Сущность кредита, его формы и роль в современной экономике

           Банки предоставляют кредиты  различным категориям заемщиков — предприятиям, фирмам,корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям,также местным органам власти.Банковский кредит подразделяется на кратко-, средне- и долгосрочный.

  Краткосрочный кредит (от1года) Краткосрочный кредит является идеальным источником для формирования той части оборотного капитала, которая подвержена наиболее частым колебаниям.

  Цель  среднесрочного, и долгосрочного  кредитов заключается и обеспечении  потребностей в инвестициях, т.е. кредит- используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение современных технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок предоставления ссуды — 3—5 лет и более.

  Банковский  кредит населению предоставляется на различные цели — приобретение дорогостоящих товаров и жилья, капитальный ремонт домов, хозяйственное обзаведение и др.

  Банковский  кредит может использоваться на инвестиционные проекты, осуществляемые местными органами.

  Особая  разновидность банковского кредита — кредит, предоставляемый одним банком другому, или межбанковский кредит. Для банков-заемщиков такие кредиты служат средством для регулирования ликвидности, а также источником ресурсов для расширения доходных вложений.

  Специфика межбанковских кредитов в России в том, что они предоставляются под какое-либо обеспечение. Основная масса межбанковских кредитов в РФ «оформляется срочными договорами. Кредиты до востребования предоставляются значительно реже, причем договор обычно составляется на минимальный срок, по истечении которого кредит переродит в разряд бессрочных и, следовательно, может быть востребован банком-кредитором в любое время по предварительному уведомлению. Если банк-заемщик не может вернуть средства, он  обращается за срочными займами к другим банкам.

     Потребительский кредит предоставляется в виде денежных ссуд на неотложные нужды, ссуд под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются реальными доходами заемщика (физического лица).Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, —  срочности, целевой направленности, платности, обеспечености. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным до двух лет). Кредит на инвестиционные цели — долгосрочный, при его предоставлении от населения требуются оформление отчета об его  использовании, документы о целевом направлении полученных в банке сумм.

  Ипотечный кредит. Слово «ипотека» имеет греческое происхождение.По историческим свидетельствам отдача земель в залог и продажа земельных наделов начали широко практиковаться еще в Египте в период первого тысячелетия до н.э.

  Существуют  два понятия ипотеки. В узком смысле слова — это залог недвижимого имущества, а в широком — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на реализацию данного имущества.

• этап 1 — предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит;
• этап2 — сбор и подтверждение полученной информации;
• этап3 — оценка вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком;
• этап4 — принятие решения кредитным комитетом о предоставлении кредита;
• этап5 — заключение кредитной сделки;
• этап6 — обслуживание ипотечного кредита.

  Только  при соблюдении всех этих условий  может быть принято решение о  предоставлении ипотечного кредита. В  течение кредитного периода кредитор следит за своевременностью выполнения заемщиком своих обязательств, а также имеет право контролировать состояние недвижимого имущества, служащего обеспечением по кредиту.

  Международный кредит— это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов. Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников, так и без их участия. В качестве посредника могут выступать крупные национальные и транснациональные банки, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

      По формам собственности все  международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. Основной формой собственности при осуществлении современных международных кредитных сделок являются частные кредиты.

По валюте займа международные кредиты  могут осуществляться в валютах страны заемщика,международной счетной валютной единице (СДР), европейской валюте (евро).

  В расчетах между постоянными поставщиками и импортерами применяется краткосрочное кредитование (кредит по открытому счету). В современных условиях наибольшее значение имеет международный банковский кредит.

     Банковский международный кредит.Банковское кредитование осуществляется в виде ссуд под залог товаров, товарораспорядительных и платежных документов, путем акцента и учета векселей, а  также в других формах.

  Экспортный  кредит — это кредит, выдаваемый банком страны-экспортера банку страны-импортера для кредитования поставок машин и оборудования. Банковский кредит выдается в денежной форме и носит обязательный характер (заемщик должен использовать ссуду исключительно для закупок в стране-кредиторе)

С 1960-х  гг. распространенной формой банковского  кредитования экспорта машин и оборудования стали кредиты покупателю. В данном случае банк страны-экспортера непосредственно  кредитует не национального экспортера, а фирмы страны-импортера а их банки. Такие кредиты представляют собой средне- и долгосрочные ссуды (на 5—7 лет и более), предназначенные для закупки тех или иных товаров в стране кредитора.

      Факторинговые компании( фактор-фирмамы), осуществляют кредитование своих клиентов путем выкупа краткосрочной дебиторской задолженности (как правило, до 180 дней). В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор-фирма — покупатель требования, первоначальный кредитор-клиент и должник-потребитель, получивший от клиента товары с отсрочкой платежа. К  услугам, которые оказываются фактор-фирмой, относят: ведение счетов дебиторов, арбитражных споров при возникновении разногласий с должниками, предоставление консультаций.

