежа служат купленные им в кредит товары. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. Срок, на который предоставляется ссуда, обычно устанавливается исходя из цели получения ссуды, например, при покупке недвижимости – до 10 лет.

5) Овердрафт  – форма предоставления краткосрочного  кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е.  банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма, условия и порядок его погашения.  Отличие овердрафта от обычных ссуд состоит в том, что в погашение задолженности  направляются все сумму поступающие на текущий счёт клиента. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что из-за существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. 

6) ''Скоринг-кредитование'' является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо долгой процедуры рассмотрения заявлений было введено ''скоринг-кредитование''. Потенциальный клиент заполняет специальную анкету по установленной форме, где выясняется информация о возрасте, семейном положении и стаже, цели кредита и т.п. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Некоторые банки в установленном порядке  запрашивают информацию о заявителе  в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

      Следует уточнить, что не каждый может получить потребительский кредит. Для финансового  учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут  возвращены вместе с процентами и  остальными выплатами. Уменьшить кредитный риск позволяет ''кредитная история'' – это накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заёмщиком банковских кредитов. Такие сведения позволяют судить о надёжности исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств о возврате полученных средств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

       Кредит  способен оказывать активное  воздействие  на  объем  и  структуру денежной массы, платежного  оборота,  скорость  обращения денег. Вызывая к жизни  различные формы кредитных  денег,  он  может  обеспечить в период перехода  России  к  рынку  создание  базы  для    ускоренного  развития  безналичных  расчетов,  внедрения  их  новых  способов. Все это будет способствовать экономии издержек  обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

         Благодаря   кредиту   происходит   более   быстрый    процесс  капитализации прибыли, а, следовательно,  концентрации производства. Он  может   сыграть  заметную  роль  и   в  осуществлении   программы приватизации  государственной и муниципальной собственности   на  основе акционирования предприятий.  Условием  размещения  акций на рынке являются накопление  значительных  денежных  капиталов и их       сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

       Кредит    стимулирует    развитие    производительных    сил, ускоряет   формирование   источников   капитала   для    расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ  заемщиков на  рынок ссудных капиталов,  предоставляя  правительственные гарантии  и льготы,  государство        ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и   отраслей,   деятельность    которых    соответствует    задачам  осуществления  общенациональных  программ  социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для  стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства,  экспорта  товаров, освоения отсталых регионов.

       Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и    цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса,  внедрение других видов  предпринимательской  деятельности    на внутригосударственном  и  внешнем экономическом   пространстве.

Функции кредитного рынка определяются его  сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству  капиталистических производственных отношений. Надо отметить три основные функции кредита:

• распределительная функция;
• эмиссионная функция;
• контрольная функция.

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому  формы кредита можно рассматривать  в зависимости от характера:

• ссуженной стоимости (товарная, денежная, смешанная);
• кредитора и заемщика (банковская, коммерческая, государственная, международная, хозяйственная);
• целевых потребностей заемщика (производительная, потребительская);
• другие формы кредита (прямая и косвенная, явная и скрытая, старая и новая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая и др.).

       Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским,        потребительским,  коммерческим,  государственным  и   международным    кредитом. Всем этим видам кредита свойственны  специфические  формы    отношений  и  методы  кредитования.  Реализуют  и  организуют   эти   отношения  специализированные  учреждения,   образующие   кредитную  систему во втором  (институциональном)  понимании.  Ведущим  звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».

2. Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Литвиненко Л.Т. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. проф. Жукова Е. Ф. – 3-е изд., перераб. и доп. – М., 2007.
3. Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки. – М., 2006, с. 847.
4. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М., 2007, с. 319.
5. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М., 2006, с. 512.
6. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. М., 2007, с. 434.
7. Щегорцов В. А., Таран В. А. Деньги, кредит, банки. Учебник для вузов. М., 2005, с. 254.
8. http://www.credits.ru/
9. http://www.o-kredit.ru/
10. http://www.history.ru/