     Так же существует так  называемый факторинг без финансирования. В этом случае фактор-фирма не сразу оплачивает представленные ей платежные документы. Она может задержать платеж до получения сообщения от банка покупателя о наличии у него средств на счету.

  Форфейтинговые  компании выполняют аналогичные функции по выкупу платежных требований, оформленных коммерческими векселями на длительные сроки. Такие компании особенно активно действуют на международных рынках. В отличие от факторинговых форфейтинговые компании предоставляют кредит на всю сумму поставляемого товара, они принимают на себя коммерческий риск неплатежа со стороны потребителя. Форфейтинговая компания предоставляет кредиты под средне- и долгосрочные договоры между поставщиками и потребителями.

   Лизинговые  компании финансируют приобретение лизингополучателями основных средств у промышленных компаний. Право выбора имущества и его продавца принадлежит лизингополучателю. Лизинговая компания только финансирует сделку. Поэтому все претензии по качеству имущества, его комплектности, исправлению дефектов в гарантийный срок лизингополучатель направляет непосредственно продавцу имущества. Риск случайной гибели и порчи имущества переходит к лизингополучателю после подписания акта приемки-передачи имущества в эксплуатацию.

  Финансовый  лизинг имеет несколько разновидностей. Классический лизинг характеризуется трехсторонним характером отношений и возмещением полной стоимости имущества. При возвратном лизинге в схеме участвуют только две стороны..

  Во  многих странах широкое развитие получили сложные схемы лизинга, называемые раздельным лизингом. В схеме принимают участие многие организации. Основная лизинговая компания при этом осуществляет за счет своих собственных средств лишь частичное финансирование приобретаемого имущества, а остальное производится за счет банков и других кредитных организаций.

  Финансовые компании—широкий круг организаций, осуществляющие кратко- и среднесрочное кредитование предприятий и отдельных лиц. Традиционная сфера их деятельности — потребительское кредитование. Факторинговые и лизинговые компании также иногда относят к разновидностям финансовых.

  Специфические функции по кредитованию населения  выполняют организации, называемые ломбардами. В настоящее время существует группа специализированных организаций — ломбардов, работающих только с физическими лицами, принимая ценные вещи граждан в качестве заклада.

  Наряду  с кредитными организациями небанковского  типа в состав финансово-кредитной системы входят специализированные финансово-кредитные организации, у которых кредитная функция играет слабую роль. К специализированным финансово-кредитным организациям относятся инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды.

  Инвестиционные  фонды основной институт рынков ценных бумаг, а также недвижимости. Они аккумулируют средства инвесторов и специализируются на долгосрочных инвестициях. В зависимости от типа инвесторов инвестиционные фонды делятся на специальные и публичные. Первые привлекают капитал только определенных групп институциональных инвесторов, а вторые доступны для любого вкладчика.К первым можно отнести фонды по управлению ценными бумагами и недвижимостью, причем они характерны как для специальных, так и публичных фондов.Вторые — это фьючерные и опционные фонды, название которых говорит о том, что они имеют дело с фьючерсными и опционными сделками с валютой и ценными бумагами.

           Некоммерческие кредитные организации. К ним относят различные виды кредитных кооперативов, (называемых организациями малого кредита). Кредитная кооперация—своеобразная форма взаимной финансовой поддержки кооперирующихся субъектов. Основная функция кредитных кооперативов — кредитование.

 

  

    2. Денежно-кредитная политика государства в условиях рыночной экономики

   2.1. Понятие, сущность и структура современной кредитной системы 

    Кредитная система –совокупность кредитных отношений и организаций, осуществляющих эти отношения. Каждому этапу развития экономики соответствует своя кредитная система.Она призвана мобилизовать имеющиеся в обществе свободные денежные капиталы и доходы и предоставлять их во временное пользование и за плату, населению и государству.

    В странах с развитой рыночной экономикой кредитная система объединяет в  себе разные формы кредита и соответственно различный состав кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои специфические функции по аккумуляции и распределению денежного капитала. Поэтому в этих странах кредитная система имеет многоуровневую структуру, обычно трехуровневую: Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

    Для большинства промышленно развитых стран Западной Европы, США, Японии в современных условиях характерны четырех- или трехуровневые кредитные  системы.

     Современная кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых институтов, которые действуют на рынке ссудных капиталов и осуществляют аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

   Структура кредитной системы может быть представлена следующей схемой:

                                                                                                                     Рис.1.

   

                          

   

     
 

   

   

     

     
 
 

    На  первом уровне находится Центральный  банк. Он может быть государственным, акционерным и даже частным.

    Второй  уровень представлен различными видами банков: коммерческими, сберегательными, ипотечными и инвестиционными.